信用消費，主要是指消費者向銀行或其他金融機構借款，用於購買商品和服務的一種消費方式。隨著電商平臺、移動支付的迅速發展，越來越多的産品可以用信用消費的方式購買，而且用戶可預支的額度、可享受的優惠和服務還會隨著信用值的增加而提高，如免押金租房、免押金騎共享單車等。

 

上周，中國青年報社社會調查中心聯合問卷網對2011名受訪者進行的一項調查顯示，98.0%的受訪者進行過信用消費，54.6%的受訪者感覺信用消費讓自己消費更加自由。不過，52.3%的受訪者出現過延期或分期支付上月帳單的情況，33.3%的受訪者坦言自己月收入不夠還清每月信用消費的帳單。75.0%的受訪者認為無計劃無節制使用信用消費存在隱患。面對信用消費模式的普及，63.9%的受訪者建議年輕人理性消費，正確使用。

 

98.0%受訪者使用過信用消費

 

北京某高校研究生王晴(化名)每月有1200元的收入，包括輔導員工資和補貼。平時吃飯、買東西，她常使用某消費信貸App支付。“去年冬天，我看上一件棉衣，月末手頭緊張，但通過信用消費我馬上就買下了。信用消費能讓我用明天的錢購買今天想買卻無力購買的東西。”王晴説，她平均每月通過該消費信貸App支出1000元。

 

某互聯網公司員工張蘭(化名)平時在旅行類、網購類網站消費時經常選擇信用消費方式。“我周圍有的同事不帶現金，基本都是使用信用消費。現在各電商平臺都與銀行聯合開通了信用消費渠道，有的甚至有自己的消費信貸産品”。

 

調查顯示，98.0%的受訪者進行過信用消費。54.6%的受訪者感覺信用消費讓自己消費更自由，46.5%的受訪者認為信用消費讓自己購物更加便捷，43.9%的受訪者認為使用信用消費可以提高個人信用值，享受更多服務，43.3%的受訪者認為分期付款的信用消費方式可讓人“超水準”消費，23.4%的受訪者表示通過信用消費能獲得很多購物優惠，18.2%的受訪者認為信用消費讓個人更加重視信用狀況。

 

“電商平臺常搞幾期免息的活動，我基本都在那時買東西，分期支付，壓力小很多。”北京某大型民企單身員工程冉冉(化名)説，她發現很多票務、旅行App不定期聯合銀行舉辦信用卡支付活動，就辦了不同銀行的幾張信用卡，以享受優惠活動。程冉冉坦言，她現在幾乎所有消費都用信用卡，同時把收入用於購買理財産品，獲得點利息。

 

調查中，75.0%的受訪者認為無計劃或無節制進行信用消費存在隱患。52.3%的受訪者坦言自己延期或分期支付過上月帳單。

 

王晴坦言，每到購物節，電商平臺除了商品價格打折，還會推出分期降息或免息支付活動。她會趁機購買很多東西，但是通常當月都入不抵支，最終選擇分期支付帳單。“我周圍有同學因為常使用信用消費方式，消費不節制，曾出現了財務危機，險些還不上”。

 

“我每月信用消費帳單要還2000多元，但和我的同事比，還不算多。”張蘭坦言，當錢是以信用消費方式花出去時，支出感會非常弱，無意間會增加不少花銷，每逢月末才發現自己花了很多錢，“如果任意消費，容易産生財務問題”。

 

調查中，33.3%的受訪者坦言自己月收入不夠還每月信用消費的帳單，28.9%的受訪者月收入正好等於信用消費帳單，31.0%的受訪者還完帳單略有結余，6.8%的受訪者還完帳單剩餘資金較多。交互分析發現，大學生群體較已工作群體更容易出現每月資金不足以還帳單的情況。

 

63.9%受訪者建議年輕人理性消費

 

程冉冉説，她最近整理房間，發現自己買了很多沒用的東西，“比如沒開封的護膚品、沒剪標的新衣服，大幾千的家電也買了好幾件，其實利用率大部分都不高，放在家裏佔地方，還花了不少錢。”程冉冉坦言，使用信用消費有時會讓自己的消費慾望膨脹，“尤其是遇到商家打折或者做活動，就感覺多買一些能省錢。有一年‘雙11’購物活動，那月我信用消費帳單需還款1萬多元，著實嚇了一跳”。

 

對外經濟貿易大學金融學院教授丁建臣表示，不同生命週期，人們的理財觀念、消費習慣各異。通過信用消費購買有品質的産品，體現的是消費者追求生活品質的態度。“金融機構、廠家或平臺通過多種形式服務消費者，確實讓人們的生活變得更加便捷。但需要認識到，信用消費使用不當，很可能産生非理性消費行為，比如畸形消費、過度消費等。校園貸亂象就與信用消費使用不當密切相關。”丁建臣認為，消費心態決定了人們的消費行為，樹立個人及家庭財務安全意識至關重要。

 

“一定要足夠重視個人信用，不然一旦信用有污點或者信用度太低，短期內可能在購物平臺消費受限，未來還可能影響買房買車等個人大額貸款，影響社會對個人的評價，甚至影響求職。”王晴認為，個人在消費時必須要理智，克制衝動消費，“時刻關注自己的徵信情況，每月按時還款，有意識去提高自己的徵信評分”。

 

張蘭認為，未來的社會是信用社會，個人信用記錄良好至關重要，應該普及信用消費的知識，讓人們合理地去使用信用消費。“每個月都應制訂‘財務計劃’，把大額支出、普通支出大概定出限額，有預算、有計劃地消費，利用好信用消費給我們創造的空間”。

 

面對信用消費模式的普及，調查中，63.9%的受訪者建議年輕人理性消費，正確使用，51.7%的受訪者希望相關部門對信用消費産品進行嚴格審核和監督，35.2%的受訪者期待儘快建立完善的社會徵信系統。

 

“強化信用消費監管可謂任重道遠，它不僅考量著政府的監管智慧，也要求我們反思當今社會人們的價值取向。”丁建臣認為，應提倡理性消費、適度消費、科學消費，注重自身合法權益的保護。政府應加強相關立法工作，尤其是應該加大對電商平臺的監管力度。相關平臺應規範依法運營，切實保護信用消費者合法權益。“政府保護、市場保護、司法保護及消費者自我保護等，都是重新構建消費者保護機制的重要內容”。

 

受訪者中，男性佔47.0%，女性佔53.0%。大學生佔9.5%，已工作的佔86.8%。56.5%的受訪者已婚，27.1%的受訪者未婚但有戀人，16.0%的受訪者單身。（中國青年報·中青在線記者 杜園春 實習生 王涵）