朱燕祥 畫

　　商業銀行發力掃碼支付，儘管暫時還難以撼動移動支付的基本格局，但從市場反應來看，銀行係二維碼支付面世以來，正受到越來越多商戶和消費者的歡迎。

　　業內人士表示，在掃碼支付的背後，不僅是龐大的消費市場，而且是體量巨大的實體商鋪，這些商鋪的交易流水，可以轉化為信用數據，對銀行發展信貸業務意義重大。

　　我們雖然後發卻有優勢，沒有虛擬賬戶的潛在風險，擁有“雲閃付”的令牌技術……

　　吃飯逛街購物之後，掃個碼就付款，已經成為許多消費者結賬時的習慣做法。在支付寶和微信支付佔據二維碼支付領域絕大部分市場的情況下，商業銀行開始奮起直追，發力二維碼支付，拼搶移動支付市場。

　　以中國工商銀行為例，記者近日獲悉，該行于2016年7月在國內同業中率先推出的移動支付産品——工銀二維碼支付發展勢頭強勁。截至目前，全國可受理工銀二維碼支付的各類商戶已達150余萬戶，初步搭建起了安全高效的支付網絡。

　　業內專家認為，在掃碼支付的背後，不僅是龐大的消費市場，而且是體量巨大的實體商鋪；這些商鋪的交易流水，可以轉化為信用數據，對銀行發展信貸業務意義重大。

　　銀行悄然進軍二維碼支付

　　自2011年支付寶、財付通等第三方支付機構陸續將二維碼支付引入支付領域，二維碼支付因使用便捷、對支付環境門檻低等特點，迅速流行起來。

　　然而不久之後，對二維碼支付安全性的擔憂就蔓延開來。中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼介紹説，從技術層面看，大部分二維碼支付軟體缺乏識別與攔截惡意網站的功能，安全漏洞和隱患較多。

　　2014年3月，二維碼支付被央行緊急叫停。央行認為，線下條碼(二維碼)支付突破了傳統受理終端的業務模式，同時，有關技術及終端的安全標準尚不明確，相關支付撮合驗證方式的安全性尚存質疑，存在一定的支付風險隱患。

　　此後，央行一方面指導中國支付清算協會和銀行卡清算機構研究制定相關規範和技術標準；另一方面也未堵死掃碼支付探索之路。

　　去年8月，央行牽頭中國支付清算協會下發《條碼支付業務規範（徵求意見稿）》，該意見稿在規範線下二維碼支付業務經營行為的同時，也意味著一度被叫停的銀行係二維碼支付門檻被放開。

　　去年6月，工行掛牌成立了商戶發展中心，大力發展支付業務，並於7月在業內首家推出了工銀二維碼支付産品。這被認為是商業銀行發力二維碼支付邁出的重要一步。此後，建行等也進軍二維碼以及人臉識別支付等領域。

　　目前，除了五家大型銀行之外，包括郵儲銀行、民生銀行、平安銀行等多家銀行也開始陸續支持二維碼轉賬支付。

　　而事實上，支付寶、微信等機構的二維碼支付相關業務一直以來並沒有停止，在移動支付市場中，支付寶和微信支付的市場份額合計佔到九成左右，已經形成“雙寡頭壟斷”的局面。

　　“未來，移動支付市場‘雙寡頭壟斷’的局面可能會有所改變。”董希淼説。

　　銀行為何“鍾情”二維碼

　　商業銀行發力掃碼支付，儘管暫時還難以撼動移動支付的基本格局，但從市場反應來看，銀行係二維碼支付面世以來，正受到越來越多商戶和消費者的歡迎。

　　業內人士表示，在掃碼支付的背後，不僅是龐大的消費市場，而且是體量巨大的實體商鋪；這些商鋪的交易流水，可以轉化為信用數據，對銀行發展信貸業務意義重大。

　　正如工行相關負責人所説，工銀二維碼支付立足小支付、微支付領域，消費場景既覆蓋大酒店、大賣場、大百貨這樣的“大動脈”，又密集延伸至便利店、加油站、咖啡廳、快餐店這些“毛細血管”，將金融服務觸角廣布經濟民生的各個領域。

　　在降低小微企業獲取金融服務的門檻和成本、發展普惠金融方面，銀行大力發展二維碼支付也有更深遠的意義。

　　“工行還以二維碼支付為紐帶，運用大數據技術深度挖掘中小商戶的經營狀況和融資需求，提供信貸融資、存款理財、電子銀行、代發工資等全面的金融服務，以數據化、純信用、全線上的融資産品降低小微企業獲取金融服務的門檻和成本，緩解小微企業的融資困境。如基於商戶交易流水開發了小額便捷、無擔保無抵押、可循環使用的小微商戶逸貸公司卡，已經為1.4萬商戶提供了160多億元信貸資金支持，筆均貸款15萬元。”工行相關負責人表示。

　　銀行後發優勢明顯

　　目前，支付寶、微信支付佔據了二維碼支付的先發優勢，那麼，銀行二維碼支付能否後來居上呢？

　　“央行對二維碼支付看重業務規範、風控能力，銀行業金融機構在這一點上優勢明顯，加上具有專業的産品設計能力，‘銀行係’二維碼支付産品的競爭力不容小覷。”董希淼認為。

　　據了解，工銀二維碼支付具備當前市場主流掃碼産品的全部功能，採取即時需求、即時響應、即時解決的新型服務模式，給客戶提供便捷、安全、通用的線上線下一體化全新金融服務。在便捷性方面，客戶只需持智慧手機等移動設備，依託已有銀行卡提前註冊並登錄工行融e聯、融e行等APP，身份信息驗證無誤後即可開通二維碼支付，在支付過程中無需輸入手機號、銀行卡賬戶、驗證碼等信息，真正實現一鍵支付，提升了支付效率。

　　據民生銀行相關負責人介紹，該行推出的二維碼支付産品——二維碼收銀臺具有收單資金安全，直接入賬，無須手動提現；借記卡和信用卡費率優惠；收款成功有提示，有效避免錯收漏收；支持退款操作，可實時查詢與對賬；一碼多付，顧客可自主選擇付款方式等傳統支付方式不具備的優勢。

　　“銀行係二維碼支付更多的優勢可能還是在安全性上。第一，銀行係的二維碼支付其後臺賬戶仍基於實體銀行賬戶，而不是支付機構的虛擬賬戶，因此並沒有資金沉澱在虛擬賬戶帶來的風險。第二，此前用於‘雲閃付’的Token（令牌）技術，將會用於銀行係的二維碼支付，可確保賬戶信息在存儲、處理和傳輸過程中的安全性，賬戶信息洩露的風險大大降低。”一位銀行業人士表示。

　　工行相關負責人告訴記者，在安全性方面，工行創新採用Token（令牌）技術，通過對卡號變異處理、隱藏真實卡號信息、設置單筆和日累計交易限額、7×24小時實時監控干預、大額交易驗證等安全控制措施，全程為客戶資金和信息安全保駕護航。在通用性方面，該産品向行內外及境外客戶同時開放，同步支持“客戶掃描商戶二維碼”和“商戶掃描客戶二維碼”的受理模式，覆蓋線上線下和O2O全消費場景。（記者 孟揚）