中國的這個經驗，足以重塑國際金融秩序

【俠客島按】俠客島推出的小視頻中曾放了一個彩蛋，島上一位島叔的娃兒説，G20就是開車。嘿，還真是神來之筆，世界經濟的大車一直由西方國家把著方向盤，這次輪到了中國。所以外界一直關心中國會為世界治理提供怎樣的“中國方案”？

 

在這次峰會的眾多議題中，數字普惠金融因為中國的成功實踐，得以成為中國貢獻給世界的一個寶貴經驗，中國也會主導推動《G20數字普惠金融高級原則》提交給峰會，讓世界其他國家也搭上這個移動互聯網發展的快車。

 

這個，真不用吹。發展數字普惠金融，中國真的走在了世界前列。

 

普遍

 

我們看一組數據。

 

拿電子商務中的電子錢包使用為例，國際獨立支付業務運營商Worldpay發佈的《2015年全球支付報告》顯示，中國佔比58%，遙遙領先其他國家。要知道美國只佔到15%，但其借記卡和信用卡的使用共佔65%，而中國的這兩項只有17%。

 

這數字説明瞭，在傳統銀行業的銀行卡服務方面，中國比不上美國，但電子錢包在中國迅速普及，也可以説是“彎道超車”，明顯比傳統銀行卡要方便得多。島妹有朋友到了美國，就非常不適應買個電影票還得跑電影院，出門不能刷手機，忒不方便。

 

隨著這幾年中國移動互聯網的普及，只要有網絡信號，消費隨時都可以在手機上一鍵搞定。不過，你知道嗎？國內移動支付的覆蓋率、滲透率最高的城市不是在東部，也不是在北京和上海，而是在西部。

 

據支付寶2014年發佈的十年對帳單中，西藏的移動支付比例居然連續三年位於各省榜首。在西藏、寧夏、內蒙古、青海、新疆、甘肅等西部省份，移動支付都有很大覆蓋度。

 

而據《北京大學數字普惠金融指數（2011 年-2015 年）》，各城市數字普惠金融指數由高到低分為第一至第四梯隊，到2015年時，最不發達的第四梯隊已經所剩無幾，中西部甚至出現了好幾個第一梯隊以及大片的第二梯隊城市。

 

傳統金融機構曾被人們詬病“嫌貧愛富”，對不同階層尤其是低凈值人群的覆蓋面不夠，不過數字普惠金融使局面出現了改觀。北京大學的報告顯示：中國數字普惠金融惠及超過4.5億老百姓，為大量原本難以接觸到金融網點的農民、農民工、中老年、殘障人士等提供了安全、便利、易用的金融服務。

 

實惠

 

數字普惠金融究竟有沒有實惠？

 

據島上專業人士透露，由於使用了雲計算技術，每筆支付成本降到兩分錢。中國互聯網支付對商戶的收單費率是千分之幾，遠遠低於西方以VISA、MasterCard為代表的約3%左右的水準。

 

互聯網銀行微眾銀行的“微粒貸”無須抵押，按日計息，日利率為0.05%，但由於不會對已還本金計息，每月償還額度依次降低，比一些採用每月等額還本付息的信用貸款綜合利率要低。

 

北京大學的報告顯示，2011－2015年小微經營貸平均利率降低12.5%，2013－2015年個人消費貸平均利率下降了45.4%。

 

所以，這幾年，島妹頻繁聽到五大行工作的朋友吐槽：這兩年，客戶在銀行和工作人員吵架的情況越來越多，一言不合就投訴。可是櫃員就那麼幾個，顧客一多只能排號等著，真是累覺不愛。説完還問島妹，你説現在顧客是不是都被慣壞了？島妹礙于情面沒好意思反駁。

 

沒辦法，傳統以營業點為基礎的銀行業也面臨深刻轉型升級。

 

豐富

 

CNNIC數據顯示，2015年我國網上支付用戶規模達4.16億，增長率為36.8%。根據艾瑞諮詢的最新數據，2015年中國網絡購物市場交易規模達3.8萬億元，在社會消費品零售總額中的佔比為12.6%。此外，早在2013年時，國內的網絡零售額就已超過美國成為世界第一網絡零售大國。

 

在理財方面，截至2016年6月12日，阿裏的餘額寶已經服務了2億9千萬用戶，用戶遍佈中國所有2749個縣，為用戶帶來了580億元的收益。在中國農村，餘額寶的用戶已經突破9000萬。

 

在貸款方面，普惠金融也正在為更多的小微企業提供資金支持，彌補傳統國家控制的銀行貸款渠道的不足。比如，騰訊的“微粒貸”上線僅一年，累計發放貸款超400億元，主動授信客戶已超過3000萬。螞蟻小貸在過去五年多中，為400多萬家小微企業提供了超過7千億元的貸款，單筆貸款不到4萬元。

 

這個成就非常了不起。我們可以做一個比較。

 

孟加拉國獲得諾貝爾獎的尤努斯教授，創辦了格萊珉銀行，推動向小微企業和貧困人群提供創業貸款，但過去40年貸款總額才約1000多億元人民幣。

 

除此之外，數字普惠金融還帶動了保險、社會徵信系統的普及，都是基於移動互聯網和大數據的技術應用。

 

在這方面，中國的技術也不是蓋的。2010年雙十一時，支付寶只能處理每秒300筆業務；到去年雙十一，每秒實際處理峰值達到每秒8.59萬筆。比較一下，國外的VISA每秒才能處理1.4萬筆。

 

看，中國的技術比國外的不知高到哪去了。

 

所以，我們不妨腦洞大開一下。西藏、寧夏這些西部欠發達地區都能在電子支付上後來居上，那世界上一些貧窮落後的地區，能否同樣搭上移動互聯網的便車，通過推廣數字普惠金融獲得發展呢？

 

要知道，全世界還有20億人沒有得到基礎的金融服務，他們沒有銀行卡，更沒有信用卡，在需要金融支持的人裏只有21%的人能夠從傳統的金融機構裏貸到款。

 

這79%的缺口，就是巨大的市場空白。

 

中國的經驗也已經走出國外。比如，螞蟻金服通過向印度輸出技術能力和服務能力，僅僅一年多已經服務了1.3億印度人民。2015年，支付寶已經在為190多個國家的支付寶用戶提供支付服務，其中部分國家和地區已能使用本幣支付。

 

這就是“中國智造”。今年年初，中國出臺了《推進普惠金融發展規劃（2016-2020）》，已經把數字普惠金融當做國家戰略重點扶持。那麼，我們不妨利用G20的場合，再為它走出去助推一把。

 

閒篇

 

末了，説點閒話。

 

世界傳統金融的規則是由西方主導的，誰讓人家玩金融玩得早呢？紐交所正式成立前一年，國內是嘉慶二十一年（1816年），嘉慶帝剛拒絕了英國人建立外交關係的要求。一戰結束後，世界第一大金融中心的位子已經從倫敦易主給了紐約，中國還在軍閥混戰。起步晚，沒有話語權，所以只能跟著玩。

 

中國和眾多新興國家、發展中國家一樣，一直處於弱勢跟跑的地位，而且再怎麼努力也難以超越。沒辦法，遊戲規則都是別人定的。

 

根據聯合國統計，全球仍有8.36億人生活在極端貧困中。國際勞工組織估計，近20億人口每天的生活費不足3.10美元，而新興國家和發展中國家，這一比例更是超過了36%。

 

這些年，中國在數字普惠金融領域另辟蹊徑，實現了彎道超車，帶來的不僅是中國參與全球治理、完善國際金融架構的良機，也將是新興國家、發展中國家消除貧困、尋求發展的珍貴機會。

 

據媒體報道，人口4千多萬的肯尼亞，只有約20萬張信用卡在流通，此前絕大部分肯尼亞人無法進行跨境在線交易。但手機支付業務的發展，正迅速改變社會生態。比爾·蓋茨就斷言，未來15年裏，數字銀行將幫助貧困者更好地管理資産，並改變其生活。在不久的將來，移動支付技術將徹底改變窮人的生活。

 

所以，你就能理解為什麼中國要在G20上大力推介數字普惠金融的“中國方案”，而且也得到了很多第三世界國家的積極響應。傳統金融規則由西方主導，顯然對其自己更為有利，中國以及眾多新興國家、發展中國家要在不利的國際金融格局中，消除貧困，推動發展，沒錢怎麼行？所以普惠金融的金融助力，是一劑良方，也是一次中國重塑世界金融秩序的機會。（文/霍木桐）（來源：俠客島）