借錢消費這件事，已不再是少數人的行為。消費金融逐漸成為主流的消費觀念。

　　消費金融就是指相關的金融機構根據用戶的綜合信息，提供給用戶對應的借款金額，讓用戶去使用購買消費産品。

　　合理適度的消費不僅提升個人生活品質，也會支持和促進經濟增長。但是，正如一枚硬幣總有兩面，如何避免過度負債，守住消費金融帶來的安全感和幸福感，不只是每個人的事，也是每家消費金融公司要思考的重要問題。

　　2022年開年伊始舉行的第六屆新金融論壇，是瞭望智庫的年度盛會，也是瞭望智庫在金融領域重要調研成果的一次展示，這其中就包括《2021消費金融行業發展白皮書——金融消費者體驗與保護的道與術》(下稱《白皮書》)和“十四五”開局優秀信用産品示範案例。

　　《白皮書》針對多家消費金融機構的實踐案例進行分析，就“共同富裕是全體人民的富裕，是人民群眾物質生活和精神生活都富裕”進行金融方面的探索，從消費金融行業為用戶提供獲得感、安全感、幸福感的角度，探討了金融機構應有的“道”與“術”。

　　其中，興業消費金融股份公司因其近兩年快速且高品質的發展，吸引了課題組的注意，成為被調研的重點機構之一，併入選瞭望智庫“十四五”開局金融行業系列示範案例的優秀消費者體驗信用産品。

　　肩負新使命，迎來新契機

　　去年以來，消費金融行業經歷了“壓力測試”和自我變革，內外環境的變化帶來了歷史性的新機遇與新挑戰。如今，促進共同富裕的新使命，也為消費金融行業向高品質階段發展提供了新契機。

　　消費者保護與服務並行

　　新格局之下，消費金融行業想更好地推動共同富裕，首先要做好消費者權益保護工作和提升消費者體驗。尤其是在新型消費金融快速發展的背景下，金融機構、互聯網平臺和垂直商戶等共同協作，需要在與消費者接觸的各個節點，加強服務能力建設。

　　《白皮書》課題組在調研中發現，金融消費者普遍在安全感、科學消費、獲得感等方面存在比較強烈的需求，也是消費金融機構需要著力加強的部分。

　　從安全感上來講，保證消費者的信息安全、財産安全，從而使其人身安全免受侵害，使個人財産得以保障並用於建設美好生活，是消費金融機構提升金融消費者體驗、保護金融消費者權益這一系統性工程的基礎。

　　從科學消費層面來看，不誤導消費者，不過度行銷，不無序放貸，不片面強調日息低、有免息期、可零息分期等要求，是消費金融機構為消費者創造更健康金融消費借貸環境的基礎。同時，也有助於人民群眾科學消費理念的建立。

　　從獲得感上來講，打造消費者和消費者之間、消費者和金融機構之間的連接是金融機構未來提升消費者體驗、提高消費者黏性的一個重要方向，也是滿足個人獲得感的一種有效方式。

　　在這方面，興業消費金融已有一些初步的嘗試。2020年，他們創新推出了供家長申請用於子女接受高等教育的“興才計劃”，以及解決在滬畢業生立足大城市“租不易”問題的“立業計劃”。2021年，“興才計劃”還推出“90天無條件退貸”服務，借款人在貸款核準後90天內可無條件退貸，利息全額返還。

　　平衡商業價值與社會責任

　　正如《白皮書》所分析，在推進實現共同富裕的大背景下，消費金融公司做好了消費者權益保護，提升了消費者體驗服務，就在一定程度上抓住了下一階段發展的關鍵。

　　如今，穩健且具有社會責任感的發展意識一定是指導未來發展的重要力量，越來越多的消費金融公司已經開始行動。

　　2021年，越來越多消費金融公司注重以普惠金融賦能綠色消費，為我國綠色發展助力。

　　興業消費金融在其2021年至2023年綠色消費金融與可持續發展行動計劃中表示，公司將全面融入ESG發展理念，挖掘綠色消費信貸潛力，完善綠色消費金融綜合服務體系，助力生態文明建設和鄉村振興戰略，推動綠色業務創新。

　　在業內人士看來，嚴監管態勢仍將延續，在此背景下，消費金融行業發展將更加合規。對各公司而言，利用數字科技提升差異化定價能力，在保證風險可控的前提下，儘量推動社會價值與商業價值平衡，是消費金融公司推動普惠金融發展的重要方向。

　　這也是很多消費金融公司將科技能力建設放在首位的原因。去年，興業消費金融已正式上線區塊鏈電子存證系統，運用區塊鏈、大數據等新型信息技術手段，在充分保護數據安全的前提下，通過打通金融機構業務系統和法院金融案件辦理系統的數據對接，完成貸後處置線上一體運行，開啟了金融案件糾紛化解新模式。

　　與此同時，興業消費金融通過設立金融科技創新孵化實驗室、創新獎勵基金等方式，積極探索人工智能、區塊鏈、雲計算、大數據、生物特徵識別等新技術應用研究，從而不斷促進科技在風控、行銷、服務等支持方面創新迭代。

　　“未來，興業消費金融將繼續堅持普惠初心，通過服務提升、科技賦能，觸達更多長尾人群，增強消費意願，進一步挖掘內需增長潛力，為服務實體經濟、構建新發展格局貢獻更多力量。”興業消費金融相關負責人表示。