黃震解讀《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》

　　支付在互聯網金融發展過程中具有基石性的地位。今年7月18日，央行牽頭十部委出臺《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》（簡稱《指導意見》）中，對互聯網支付給出了明確的界定。闡述了互聯網支付兩大宗旨：服務電子商務發展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務。《指導意見》將銀行業金融機構與非銀行第三方支付機構一併納入了監管。

　　因此，這次央行出臺《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》（下稱《辦法》），是對《指導意見》的呼應和貫徹落實。

　　自2010年5月，央行發佈《非金融機構支付服務管理辦法》，2010年底，為配合該辦法的實施，央行緊接著就出臺了《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》。

　　這次《指導意見》發佈不到半個月，央行就發佈了《辦法》徵求意見稿，向社會廣泛徵求意見。一個月內，徵集到的意見和建議高達五十多萬條。這一數字，既凸顯了第三方支付這個基石重要的地位，同時也透視出在互聯網＋背景下，有關監管部門開始更為廣泛的徵求意見。經過多次修經過改，切實改善，並提升了監管彈性和靈活性，《辦法》標識著互聯網金融監管正邁入一個新的階段。

　　作為一名研究者，同時也是互聯網支付用戶的角度，我看到了《辦法》兼顧了客戶的使用便捷與安全。針對當前很多第三方支付機構客戶權益保護的不足，《辦法》加強了客戶權益保障的力度，提出了可行的具體措施，可謂切中要害。具體有以下幾方面：

　　一、保護客戶的知情權。知情權作為網絡支付交易的前提，是客戶的選擇權和公平交易權的基礎。《辦法》通篇都強調客戶的知情權，並且提出了具體的措施，我覺得非常有必要。

　　首先，對於客戶過去很容易忽略的一些重要事項，比如很容易將第三方支付賬戶上的資金餘額與銀行存款混淆。《辦法》明確要求支付機構以顯著的方式提示客戶：“資金餘額不同於客戶本人的銀行存款，不受存款保險條例保護，其實質為客戶委託支付機構保管，所有權歸屬於客戶的預付價值。該預付價值對應的貨幣資金雖然屬於客戶，但不以客戶的名義存放在銀行”。這一點，過去很多客戶並不清楚。所以，在訂立合同時要求這些支付機構增加有關條款，並要求支付機構充分提示支付賬戶餘額的本質屬性和相關風險。

　　其次，《辦法》要求支付機構增加信息的透明度，定期公開披露風險事件、客戶投訴等信息，這一點也是非常有必要的，有利於增加保障客戶的知情權和輿論的監督。不難發現，這些保護客戶知情權的措施具有明確的操作性和可考核性。

　　二、保障客戶的交易選擇權，《辦法》要求支付機構充分尊重客戶的真實意願，由客戶自主選擇網絡支付機構資金收付方式，不得以任何誘導、強迫等方式侵害客戶自主選擇權。以我自身的體驗看，第三方支付機構深諳客戶的消費心理，強迫方式幾率不大，誘導的確是大概率事件，《辦法》規定“支付機構不得通過變更協議條款、提高收費標準或新設收費項目，應以客戶知悉並自願接受調整為前提。”可以有效防止某些不良機構先低價促銷，然後單方面變更合同，提高收費。

　　三、在使用便捷的同時，保護客戶信息和資金安全，實現便捷與安全的平衡。對用戶來説，過分腔調便捷，就容易犧牲安全，發生“轉賬太輕鬆，後悔也晚了”而造成損失。《辦法》對於個人支付賬戶分為三類，一類賬戶交易額相對低，實現快捷；二類和三類客戶實名驗證強度較高，需要經過多層交叉驗證，驗證強度越高，轉賬限額越高，既滿足客戶常用小額轉賬的便捷性，又為信息和資金安全加了防護墻。

　　雖然，加大驗證強度短期內會讓金融消費者産生不習慣，甚至陣痛，但長遠看來利大於弊。網上看到一個案例，家住合肥的金先生因某第三方支付機構pos機審核不嚴綁定他人賬號損失了2萬多元的貨款而哭暈在廁所，支付機構以“無審核權限”為由拒絕賠付。今後，隨著《辦法》的出臺，消費者即使被花樣翻新的詐騙手法誘騙，操作不慎，其損失金額也不會很大。 如果是由於第三方機構驗證審核不嚴導致，《辦法》還規定了“無條件全額承擔客戶風險損失賠付責任”。如此看來，為了避免像金先生那樣“哭暈在廁所”，消費者應該是歡迎提高驗證強度的。

　　值得一提的是，《辦法》為金融創新留下空間。《辦法》中提到的收款客戶特點專屬設備、五種交叉身份驗證方式和三類支付指令驗證要素，雖然在一定程度上限制了交易的便利性、降低了部分客戶體驗感，但卻為技術革新指出了具體的方向，為將來各種創新技術如指紋、人臉識別等在金融領域的進一步廣泛應用留出了空間。隨著信息技術的發展，我國的金融行業也在不斷走向成熟，監管部門的監管水準也將與時俱進，金融消費者也將享受到既便捷又安全的金融服務。（作者：黃震 中央財經大學法學院教授 金融法研究所所長）