自2024年10月全國中小微企業資金流信用信息共享平臺（以下簡稱“平臺”）上線以來，人民銀行江蘇省分行緊扣“擴覆蓋、提效率、強賦能”目標，持續推動平臺數據與銀行信貸流程深度融合，破解銀企信息不對稱難題，讓數據信用轉化為中小微企業的融資活水。截至2025年8月末，全省22家接入銀行累計通過平臺發起查詢11.8萬筆，為1.1萬戶企業授信780.9億元，發放貸款774.8億元，數據賦能融資實效持續顯現。

　　數字資産為“徵信白戶”增信，破解首貸難題。針對缺乏傳統信貸記錄的“徵信白戶”，平臺將企業日常經營中的資金往來明細等經營痕跡轉化為數字資産，幫助銀行穿透識別企業真實經營狀況，打通首貸服務“最後一公里”。泰州農村商業銀行依託平臺數據，結合企業稅務信息，創新推出“流稅貸”業務，單戶最高授信額度達300萬元，精準服務有訂單、有流水、無徵信、缺擔保的中小微企業。某摩托車零配件製造企業因下游客戶結算週期延長，流動資金緊張，泰州農村商業銀行通過平臺調取企業12個月資金流數據，確認訂單回款連續、經營穩健後，僅用3個工作日便完成150萬元經營性貸款的審批發放。這筆貸款不僅保障了企業訂單交付，更幫助其建立首筆信貸記錄，奠定後續融資信用基礎。截至2025年8月末，全省依託平臺已促成首貸業務金額32.4億元，幫助一批企業邁出融資第一步。

　　數據增信補充擔保，助力輕資産企業獲貸。中小微企業輕資産、缺抵押的特性，長期限制其獲得信貸支持。平臺通過整合企業水費、電費等多維經營數據，為銀行構建直觀的企業經營穩定性畫像，以數據信用填補傳統信貸擔保缺口，讓數據成為企業融資的無形抵押物。建設銀行江蘇省分行在原有數字化知識産權科創評價體系基礎上，深度嵌入平台資金流數據，通過動態分析企業研發投入流水、技術服務回款等關鍵指標，精準研判企業經營狀況與發展潛力，定向匹配信貸支持，有效提升科技金融服務針對性。截至2025年8月末，全省依託平臺促成信用貸款80億元，讓更多缺抵押、少擔保的企業憑藉資金流信息獲得融資支持。

　　數據驅動流程優化，提升企業融資效率。以往，企業需線下收集多家銀行流水、配合銀行核實信息，流程繁瑣且耗時較長。平臺通過跨行資金流信息高效共享，以數據應用推動銀行重構信貸審批流程，讓“數據多跑路、企業少跑腿”，大幅縮短融資週期。工商銀行江蘇省分行在“新一代經營快貸”産品中全面引入平台資金流信息後，企業僅需通過手機端一鍵授權，銀行即可實時獲取企業在不同銀行的賬戶流水數據，省去企業手工整理多銀行流水、多次線下核驗等環節，該産品貸款審批放款時間平均由一週縮短至3天以內。“以前要跑3家銀行打流水、整理厚厚的材料，現在手機上點一下授權，貸款很快就批下來了，正好趕上旺季訂單生産！”某小微企業負責人説出了流程優化帶來的便利。

　　下一步，人民銀行江蘇省分行將持續深化資金流平臺應用，引導商業銀行探索平臺數據在做好金融“五篇大文章”、供應鏈融資等場景的應用，創新豐富“資金流+”信貸業務，進一步釋放資金流數據價值，讓更多中小微企業享受到數據增信、以信換貸的便捷服務，為實體經濟高品質發展注入更多金融活水。（人民銀行江蘇省分行）