內地中産階層最樂觀 風險保障意識較低

日前，友邦保險在華正式發佈《2015中産階層願望與夢想調查報告》。報告顯示，相較于韓國、香港、台灣其他三個地區，中國內地中産階級面對未來最樂觀，生活目標上期許最高；但在風險管理方面，準備相對不足，資産配置上也未能稱得上合理。我國經濟進入新常態，風險與挑戰進一步加大，如何持續縮小生活目標與現實狀況的差距，保障奮鬥過程中各種意外風險，這是每個中産階級家庭必須面對的問題。

國內家庭儲蓄有餘保障不足

國外的資産配比數據顯示，保險資産配比一般佔家庭30%左右，存款30%，證券30%，構成一個鐵三角關係，幾乎可以度過任何風暴。反觀國內的資産配比數據，大約66%為存款，25%證券，保險只有百分之幾，儲蓄有餘而保障不足。

在發揮保險的風險管理功能，規避財務風險，實現投保人生活目標上，保險業還大有可為。去年，國務院出臺《關於加快發展現代保險服務業的若干意見》，這份被業內稱為國十條的文件中明確“保險是現代經濟的重要産業和風險管理的基本手段，並提出“保險成為居民家庭風險管理和財富管理的基本手段，提高保障水準和品質的重要渠道”。

“過去三十年中國大陸經濟高速發展，大家對未來都很樂觀，但隨著中國市場慢慢的成熟、越來越國際化，也可能會經歷國外成熟市場的波動，進入經濟起伏週期，”友邦中國首席市場官葉志佳認為，“我們不能預計什麼時候經濟開始進入下行週期，也不能預估未來的風險與意外，所以我們必須為實現生活目標而有所規劃，增加對個人和或家庭的風險保障”。

財富傳承與債務隔離成關注重點

就其多年為高端人士私人財富提供法律服務的經驗來看，大成律師事所合夥人黃利軍表示，保險已是高凈值人群財富傳承中必不可少的重要工具。由於保險是一種涉及多種法律關係和多個法律主體的特殊金融産品，不同的法律主體在其中有不同的權利和義務，從而可幫助投保人實現不同的財務目的。

黃利軍指出，現在富裕中産和高凈值客戶對保險關注的方向已經發生了質的變化，他們越來越重視家庭財富的傳承、家庭企業之間的債務隔離等。黃利軍希望內地中産人士，在全身心投入創造財富、享受財富、傳承財富時一定要增加風險保障意識，未雨綢繆。

我國保險起步較晚，跟國外成熟市場相比，大家對保險的認識和接受程度長期偏低。友邦中國首席業務執行官張曉宇認為，保險業的發展長期受制于大家對風險和保險的理解不足。張曉宇指出，由於缺乏專業的風險教育，對不同人生階段、不同財富階段、不同的家庭狀況以及工作情況下，個人其實並不十分清楚究竟存在哪些風險。連風險都不清楚的情況下，也無怪乎大家不投保險。另外，整個社會對保險的理解也比較狹隘。一談保險，大家感覺就是人身保險，除了意外事件能獲賠償。但這僅僅是壽險的一部分，在這之外還有很多長期儲蓄和長期的財富累積方案等，不為大眾熟知。張曉宇表示，全社會對於風險的教育、財富管理的教育以及保險的教育還有很長一段路要走，這段路上也需要專業的保險人士積極參與。(記者/郭家軒 實習生/成潔）