民營銀行“鯰魚效應”有多強

26日下午，國務院辦公廳轉發了銀監會《關於促進民營銀行發展的指導意見》，標誌民營銀行已步入常態化發展。同日，銀監會副主席周慕冰在陸家嘴金融論壇上表示，將推進民營銀行、消費金融公司及村鎮銀行設立實現常態化，成熟一家，設立一家，支持和鼓勵民間資本投資農村中小金融機構，不斷完善多層次、廣覆蓋、差異化的銀行業機構體系。市場人士普遍認為，這既有利於鼓勵銀行業的競爭、促進金融業持久健康發展，同時也意味著未來的金融監管將面臨更多新挑戰。

民營銀行再獲支持

現如今，假如對銀行的印象依然停留在“國有”、“壟斷”等層面，那顯然是刻板且過時的。盛夏時節，民營銀行再度迎來了政策層面的“火熱”支持。

在最為關鍵的定位問題上，《意見》指出，民營銀行應當確立科學發展方向，明確差異化發展戰略，制定切實可行的經營方針，發揮比較優勢，堅持特色經營，與現有商業銀行實現互補發展，錯位競爭。

同時，《意見》還明確支持民營銀行發揮市場化機制優勢，穩步推進業務創新、服務創新、流程創新、管理創新，提高金融服務水準，以市場需求為導向，利用大數據、雲計算、移動互聯等新一代信息技術提供普惠金融服務。

中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍教授在接受本報記者採訪時表示，鼓勵民營銀行發展是經濟新常態下的必然要求，有利於發揮市場在金融資源配置時的決定性作用。

“當前國際國內經濟都處於一個深度調整期，結構性的改革和安排是主基調。支持民營銀行意味著更多的市場主體參與到競爭中來，從而有利於改善‘國有銀行將金融資源過多配置給國有企業’這樣的問題。”趙錫軍説。

首批5家各具特色

據透露，截至今年一季度末，民間資本在股份制銀行和城商行股權中的佔比超過50%的已有100多家，佔總數的70%左右。那麼，真正的民營銀行又有著怎樣的“畫像”呢？

從目前已全部開業的首批5家民營銀行來看，上海華瑞銀行與天津金城銀行都在相應的自貿區內設立，著力滿足跨境業務需求。不同的是，金城銀行在業務模式上更強調“公存公貸”。

而微眾銀行和網商銀行則分別背靠騰訊和阿裡巴巴，先天具有強大的互聯網渠道優勢，因此一開始就制定了不設實體網點的經營策略，重點服務小微企業及個人。

相比之下，溫州民商銀行不僅和華瑞、金城兩家銀行一樣設有實體網點，其奉行的“微利運營”理念對傳統銀行來説更顯得格外具有“狼性”。

“市場經濟的主體很多，並非只有國有企業。在‘大銀行服務大企業’的慣性下，小微、民營企業的金融需求如何解決就是一個重要問題。所謂‘融資難’、‘融資貴’折射出的其實就是對小微企業金融服務的缺失。”趙錫軍分析。

關於民營銀行對傳統銀行的衝擊，趙錫軍則指出，市場經濟下任何機構都應該不斷自我提升，否則必然面臨淘汰的風險。“存款保險制度等善後安排解決了儲戶的後顧之憂，為銀行業的充分競爭搭了臺，説民營銀行即將産生‘鯰魚效應’並不為過。”趙錫軍表示。

挑戰傳統倒逼監管

民營銀行的“鯰魚效應”有多強？有市場人士認為，傳統銀行不僅具有客戶穩定、網點密集等優勢，很多大銀行也開始逐步向互聯網金融等新業態轉型，因此，現在定論“鹿死誰手”或許為時尚早。

不過，儘管市場競爭的勝負有所爭論，但銀行業監管將會迎來新的挑戰卻是不少專家的共識。“在現實中，市場的發展往往會超越現有管理機制。比如傳統金融服務的‘批發性’業務不能滿足需要，我們就發展民營銀行並使其成為現有金融體系的補充。然而在技術進步之下，新供求的匹配也會帶來新的市場風險，這便讓完善監管手段提上議事日程。”趙錫軍稱。

記者注意到監管層同樣意識到了這一點並努力地與時俱進。銀監會相關負責人在答記者問時強調，銀監會將堅持全程監管、創新監管與協同監管，以提高民營銀行綜合競爭力為基本導向，加強監管引領，創新監管手段，不斷豐富監管工具箱，適時評估和改進監管安排；同時，不斷完善金融機構市場退出機制，儘量減少個別金融機構經營失敗對金融市場的衝擊，切實促進民營銀行持續健康發展。