刷卡透支利息翻百倍，法律何在？

　　辦了信用卡，卻一直以為是儲蓄卡，近400元的欠款經過7年的滾動，如今已積累到3萬餘元，而且影響了個人徵信!認為銀行沒有如實告知且沒有提醒，辦卡時還在西安唸書的小張于近日將辦卡銀行起訴到法院並被立案，小張要求銀行清除不良徵信記錄並確認他不承擔逾期利息、滯納金。（4月12日《華商報》）

　　從契約的角度講，消費者在辦理信用卡之前，應該了解信用卡使用規則，知曉信用卡透支利息計算方法，評估欠費的法律後果。不管是誰，都沒有權利透支不還款。我們不必因小張透支的錢不多就廉價表達同情心。從法律的角度講，幾百元錢事小，銀行規則事大，銀行數年以後追償透支消費的本息完全可以理解。但是信用卡欠款動輒翻番百倍，信用卡透支利息如此之高，讓人不能理解。雖説小張要為透支忘記還款日的疏忽承擔責任。但是銀行單方面制定的透支利息特別是循環利息、全額罰息、高額滯納金條款脫離了生活常識，實是不折不扣的霸王條款，于情于理都講不通。

　　現實生活中，除了持卡人未收到帳單和短信，忘記還款的案例以外，銀行無節制發行信用卡，誘導辦卡人大量透支，對辦卡人不提醒、不警示，導致消費者承擔鉅額利息的事情並不鮮見。按照銀行現行貸款利率計算，商業貸款年利率在4%左右。7年借貸時間，即使按照複利計算，消費者透支利息也不應超過本金。法律規定，民間借貸的利率最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍。就是按照民間借貸的利率計算，消費者的透支利息也不應超過本金百倍。

　　既然銀行與消費者之間的透支契約建立在違法、不平等的基礎上，銀行的規定就是違法無效的。消費者只應該承擔合法的透支本金與利息，有理由拒付超出國家規定的借貸最高利息標準。小張因為自己的疏忽不了解此卡是信用卡，沒有及時還款，不僅面臨3萬元利息、滯納金，還在銀行留下了信用黑名單，導致其個人生活受到影響。儘管銀行方面説，小張電話更換無法聯繫，但是，銀行在聯繫未果的情況下，為何不聯繫小張所在的學校，尋找更有效的聯繫方式呢？既然銀行拿法律説事，持卡人就應該拿起法律武器維權，依法掀翻銀行單方面制定的信用卡霸王規則。

　　信用卡透支利息、滯納金如此兇猛，不僅消費者要“吃一塹長一智”，信守還款承諾，銀行也要規範信用卡管理，加強信用卡透支法律後果與經濟後果的宣傳、引導，改變追求發卡量的傾向，提高信用卡業務品質，降低信用卡風險。別做誘導他人辦卡透支收取百倍滯納金的事。

　　更為重要的是，銀行要檢視信用卡透支規則不合理不合法的問題，銀監會也要督促銀行修改信用卡透支的霸王規則，讓信用卡透支利息與法律接軌，避免銀行用“合法”名義打劫消費者。逐步改變銀行亂收費、亂定規則的習慣，從而改善銀行的公共服務形象。（葉祝頤）