某國有大行網點智慧機具上方放有數字人民幣標識。余繼超 攝

 

 

七家運營機構數字人民幣錢包頁面截圖。余繼超 供圖

 

數字人民幣正“飛入尋常百姓家”。《國際金融報》記者近日開通了七家運營機構的數字人民幣錢包，並實地走訪了上海地區中、農、工、建、交、郵儲六大行網點。

 

從錢包協議看，按實名強度，七家機構有五家設置了四類錢包，其中一類錢包強實名，無限額；四類錢包非實名（或弱實名），餘額上限1萬元、單筆支付限額2000元、日累計支付限額5000元、年累計支付限額5萬元。

 

此外，交通銀行還設置了針對外籍人士的非實名第五類錢包。而網商銀行目前只有實名和非實名兩類錢包，實名錢包餘額上限50萬元，單筆轉賬消費限額5萬元，日累計轉賬消費限額10萬元，年累計轉賬消費不限額。

 

在走訪調研中，《國際金融報》記者獨家獲悉，在工商銀行、建設銀行、中國銀行滬上支行，通過智慧機具就能完成面簽（交通銀行需要在櫃檯才能完成面簽），從而將數字人民幣錢包升級為一類錢包。

 

此外，農業銀行數字人民幣錢包要升級為一類錢包，需要綁定農業銀行儲蓄卡，綁定他行儲蓄卡的農行二類錢包，目前無法升級為一類錢包。　　

 

多類錢包額度不一

 

數字人民幣錢包按實名強度可以分為多類錢包，目前四類錢包的設置是主流，工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行的數字人民幣錢包皆設置了“四類錢包”。

 

依據數字人民幣APP上七家運營機構披露的數字人民幣錢包服務協議，數字人民幣錢包按實名強度可以分為多類錢包，目前四類錢包的設置是主流，工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行的數字人民幣錢包皆設置了“四類錢包”。

 

具體來看，工商銀行數字人民幣錢包分為一類（強實名）、二類（較強實名）、三類（弱實名）、四類（非實名）；農業銀行數字人民幣錢包分為一類（強實名）、二類（較強實名）、三類（弱實名）、四類（較弱實名）；中國銀行數字人民幣錢包分為一類（強實名）、二類（較強實名）、三類（較弱實名）、四類（弱實名）；郵政儲蓄銀行數字人民幣錢包分為一類（強實名）、二類（較強實名）、三類（弱實名）、四類（非實名）。

 

交通銀行在四類錢包的基礎上，還增設了第五類錢包：不綁定個人結算賬戶，僅適用於非中國居民開立，且需提供客戶在境外移動運營商辦理的有效手機號碼。而網商銀行數字人民幣錢包目前僅有匿名和實名兩類。

 

開通條件上，四類錢包只要有正常使用的手機號碼就可以在銀行櫃面、數字人民幣APP、手機銀行等渠道開設，開設三類錢包只要在四類錢包的基礎上增加身份證信息錄入、人臉識別、手機短信驗證等實名認證即可，開設二類錢包只要在三類錢包的基礎上綁定個人名下儲蓄卡即可，目前數字人民幣APP上支持中、農、工、建、交、郵儲六大行儲蓄卡綁卡升級，而開設一類錢包則需到銀行櫃面申請，通過櫃面渠道面簽。

 

在額度方面，四類數字人民幣錢包餘額上限1萬元、單筆支付限額2000元、日累計支付限額5000元、年累計支付限額5萬元；三類數字人民幣錢包餘額上限2萬元、單筆支付限額5000元、日累計支付限額1萬元、無年累計支付限額；二類數字人民幣錢包餘額上限50萬元、單筆支付限額5萬元、日累計支付限額10萬元、無年累計支付限額；一類數字人民幣錢包無餘額上限、無單筆支付限額、無日累計支付限額及年累計支付限額。

 

記者注意到，網商銀行實名數字人民幣錢包餘額上限50萬元，單筆轉賬消費限額5萬元，日累計轉賬消費限額10萬元，年累計轉賬消費不限額。按中、農、工、建、交、郵儲六大行數字人民幣的等級，網商銀行實名數字人民幣錢包類似六大行中的第二類錢包，目前網商銀行數字人民幣錢包無法開通無限額的一類錢包。

 

此外，交通銀行數字人民幣錢包服務協議還規定，用戶任一已成功開立的數字人民幣錢包（母錢包）項下均可開立一個或一個以上子錢包，但一個子錢包僅能對應一個母錢包，且任何時候均不留存數字人民幣。任意一個一類錢包、二類錢包均不得綁定信用卡。

 

櫃面服務有待加強

 

在農行“碰壁”後，郵儲銀行工作人員也明確告知無法辦理數字人民幣錢包升級業務。郵儲銀行馬戲城支行的工作人員對數字人民幣知之甚少，櫃檯工作人員檢索其作業系統也未查找到相應的入口。

 

那麼，數字人民幣錢包要如何通過面簽升級為一類錢包？

 

《國際金融報》記者近日走訪調研了上海地區中、農、工、建、交、郵儲六大行網點。

 

第一站，來到工商銀行延長中路支行。大堂經理引導記者到智慧機具區辦理，該區工作人員全然不知有一類數字人民幣錢包，隨後讓記者到櫃檯辦理，櫃檯人員也不知如何操作，詢問支行內相關人員。在記者明確表示，只要做下“強實名”的面審時，櫃檯人員建議記者回到智慧機具區辦理。

 

在智慧機具區，工作人員找到了升級數字錢包的端口。記者按要求填入了相關信息，進行了手機短信驗證並通過了工商銀行延長中路支行員工的現場審核後，成功將二類錢包升級為一類錢包。升級後，記者通過數字人幣APP獲悉，工商銀行一類錢包無餘額上限、無年累計支付限額及日累計支付限額，但單筆支付限額5萬元。

 

隨後，記者來到建設銀行延長路支行對建行數字人民幣錢包進行升級，該支行工作人員在記者的介紹下，通過智慧機具為記者辦理了數字人民幣錢包的升級業務。因記者在數字人民幣APP中的建行數字人民幣錢包僅做過實名認證，還未綁定名下銀行卡，所以屬於三類錢包。在該支行，工作人員通過機具就可以實現越級升級，直接將記者的三類錢包跨級升級為一類錢包。

 

其實，背後升級的邏輯是相同的，只不過是在智慧機具上集合辦理了。記者的建設銀行數字人民幣三類錢包先在智慧機具綁定了名下的工商銀行儲蓄卡，然後通過建行工作人員面審，便升級為一類錢包。建設銀行一類錢包無餘額上限、無單筆支付限額、無日累計支付限額及年累計支付限額。

 

在工行、建行通過機具就升級為一類錢包後，記者來到臨近的交通銀行上海延長路支行，準備將記者的交通銀行二類數字人民幣錢包升級為一類錢包。該支行多位員工不知如何升級，隨後有員工當場嘗試將自己的數字人民幣錢包從四類錢包升級到二類錢包後，表示“我們沒有提升限額的選項，智慧機具、櫃面也沒有這個交易，一直都是在手機上（升級）”。當記者反復解釋以後，一位年輕的男性員工在交行後臺作業系統中找到了錢包升降級選項，然後驗證了記者的身份信息、通過手機短信驗證後，最終完成了錢包升級。

 

在前幾家銀行都順利升級的基礎上，記者原本以為對農業銀行錢包的升級應該也不會有大問題，不想卻碰了壁。經過漫長的等待和操作後，中國農業銀行共和支行櫃檯工作人員表示，農行目前的系統需要讀取綁定的銀行卡信息，而記者的農行二類數字人民幣錢包綁定的是工行的儲蓄卡，因而無法升級。經過向農行上海市分行諮詢後，共和支行工作人員致電記者表示，農行第一期的系統不支持綁定他行卡做升級，只支持農行錢包綁定農行卡做升級。

 

在農行“碰壁”後，郵政儲蓄銀行工作人員也明確告知無法辦理數字人民幣錢包升級業務。郵政儲蓄銀行馬戲城支行的工作人員對數字人民幣知之甚少，櫃檯工作人員檢索其作業系統也未查找到相應的入口。

 

而在不遠處的中國銀行廣中路支行，記者一進門就看到了機具上擺放的數字人民幣標識，然而該支行卻因規模較小、沒有相應機具，所以無法辦理數字錢包升級業務。記者隨後來到距離該行一公里左右的中國銀行洛川東路支行，在洛川東路支行的智慧機具上輕鬆地完成了面簽，將記者的中行數字人民幣錢包升級為無餘額上限、無單筆支付限額、無日累計支付限額及年累計支付限額的一類錢包。

 

“收付充存轉”兼具

 

網商銀行雖正式被納入錢包運營機構的範疇，但目前僅是一個展示頁面，各項功能“尚在開發中”。其他六大行的數字錢包全部具備“充錢包”、“存銀行”、“轉錢”、“付款”、“收款”的功能。

 

錢包開設、升級後就可以用數字人民幣消費了。首先，要將綁定的銀行卡中的人民幣轉到數字人民幣錢包中，然後用數字人民幣APP掃描商家的收款碼，或者向商家展示數字人民幣錢包中的付款碼，如果手機開通了NFC，“碰一碰”就能實現用數字人民幣消費。

 

《國際金融報》記者曾嘗鮮體驗了用數字人民幣進行線上和線下消費。記者通過支付寶解鎖了一輛哈羅單車，騎行半個小時後關鎖，選擇數字人民幣（網商銀行）錢包支付車費就完成了一次使用數字人民幣的線下消費。

 

隨後，記者通過支付寶APP在“餓了麼”平臺點了幾份水果，在支付時同樣選擇數字人民幣（網商銀行）錢包，錢包裏的數字人民幣就能完成線上支付，劃轉給商家。從消費體驗看，不論是線上支付還是線下騎行場景的消費，用數字人民幣支付和用支付寶、微信支付中的人民幣支付並無差別。

 

記者注意到，數字人民幣APP中，網商銀行（支付寶）雖然正式被納入錢包運營機構的範疇，但目前僅是一個展示頁面，各項功能“尚在開發中”。其他六大行的數字錢包全部具備“充錢包”、“存銀行”、“轉錢”、“付款”、“收款”的功能。

 

“充錢包”是指支持用戶將本人銀行賬戶內的資金等值轉化為數字人民幣錢包內的數字人民幣。

 

“存銀行”支持用戶將名下數字人民幣錢包內的數字人民幣等值轉化為名下銀行賬戶內的資金。

 

“轉錢”是受託將用戶持有的數字人民幣錢包內的數字人民幣轉至收款方數字人民幣錢包。

 

“付款”是用戶作為交易的買家，使用數字人民幣APP通過掃描二維碼、NFC等方式向賣家轉移和支付數字人民幣。

 

“收款”是用戶可以通過向付款人展示付款碼供其掃描的方式實現接受數字人民幣進入本人數字錢包的功能。

 

此外，依據郵政儲蓄銀行服務協議，郵政儲蓄銀行提供人民幣現金與數字人民幣的兌出、兌回服務，不過該服務僅支持通過櫃面或自助機具等部分渠道辦理。錢包還可以“挂起”，因用戶挂失、暫停使用等需求，用戶可通過電子錢包APP在線客服將電子錢包設置為挂起狀態。挂起狀態下用戶無法對電子錢包進行任何資金進出交易，但可以發起狀態變更。

 

數字錢包協議還載明，因有權機關要求，個人電子錢包可以停用，在停用狀態下用戶無法對電子錢包進行任何操作。用戶也可以要求併發起將電子錢包登出，登出後將無法對電子錢包進行任何交易，且登出後不可逆。