支付圈硝煙四起 互聯網金融大鱷鏖戰場景入口

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錯過電商的交易場景後，包括銀聯、傳統銀行等在內的金融機構試圖構建其他交易場景，以保支付渠道不被侵佔，如平安在集團層面推出平安好醫生和一賬通，試圖通過“醫療”和“財富管理”構建新的金融消費場景。而新興金融機構如阿裏、騰訊、京東通過電商、社交在取得商貿、物流和其他一些交易場景後開始重力佈局資産端。與此同時，對於所謂新金融場景，誰都沒有絲毫的放鬆，從線上到線下，從國內到國外，支付寶和微信支付與各類商家合作的各種優惠活動席捲而來，不遺餘力地搶奪支付渠道。

業內專家表示，支付場景只是眾多場景中的一類，未來更多的金融服務將會以不同的場景去滲入，所以現在不管傳統銀行還是新興的互聯網金融機構都在強調所謂“場景”的構建以及不斷結合這些新的場景將傳統的金融服務打包成各類産品去銷售。京東金融副總裁金麟認為，場景的需求能力實質就是考驗金融機構是否具備理解場景的産品化能力，而內核則是對於用戶的運營能力，能否理解用戶及其需求，能否通過場景化將它實現。

移動支付硝煙四起

在搶佔了線上消費的大份額後，以支付寶、財付通等第三方支付並不滿足於當前的市場格局，線下收單市場成了各路大佬搶奪的新重點，便利店微信支付、商場支付寶掃碼都可以享受手機移動支付的優惠。以支付寶為例，線下推廣力度非常大，此前簽下了大潤發，至此支付寶已將國內五大超市品牌全部簽下。今年9月宣佈投入10億元人民幣推出“全民開店”計劃，該計劃稱將在2個月內招募100萬名“口碑客”，開滿100萬家店。甚至在國外城市的地鐵和重要商圈周邊，以支付寶為首的移動支付優惠活動的廣告鋪天蓋地，與當地的各類商家合作給消費者提供的折扣大範圍展開，線下支付場景硝煙四起。

Analysys易觀智庫發佈的《中國第三方移動支付市場季度監測報告2015年第3季度》數據顯示，2015年第三季度，中國第三方移動支付市場交易規模達43914億元人民幣，環比增長率為26.39%。支付寶以71.51%的市場佔有率繼續佔據移動支付市場首位；財付通位列第二，市場份額為15.99%，比上季度增加個2.91百分點。

Analysys易觀智庫分析認為，隨著移動支付場景的不斷完善，用戶在眾多場景都可以使用移動支付工具。隨著用戶習慣的養成，移動支付的季度活躍人數將繼續上升。用戶未來對移動支付工具的依賴將加強，用戶將依據個人習慣和具體場景來決定選擇何種移動支付工具。數據顯示，2015年第三度，支付寶以近2億人的季度活躍人數繼續佔據第一名；微信支付位列第二，季度活躍人數為1.53億人；百度錢包和QQ錢包分別以3880萬人和3765萬人活躍人數位列第三、四位。

面對支付機構洶湧來襲，國內清算卡組織銀聯按開始捺不住了。近日，銀聯與蘋果、三星達成合作，與Apple pay、Samsung Pay合作最快明年在國內落地。蘋果、三星與銀聯一拍即合。對於蘋果和三星來説，借助銀聯，可以成功進入中國的移動金融領域，利於未來在信貸、徵信、理財以及行銷等多個行業進行滲透。對於銀聯來説，移動支付替代銀行卡的特性，使得它對於銀聯傳統業務的威脅非常大，而且通過移動支付公司提供的線下受理機具，也使得互聯網收單在一定程度上繞過了銀聯通道。所以銀聯迫切的需要在移動支付領域重塑自己的市場地位和權威，在這一過程中，借助已有市場上的優秀參與方是快捷路徑。

同時，銀聯還聯合20多家商業銀行推出“雲閃付”發佈會，正式推出新的移動支付方案。此外，銀行機構也並沒有依賴於銀聯的清算就此停歇，幾家大行與Apple Pay的合作也已經達成協定。招商銀行表示，繼2013年該行推出“一閃通”後，目前招商銀行一卡通客戶可將使用Apple Pay。據悉，首批支持Apple Pay的銀行包括招行、農行、中行、廣州銀行、上海銀行、建行、廣發行、興業銀行、中信銀行、民生銀行、工行、平安銀行、浦發銀行等。完成相關檢測和認證後，預計2016年初，多家銀行的信用卡和借記卡將正式啟用上述支付功能。招商證券通信團隊人士認為，在移動互聯時代，移動支付之爭在於場景之爭（商戶）和入口之爭（用戶）。未來場景的趨勢是單一場景對應多種支付方式，以及支付場景的不斷創新；入口方面，價值在於流量，影響因素包括體驗、場景、補貼。

“金融場景”被構建

“打車用微信支付、用餐通過大眾點評等團購網用支付寶支付，這些都是構建了新的支付場景，未來支付肯定是無卡化，就看誰手中握有支付場景。”業內人士表示，支付結算後面還有賬戶等在內一系列的金融基礎設施，而這些騰訊和阿裏旗下的網絡銀行都有。除支付場景外，未來更多的金融服務將以不同的場景去滲入，所以現在不管傳統銀行還是新興的互聯網金融機構都在強調所謂“場景”的構建以及不斷結合這些新的場景將傳統的金融服務打包成各類産品去銷售。

上述業內人士稱，社交、電商、搜索等入口已經被BAT佔領了，其他銀行機構也在試圖創建新的場景。比如一些銀行的“海淘”平臺、企業交易平臺，但相對來説，此類平臺要麼基數小要麼屬於垂直細分領域，覆蓋範圍有限。不少金融機構在尋求新的場景和入口方面進行創新，以中國平安為例，近期首次向外公開闡述了將打造“財富管理”和“健康在線醫療”入口，試圖建立財富管理和在線醫療的場景。平安集團介紹，公司將從“管理財富、管理健康”的維度切入，搭建互聯網金融平臺。其中，財富管理以“一賬通”為核心，健康管理則以電子健康檔案和健康管家移動平臺為核心。

“與商貿交易創建的場景不同，平安集團提出財富管理和健康管理是以生活需求構建的場景，相比于其他銀行後起去做電商，財富和健康基於人的生活需求而創建，基數和市場會更大。財富管理和健康管理兩個場景入口的後臺是平安金控中銀行、證券、信託、保險等服務的嵌入。不過財富管理機構成千上萬，健康醫療的需求也各異，平安能否佔領拿下市場還很難説，但這類場景的建立很有互聯網思維，也很有前瞻性。”上述人士説。

平安集團副總經理兼首席運營官兼首席信息執行官陳心穎介紹，作為平安大一統賬戶“一賬通”，囊括賬戶管理、財富管理、信用管理和生活管理服務，希望借此為用戶提供全面的互聯網金融服務。而健康醫療方面，線上以“平安好醫生”為入口，為客戶提供醫療、醫保、商保等服務。“對於金融機構來説，在互聯網時代，‘場景和入口’是搶奪的主要戰場。”業內人士分析認為。此前支付寶發佈的9.0版本中，提出未來做全場景金融平臺。目前，支付寶也是圍繞著“場景”在不斷開拓市場。據了解，支付寶在成都提供了“城市服務”這一功能，為當地居民提供了包含公積金查詢、港澳臺簽注等14項便民服務，使得支付寶場景更加豐富。

産品整合嵌入銷售

“場景是我們四大競爭力之一，像京東像白條，直接嵌入到用戶的消費行為場景之中。”京東金融副總裁金麟向記者表示，2016年對於京東金融來説，深化場景是重要方向之一。而風控、賬戶和連接則是京東金融三大核心基本功能。除了場景，産品能力、運營以及科技對於互聯網金融來説亦是重要的基本能力。

金麟認為，場景的需求能力實質是就是考驗金融機構是否具備理解場景的産品化能力，而內核則是對於用戶的運營能力，能否理解用戶及其需求，能否通過場景化將它實現。在實現場景化過程中，關鍵是風控的把握。場景的需求跟産品化的需求中間是連接的能力，而用戶運營跟産品化中間則以賬戶作為樞紐。“未來，移動化是大勢所趨，現在爭奪的主要也在移動端。”金麟介紹，目前京東金融的兩個主要載體亦是居於移動端所設，包括京東金融的APP跟京東錢包的APP。

“支付只是手段，屬於金融服務中的基礎設施。在完成基礎設施獲得入口後，産品的提供能力更是核心能力。”上述人士認為，在産品端，目前不少載體提供的産品除貨基、定存、理財等基礎産品外，還針對不同階層的群體提供私募股權投資或財富定制産品。“除了前述産品，京東金融還為用戶提供眾籌産品。在大眾理財外，京東金融還為企業提供相關的金融服務，包括流動資金管理、對公理財等，此外，京東支付會做一個底層便捷的賬戶提供服務。”金麟闡述。前述人士表示，基於互聯網的發展，金融服務場景化、産品嵌入銷售這些更多只是産品形式和銷售終端結構的變革，在各類金融機構紛紛求變之時，資産品質和風控能力仍是核心，而客戶對於出現在各類平臺的金融産品的風險需要有足夠的識辨能力。（周文靜）