用互聯網思維設計推廣金融産品

　　在互聯網金融時代，商業銀行需要通過互聯網進行金融活動，尤其是金融産品的設計和推廣。目前，互聯網金融時代下的金融産品的選擇、購買更多的通過互聯網渠道完成。截至2015年末，我國網民人數已經超過7億，互聯網普及率超過五成，我國超過八成以上的網民了解金融産品通過互聯網渠道。可見，如果在如今的互聯網時代的大環境下仍然一味的固守傳統的金融産品的設計方式，僅僅通過物理網點、傳統渠道進行金融産品的行銷，效果勢必會事倍功半。因此，在互聯網時代下，商業銀行要採用互聯網的思維，創新金融産品的設計和推廣模式，使産品多元化、行銷互聯網化，只有如此才能得到客戶的認可，最終實現預期的行銷成果。

　　用互聯網思維設計金融産品

　　（一）創新金融産品設計流程，提升用戶體驗。産品設計的大忌是不考慮使用者的感受，只考慮設計人員自己的想法。日本零售産品公司“無印良品”素來以産品的設計感強而聞名，其藝術總監原研哉曾説：“設計沒有自我表現的動機，其落腳點應在於社會。解決社會上多數人共同面臨的問題，是設計的本質。”可見，即便是高明的設計大師在設計産品時也必須從産品使用者的角度出發，以解決使用者的實際問題為核心，以設計出能夠完美解決客戶痛點的産品為最高目的。

　　傳統商業銀行的金融産品往往被客戶詬病為“用戶體驗差”，“産品功能強大，但是不好使”等問題。想要顛覆客戶的想法，重新奪回互聯網時代金融産品的陣地，商業銀行需要從根本上改變産品的設計初衷，真正的做到從客戶的角度進行産品的設計，才能做出客戶中意的好産品。

　　除了在産品設計初期就充分考慮用戶體驗外，還可以在産品的整個建設階段增加客戶參與的環節，從而使産品更加符合客戶的需要。為了提高産品的易用性，Google公司的用戶易用性專家定期會在內部舉辦工作坊，邀請用戶實際操作Google的産品，目的是讓産品的開發團隊親眼看到別人怎麼使用他們設計的産品。這種獨一無二的體驗，大大提高了開發團隊對客戶易用性、客戶體驗度的重視程度，畢竟誰也不希望自己開發的産品得不到客戶的認可。同樣，銀行可以通過新興的互聯網眾籌模式一方面進行金融産品的推廣，另一方面還可以吸收産品的最早期體驗客戶，邀請産品的眾籌者在産品試運行階段進行産品的體驗，並鼓勵使用者對産品提出自己的想法和使用意見。因為産品的眾籌者都是該産品的潛在客戶，而且未來很可能是産品的忠實客戶，所以眾籌者對於産品的使用感受帶有普遍性，對於産品的改進具有重要的意義。

　　（二）深度挖掘客戶需求，精準定位目標群體。正所謂不打無準備之仗，戰場上的情報往往決定著勝負的天平，商戰中亦是如此。商業銀行要想在互聯網金融時代繼續保持自己的領先優勢，需要深度挖掘客戶的需求，精準定位目標客戶群體。首先，銀行需要精準定位目標群體，通過大數據分析和對潛在市場的充分調研，尋找市場中某一類用戶群體的痛點或金融需求。根據潛在客戶的特點、如年齡、性別、家庭背景、消費習慣等制定有目的性、有針對性、有計劃性的産品設計方案。其次，還需要最大限度的拉近産品性能與客戶真實需求的距離，以滿足客戶最真實、最迫切、最需要的需求為第一目標，不斷調整産品的設計方案，從而設計出客戶滿意的好産品。

　　用互聯網思維推廣金融産品

　　（一）社交平臺。互聯網時代下，用戶每日使用最多的便是社交平臺。從數據可見，目前微信的客戶已經達到7.6億個，平均每個用戶每日花費在微信上的時間將近1小時。社交平臺已經長期佔據了廣大中國人的生活，也成為了企業重要的行銷渠道。

　　在互聯網社交平臺上進行行銷需要商業銀行大膽創新，跳出傳統的行銷模式，做到三個“創新”。一是渠道創新。在微博上建立官方認證號、在微信上建立銀行或者産品的公眾號，由專門人員進行信息的及時更新和跟進。目前，大多數商業銀行基本上都跟上了這個趨勢，紛紛通過社交平臺進行金融産品的宣傳和推廣，取得了良好的效果。二是內容創新。互聯網時代下的行銷不適合“官話、套話、空話”，需要緊跟每日的流行趨勢。每天在互聯網上都會出現新的熱點，需要社交平臺的推廣負責人充分了解互聯網時代的行銷模式，將銀行自身的産品與近期的熱點相結合，從而最大限度的吸引客戶的眼球。例如，今年暑期，全球玩家都被“Pokemon Go(精靈寶可夢GO)[2]”遊戲傾倒，工商銀行的新媒體負責人別具一格，將輕鬆的“Pokemon Go(精靈寶可夢GO)”遊戲與嚴肅的銀行網點櫃面相結合，推出了一篇高品質的推文《注意！嚴禁擅闖銀行捕捉Pokemon！》，獲得了用戶的高度好評，點擊量也達到了歷史新高，突破了10萬，堪稱商業銀行社交平臺推廣的成功案例。三是方式創新。互聯網時代下信息量爆炸式增長，篇幅過長、文字量大的傳統推廣文案很難吸引客戶的眼球，因此商業銀行在製作社交平臺的推廣方案時需要大膽的進行推廣方式和模式的創新。例如由純文字更改為文字加圖片的模式，用圖片講故事，用文字描述故事，使客戶能夠第一時間被吸引，進而進行詳細內容的閱讀；增加H5、視頻等新模式，H5是近期非常流行的推廣方式，類似于在手機端進行PPT的展示，樣式新穎且推廣方便，商業銀行在推廣金融産品時也可依託H5和視頻等新模式，從而提升推廣的效果。

　　（二）眾籌平臺。眾籌平臺是新興的互聯網金融融資和推廣的模式，是一種通過互聯網向眾人籌集小額資金為某個項目或企業融資的做法。隨著眾籌平臺的發展，能否獲得融資已經不再是眾籌成功與否的唯一標準，許多企業、項目、甚至是電影、藝人、藝術家通過眾籌模式進行産品或創意的推廣，通過互聯網或者社交平臺等途徑向公眾、網友進行宣傳，並取得了不凡的推廣效果。截至2015年年底，我國眾籌平臺已經達到365家，眾籌成功累計已經達到18551個，眾籌資金總規模已經超過80億元。可見，在互聯網金融的時代，眾籌模式已經成為一種不可忽視的融資和推廣方式。

　　許多傳統互聯網公司，甚至是商業銀行已經率先在眾籌平臺上試水，效果良好。一是光大銀行率先在業內推出了線上銀行理財眾籌産品“隨心定”，該産品充分發揮了創新精神，吸取了眾籌的特點，隨著預約購買人數的增多，産品預期年化收益率隨之增高。這款新穎的眾籌是理財産品一上市便得到了廣大客戶的認可，首期産品3天內便銷售一空。二是浦發銀行信用卡中心和著名影片《港囧》合作，推出了“《港囧》眾籌，少你不成戲”的活動，通過眾籌模式吸引了眾多《港囧》電影的關注者，同時又借電影宣傳了本行的信用卡産品，提高了《港囧》票房的同時，成功的打贏了一場漂亮的信用卡行銷戰。

　　傳統商業銀行通過眾籌平臺進行産品推廣時，要充分考慮到眾籌模式的開放性、用戶的高參與度等先天優勢，積極發揮眾籌模式在産品推廣和行銷方面的特點，將宣傳行銷的效果最大化。一是採取商品眾籌的模式進行産品的限量式首發。目前零售行業普遍採用饑餓行銷的手段進行商品的行銷，從而達到推廣和銷售的雙贏。商業銀行可以使用眾籌模式進行金融産品的饑餓行銷，通過互聯網渠道提前公佈將在眾籌平臺上進行某金融産品首發的消息，參與首發的用戶將獲得特殊的獎勵，從而既吸引了一批忠實的客戶，甚至可以稱為該款産品的粉絲，又可以因為眾籌這種創新的方式製造出火爆的話題，從而獲得更多客戶的關注。二是通過眾籌模式進行産品的試運行。銀行可以通過眾籌模式進行金融産品的試運行，邀請一批活躍度高的首批客戶進行産品的公開測試。在測試期間，銀行可以主動收取和採集首批客戶對産品的寶貴意見，並加以改正，使産品真正上線時更加貼合用戶的使用習慣，進而獲得市場更好的反饋。

　　（三）在線直播等新型交互平臺。2016年以來，在線直播是互聯網現階段最火熱的交互平臺。在線視頻直播是利用互聯網資源進行的現場視頻直播服務，用戶可以在同一時間實時通過網絡觀看到現場的情況。截至目前，視頻直播平臺已超過200家，用戶數量接近兩億，市場規模已經超過150億元，並呈現著爆炸式的增長。可見，在線直播是一個新興的交互平臺，擁有龐大的客戶群體，傳播範圍廣且時效性強，商業銀行的産品推廣如果與在線直播相結合，勢必會吸引更多年輕的客戶，並達到出其不意的效果。

　　目前，許多傳統商業銀行已經轉變了傳統的産品推廣方式，逐漸向零售市場等市場程度高的企業推廣模式靠攏。比如，2015年初，工商銀行領導姜建清、易會滿召開了“互聯網金融産品發佈會”，向全世界宣傳了工商銀行的互聯網金融戰略和互聯網金融品牌“e-ICBC”以及一系列的互聯網産品。整個發佈會現場設置，不遜於蘋果公司、小米公司等以産品著稱的公司産品發佈會，效果更是超出了人們的預期，使外界充分的認識到工商銀行投身互聯網時代的決心和態度。為了吸引更多互聯網客戶的關注，當時的産品發佈會也可以考慮同步通過在線直播平臺進行實時直播，使更多年輕的互聯網用戶第一時間了解到工商銀行的互聯網金融戰略，以及工商銀行産品互聯網化和大膽創新的程度。