微粒貸週年考 微眾銀行增資應對消耗資本

2016-06-28 09:52:15|來源:時代週報|編輯:許煬

  開業一年多的微眾銀行,即開啟了增資擴股。

  6月1日,深圳銀監局網站發佈《深圳銀監局關於深圳前海微眾銀行增資擴股方案的批復》,稱“原則上同意你行本次增資擴股方案,定向募集不超過12億股的股份。”該公告的落款日期為5月5日。“微眾銀行增資擴股方案已獲得監管部門的批復。微眾銀行依法合規完成增資擴股工作。後續進展情況將按照有關規定進行披露。”6月23日,微眾銀行回復時代週報記者稱。但對於增資擴股的對象等問題,微眾銀行並未透露。

  2015年底,市場就傳出微眾銀行增資擴股的消息,彼時距該行成立僅僅一年,為何在如此快時間內增資擴股?“比較大的可能是,由於遠程開戶沒有放開,微眾銀行不能吸收存款,放貸的資金只能依靠同業拆借、資本金或者和其他銀行合作,隨著業務的擴大需要動用一部分資本金。”6月23日,某不便具名的銀行業人士對時代週報記者分析稱。

  2015年5月中旬,微眾銀行推出普惠金融貸款産品“微粒貸”。按官方披露的數據,截至2016年5月15日,微粒貸累計發放貸款超400億元,主動授信客戶已超過3000萬。而微粒貸並非將所有貸款都交由其他銀行發放,其自身也持有一部分貸款,這部分貸款自然也就消耗微眾銀行的資本金。“目前每新發放的微粒貸的貸款中,80%的貸款資金由合作銀行提供。”微眾銀行回復時代週報稱。

  6月24日,一不便具名的股份制銀行一級分行副行長對時代週報記者表示,互聯網銀行也會受到資本充足率的限制,所以需要補充資本金,嚴格程度基本和股份制銀行一樣。“短期內,同業合作是微眾銀行獲得資金的一個重要辦法,但相對來説,成本偏高。長期來看,對於一個金融機構而言,這樣的資金來源是不健康的。因為同業拆借期限較短,而客戶貸款期限較長,會出現錯位。”中歐陸家嘴國際金融研究院執行副院長劉勝軍此前對時代週報記者分析稱。

  補充資本金

  6月1日,深圳市銀監局公佈的《關於深圳前海微眾銀行增資擴股方案的批復》顯示,微眾銀行定向募集不超過12億股的融資計劃,已經獲批。

  而在此前,曾傳出微眾銀行融資流産的消息,彼時微眾銀行回復時代週報記者稱,該報道不符合事實。目前正按監管要求推進補充資本的程式,銀行業務快速發展、融資進展正常。深圳市銀監局的公告也證實微眾銀行的增資擴股並未流産。

  “依靠同業拆藉以及和其他銀行合作放貸也很正常,但不能完全依賴其他銀行,在沒有其他資金來源的情況下,只能消耗一部分資本金。”6月24日,上述不便具名的股份制銀行一級分行副行長對時代週報記者稱,互聯網銀行也會受到資本充足率的限制,和商業銀行的限制是一樣的,四大行的要求稍微高一些,互聯網銀行和股份制銀行的要求是一樣的,甚至可能會更嚴格些。

  在4月底的銀行業例會上,微眾銀行副行長黃黎明説,目前,微眾銀行的資本充足率還很好,但隨著業務擴張,要提前補充資本;順利的話,這個過程也會比較快,而增資後,騰訊仍會保持30%股權比例的上限。黃黎明表示,目前與微眾銀行合作的有20多家商業銀行,包括郵儲銀行、上海銀行、包商銀行等,也有其他股份制銀行提出合作意願。合作模式上,微眾銀行並不是同業拆借資金後在自己的表內放貸,而是聯合放貸,合作銀行出借資金的部分直接進入其資産負債表。

  銀行業內人士普遍認為,如果按照資本充足率的監管要求,30億元註冊資本金本身能支持的貸款規模實則非常小,短期內,互聯網模式銀行借同業合作獲得資金是一個重要途徑,但長期來看,成本偏高不可取。

  拳頭産品微粒貸

  成立一年多來,微眾銀行推出的産品並不多,聚集于小額信貸的“微粒貸”可謂其拳頭産品。

  據微眾銀行提供給時代週報記者的數據顯示,至2016年5月15日一週年之際,微粒貸主動授信超過3000萬人,貸款筆數500多萬筆,平均每筆借款金額8000元左右,提款人群覆蓋全國31個省市,549座城市。微粒貸近64.8%的客戶為25-35歲,大專及以上學歷佔比58.8%,不良率非常低。

  在風控方面,微眾銀行回復稱,借助騰訊獨特的社交網絡大數據管理與分析能力,探索解決互聯網銀行風控難題。通過引入國外新型風險識別和演算法技術,微眾銀行陸續建立了客戶分群授信、社交評分、信用評分、商戶授信管理、欺詐偵測等系列模型。

  基於2015年良好的表現,微眾銀行表示,正通過連接有數據、有用戶的互聯網企業,將微眾銀行的金融産品應用至它們的服務場景中,而且這種步伐在進一步加快。以微粒貸為例,微眾銀行通過騰訊的大數據分析,對QQ、微信的用戶進行人物畫像。評估的點包括用戶的年齡、性別、興趣愛好等特徵以及社交、購物、遊戲等行為,同時結合入行徵信數據,形成對用戶的誠信評級,決定用戶可申請貸款的額度。

  據時代週報記者梳理,除了微粒貸之外,微眾銀行這一年多時間了還推出了“微路貸”“微車貸”“微裝貸”,還涉足了財富管理業務。“作為剛剛起步的微眾銀行,發展初期産品佈局採取相對簡單的業務模式,當屬有自身發展策略的考慮。微眾銀行在業務發展節奏上,重點抓少數幾個拳頭産品,以滿足長尾客戶的核心需求,解決其主要痛點,這也是‘普惠金融’業務定位的現實選擇。”微眾銀行回復時代週報記者稱。

  對於開業一年多以來,是否盈利這個話題,微眾銀行的發起股東百業源投資有限公司實際控制人健康元集團董事長朱保國曾表示,“微眾銀行不是傳統銀行,我不在意短期盈利”。該行稱,微眾銀行的目標很清晰,行動很務實,其普惠理念和實實在在的發展模式,確實讓市場和客戶充滿了期待。但有一點很明確,在中國當下的金融體系中,互聯網銀行的發展之路剛剛起步,微眾銀行還處於探索階段。“未來,微眾銀行會更加專注服務大眾客戶和微小企業,致力於滿足80%的長尾金融需求。”(時代週報記者 曾令俊)

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