商業銀行探索“互聯網+”新模式

商業銀行和村鎮銀行要實現健康可持續發展，必須要在經濟新常態下尋求新的發展思維和創新模式。業界普遍認為，隨著國家大力推進“互聯網+”戰略，以及互聯網技術的快速發展，傳統商業銀行必須積極擁抱“互聯網+”，以滿足服務群體的需求和市場的需要。

 

當前，我國經濟下行壓力加大，金融作為現代經濟的核心，在推動經濟轉型發展過程中發揮著極其重要的作用。商業銀行是我國金融體系中最重要的組成部分，特別是中央1號文件多次提出要加快農村金融制度改革創新，破解“三農”貸款難等問題，近幾年來村鎮銀行得到了快速地發展。據相關數據顯示，截止到今年6月末，全國組建村鎮銀行1270家，覆蓋了60%的縣域。

 

近日，由中國村鎮銀行發展論壇組委會、中國金融雜誌社、中國農村財經研究會、中國縣鎮經濟交流促進會、亞太金融學會聯合主辦的“第八屆中國村鎮銀行發展論壇暨2015年互聯網+商業銀行論壇”（以下簡稱“發展論壇”）在北京舉辦，與會專家圍繞“新常態、新思維、新發展”的主題，就商業銀行與互聯網金融的融合發展以及村鎮銀行的發展管理等展開討論。同時對2015年“互聯網+商業銀行”金融評選活動作了發佈。

 

與會專家一致認為，商業銀行和村鎮銀行要實現健康可持續發展，必須要在經濟新常態下尋求新的發展思維和創新模式。

 

商業銀行應積極探索“互聯網+”模式

 

自今年政府工作報告提出“互聯網+”行動計劃以來，“互聯網+”開始滲透到諸多傳統行業。互聯網運用高度普及、開放、協作、分享的特徵給傳統金融業提供了空前的發展機遇和嚴峻的挑戰。業界普遍認為，隨著國家大力推進“互聯網+”戰略，以及互聯網技術的快速發展，傳統商業銀行必須積極擁抱“互聯網+”，以滿足服務群體的需求和市場的需要。

 

在此次發展論壇上，中國縣鎮經濟交流促進會會長杜曉山對記者指出：商業銀行應該站在“互聯網+”的風口上順勢而為，緊跟“互聯網+金融”的大潮，加強互聯網技術、大數據、雲計算的運用、推動、産品、渠道、服務、管理的全面創新，尋找提升利潤增長的新引擎。

 

中國互聯網協會互聯網金融工作委員會常務副秘書長江艾雲也對記者表示，“互聯網+商業銀行”體現了一種全新的金融業發展方向，既通過互聯網與商業銀行的深度融合，催化商業銀行在産品、服務、業態、經營和管理模式等方面的全面創新和轉型，推動金融業進入快速發展和跨界融合的新階段。

 

據記者了解，從近期陸續發佈的商業銀行2015年上半年業績報告中可以看出，商業銀行從支付、融資、投資、理財等方面正在不斷地豐富互聯網金融産品，手機銀行、網絡銀行等服務客戶的數量也在明顯增加。商業銀行正在不斷地加強物理網點智慧化改造以及線上和線下渠道的互聯互通。此外，商業銀行還在積極採取措施，保障互聯網金融業務的安全。

 

以工商銀行為例，截止到2014年7月工商銀行每天2億多筆業務中超過82%是通過網絡完成，僅網絡融資、網貸通業務餘額達到3000億元，累計發放貸款超過1.3萬億元，在支付、融資、投資、理財、電子商務、線上、線下一體化服務五個領域全面推進互聯網金融創新，初步形成傳統與新興金融業務協同發展的格局。而在推行“互聯網+”行動計劃中，絕非工商銀行一家，諸多商業銀行正在積極施行。

 

對此，中國光大銀行原副行長李子卿指出，互聯網確實給金融業提供了一個非常好的開放平臺。特別對中小銀行來説，互聯網可以解決中小銀行資産不平衡的問題；同時可以幫助中小銀行參與到大規模的優質資産業務中，合理繞開監管原則。但他也指出，互聯網金融歸根結底還是金融，銀行最根本的就是三項業務，存款、貸款、匯兌，無論與“互聯網+”如何結合還是這些業務。

 

“商業銀行特別是對中小銀行、村鎮銀行來説，在探索‘互聯網+’發展模式的過程中，必須牢守銀行的三個原則，一是安全性；二是流動性的管理；三是營利性原則。”李子卿強調。

 

商業銀行應與

 

互聯網金融企業融合

 

近幾年，隨著國家政策的扶持以及互聯網技術的快速發展，互聯網金融企業在金融業當中可謂是全面開花。從餘額寶到天弘基金，P2P、眾籌、理財産品的銷售以及第三方支付等，著實令業界眼花繚亂，互聯網金融企業的快速發展對傳統商業銀行的確衝擊不小。

 

對此，上海農商行業務總監尚陽指出，互聯網金融是傳統金融的有益補充，而不是顛覆傳統金融。但商業銀行要借助互聯網思維，借助互聯網金融企業開展互聯網金融業務，展開互聯網金融合作。

 

據調查，目前銀行進軍P2P分三種：一是推出P2P資金存款業務；二是直接做P2P業務；三是投資P2P公司，目前多數商業銀行對第一種方式較為熱衷。

 

杜曉山對記者介紹説，目前有不少銀行直接做P2P業務，從最早的招商銀行到剛剛宣佈做P2P業務的浦發銀行，各家銀行都在躍躍欲試的嘗試直接做P2P業務。而目前直接投資P2P公司的案例還比較少，可將渣打銀行投資點融網作為典型案例。據了解，點融網主要吸引渣打銀行領投參與的2.07億美元融資，目前創下國內最大單筆融資金額。“P2P公司跑路和經營不善等風險會損害銀行自身的信譽，當前較為普遍的解決辦法應是提高註冊資本準入門檻，並向平臺繳納保障金。”杜曉山強調説。

 

也有業內專家表示，在經濟新常態和互聯網金融迅速發展的背景下，商業銀行在與互聯網金融企業融合發展中應有足夠思考，應注重頂層設計，再造業務流程，建立便捷、快速、高效的互聯網金融新形象；在服務方面打通物理網點、手機銀行等不同服務渠道，形成渠道優勢；構建各方合作渠道借力發力、開展合作，拓寬渠道共同打造互聯網金融生態圈，並加強小微企業和“三農”等金融服務的薄弱環節。

 

杜曉山也指出，不僅商業銀行要探索與互聯網金融企業的合作模式，互聯網金融企業也應該抓住發展機遇，與商業銀行等金融機構自然互補、融合發展、探索共同發展普惠金融的新模式。

 

村鎮銀行如何尋求發展新模式

 

村鎮銀行作為中國金融業體系裏面重要的板塊之一，板塊連接上下，城鄉分佈廣泛。經過多年的發展，已成為推動中國金融改革發展與社會主義新農村建設、服務“三農”和小微企業的生力軍。

 

隨著中央1號文件大力推動農村金融建設，村鎮銀行有了快速發展，據相關數據顯示，截止到2014年底全國村鎮銀行資産總額7973億元，各項存款餘額5808億元，各項貸款餘額4862億元，其中農戶貸款餘額達到2111億元，小微企業貸款餘額達到2405億元。

 

但農村金融是一個龐大的系統工程，從服務群體上來看，目前我國農民6.7億，佔比50.32%；從服務區域上來看，縣域人口9億，佔比70%。面對如此龐大的群體和區域，村鎮銀行作為最貼近基層的商業銀行來説，如何做好農村金融服務成為業界討論的熱點。

 

中國人民銀行金融研究所副所長紀敏指出，村鎮銀行作為小銀行，要發揮貼近基層、紮根基層的優勢。同時借助互聯網這個大平臺克服自身的發展弊病，如借助互聯網通過眾籌的方式搞一個村鎮銀行綜合性服務平臺，對於中小銀行和村鎮銀行來説很有益處。

 

哈爾濱銀行董事局常務副主席張濱表示，村鎮銀行作為微型銀行，做的服務也是微型服務。村鎮銀行必須要有一個清晰的定位，在經營方面要重點抓盈利模式和風控模式。“我認為，村鎮銀行應實行‘豆子理論’，如開卡車到地裏撿豆子，一點一點地積累，組成一車的豆子。”

 

據了解，哈爾濱銀行作為一家城市銀行，目前共有24家村鎮銀行法人機構，網點將近60個，平均資産規模已達170億左右，人均利潤是27萬，資本回報率是18.36%，不良資産控制在0.5%以內。

 

然而毋庸置疑，目前村鎮銀行仍存在業務發展緩慢、科技支撐不足、經營風險加大、金融服務提升困難、運營成本較高、管理人才缺乏等問題。對此，杜曉山指出，應強化業務服務管理；加強風險管控；加強金融創新；完善金融基礎服務等。

 

尚陽也指出，我們必須認識到互聯網金融帶來的衝擊，村鎮銀行應結合自身的優勢，在發展互聯網金融的過程中，認識到互聯網金融的本質，同時學習大銀行的做法，做好自己的選擇。“就拿村鎮銀行該不該做P2P來説，我覺得可以找一些信譽良好的平臺作一些嘗試。”尚陽表示。