網聯框架方案通過 第三方支付直連銀行將終結

　　中國的互聯網支付如火如荼，因其方便快捷逐漸成為普通人常用的消費支付方式。針對這一趨勢，央行牽頭成立線上支付統一清算平臺（業內簡稱網聯）的方案也已經成形。據財新記者從多個方面獨家獲悉，央行近日已原則上通過了成立網聯平臺整體方案的框架，計劃今年年底建成。不過，有關招標建設的技術方案的細節分歧，還有待下一步厘清。　　

　　中行網絡金融部副總經理董俊峰或將出任網聯總裁（這一職位相當於央行的副司級），並作為具體負責人與中國支付清算協會一起牽頭籌建網聯。目前，董俊峰已到央行支付司報到。

　　網聯的建設，意味著目前大量第三方支付機構直連銀行的模式將被切斷，回歸支付和清算相獨立的業務監管規則。這也有助於解決第三方支付機構多個備付金賬戶、資金賬戶的關聯關係複雜且透明度低等痼疾，將成為備付金集中存管的技術抓手，消除互聯網支付在快速無序發展中積累的風險。

　　根據央行2016年4月發佈的《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》（下稱“整治方案”），央行推動清算機構按照市場化原則共同建設網聯，向人民銀行申請清算業務牌照。

　　“網聯”的統籌方案由中國支付清算協會牽頭設計，最終方案由央行拍板。今年4月1日支付清算協會第二屆會員代表大會通過了“關於建設非銀行支付機構網絡清算平臺的議案”，由支付清算協會組織發起設立實體建設運營網聯平臺，協會將參與實體公司出資，股東總數不超過50家，投資金額不超過5000萬元。

　　網聯將是獨立於現有銀行間支付清算機構的新平臺。值得注意的是，“網聯”並非網上的發卡機構，只是一個清算平臺，類似于銀行間的大小額清算系統，並不做支付。財新記者獲悉的最新消息則顯示，網聯平臺的入股方只有第三方支付機構，銀行不入股，銀聯亦不參與。“網聯平臺的定位是為第三方支付機構的線上轉接清算服務，所以股東架構排除銀行，但銀行將接入網聯平臺，因為涉及支付信息的交互。”一位接近央行人士向財新記者透露。這一方向與最初方案相比有了很大調整。

　　而網聯中心是否按照三地三中心（北京、上海、深圳），還是二地二中心設立，目前尚未最後明確。

　　如何保證“網聯”運營的中立性，一直是業界關注的焦點。在業內多位人士看來，凡是要連接入網的機構都不應直接參與系統建設和公司運營，包括銀行和第三方支付機構，以堅持“網聯”的中立性。一位第三方支付機構人士向財新記者表示，“網聯”必須是會員制、資源共享、中立的。如果不能堅持中立，就沒有人願意玩；應由會員推舉代表組成理事會來保證獨立性，由理事會一事一議。“如果由某一家或某兩家壟斷的第三方支付機構來主導這個平臺，大家都會‘用腳投票’，因為這涉及數據的安全性，而系統穩定性又如何能保證？”

　　在網聯平臺方案之前，中國的線上支付形成了由第三方支付機構直連銀行的“三方模式”，存在諸多監管上的漏洞和風險問題。萬事達卡總裁兼首席執行官彭安傑(Ajay Banga)接受財新記者專訪時曾對此表示，“最好的方式是由一個中立機構轉接清算，比如中國銀聯、美國運通、VISA或者萬事達卡這些卡組織，因為卡組織是中立的，不會覬覦商戶和銀行的數據。”

　　針對網聯平臺的方案，也有第三方支付專家説這是中國特色，國外並無先例。“迄今為止，國外的轉接清算並未分線上和線下，均由主要卡組織來負責。”

　　中國的線上支付的發展勢頭和市場規模，互聯網支付巨頭的崛起，也一定程度上區別於國外成熟的支付市場。中國互聯網絡信息中心 (CNNIC) 發佈的報告顯示，截至2015年12月，中國使用網上支付的用戶規模達到4.16億，比上年增長36.8% 。2015年手機網上支付增長尤為迅速，用戶規模達到3.58億，增長率為64.5%。

　　艾瑞諮詢數據顯示，在中國的線上支付市場中，支付寶和財付通的市場份額分別為前兩名，分別佔比50%、20%；銀聯商務為第三名，佔比約為11%。在第三方支付機構中，從跨行清算筆數看，支付寶已經成為全球第一大線上跨行清算機構。（記者 張宇哲）