建立支付機構客戶備付金集中存管制度 保護消費者資金安全

　　國際在線報道（記者 魏宇晨）：中國央行１３日對外發佈，將正式實行支付機構客戶備付金集中存管制度，以糾正和防止支付機構挪用、佔用客戶備付金，保障客戶資金安全，引導支付機構回歸業務本源。

　　客戶備付金是指非銀行支付機構預收其客戶的待付貨幣資金，不屬於支付機構的自有財産。對於這筆錢，中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼有更形象的解釋。“比方説，大家經常會網購。在確認購買時，你進行支付，到了支付機構，錢出去了，等到確認收貨後，資金才會轉給商家。這個時間差，賬戶裏，這筆錢就是備付金。”

　　保障客戶備付金安全一直是央行對支付機構監管的重中之重，並建立了央行、行業協會、商業銀行和支付機構共同參與的多方位監管體系。即便如此，客戶備付金存管仍然存在著很大風險。目前，支付機構將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶分散存放。央行調查發現，平均每家支付機構開立客戶備付金賬戶１３個，最多的開立相關賬戶達７０個。

　　數據統計，２０１３年底，客戶備付金存量餘額１２００多億，而截止去年第三季度，２６７家支付機構吸收客戶備付金合計已超過４６００億元。客戶備付金的規模巨大、存放分散，存在一系列風險隱患，近年就連續發生多起客戶備付金被支付機構挪用、佔用甚至支付機構“跑路”的案件。與此同時，許多支付機構通過擴大客戶備付金規模賺了利息收入。數據顯示，客戶備付金産生的利息收入佔到支付機構總收入約１０％。實際上，支付機構並不會給消費者利息，而是通過“吃利差”將備付金變成了“提款機”。

　　央行認為，支付機構這種做法，偏離了其提供支付服務的主業，一定程度上造成了支付服務市場的無序和混亂，破壞了公平競爭的市場環境。央行表示，建立支付機構客戶備付金集中存管制度，將進一步強化支付機構備付金管理、降低風險，保護消費者合法權益，維護金融穩定和市場秩序，同時也可以更好促進支付服務市場持續健康發展。

　　根據新規定，從今年４月起，支持機構要將部分客戶備付金交存到指定機構專用存款賬戶，首次交付的平均比例為２０％左右，最終實現全部客戶備付金集中存管。中國人民銀行支付結算司副司長樊爽文表示，該制度對支付機構日常經營短期內影響不大。“短期內比例不達到一定程度，影響不會太大。如果（比例）提高到７０、８０或者全部繳存，對支付機構實有一定影響的。畢竟現在（其）在（支付機構）業務收入佔比近１０％，凈利潤佔比超過８０％，這樣的水準在將來影響會比較大。我們之所以提供分步實施，也是希望先把政策意圖釋放出去。機構根據要求逐步的、儘快調整未來業務方向，進行有效業務轉型。同時，對降低客戶備付金、降低風險、保障公眾資金安全和合法權益有積極作用。”

　　根據新規定，人民銀行或商業銀行將不向非銀行支付機構備付金賬戶計付利息。而這是否會影響消費者的收益或紅包福利？對此，中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼認為，消費者不會受影響“絕大多數消費者和支付機構簽協議時，包括網絡協議，這些利息都是明確返還支付機構。這部分本來就沒給消費者。我認為主要是引導機構回歸到小額、快捷、便民小微支付服務的主業上，回歸初心，做好支付主業，而不是吃備付金利差來賺錢，甚至通過挪用資金投資理財維持運營。我想這是不支付利息最重要的考量。而且，這樣的制度設計對金融消費者沒有影響。”