大數據和人工智能將成消費金融主要驅動力

行業觀察

投資、凈出口、消費是拉動我國國民經濟增長的“三駕馬車”。隨著經濟新常態成為共識，投資、出口逐漸走向飽和，消費推動國家經濟發展所佔的比重正在迅速上升。

據最新發佈的《中國消費金融創新報告》指出，消費金融市場呈現出發展模式的分化，比如用戶年輕化、普惠化。同時，報告預測，未來，消費金融以技術驅動的特徵會越來越明顯，對大數據、人工智能、人臉識別、智慧設備等新技術的應用也將越來越普遍。

90後成新興消費主體

90後異軍突起，成為新興消費主體。他們大多為獨生子女，自小生活相對優越，生活方式和生活態度都發生了很大改變，追求個性，敢於消費，加上已入職場的90後財務逐漸獨立，更高的消費能力産生了更旺盛的消費需求。也催生了消費金融這一基於互聯網大數據的消費類金融産品。

《中國消費金融創新報告》指出，消費金融呈現出用戶年輕化、普惠化趨勢。

數據顯示，互聯網金融平臺新增的222萬用戶中，90後超過84萬人，佔比躍居各年齡層之首，達到40%。不僅如此，90後也是消費金融的主力。去年上半年，有統計金融平臺上90後消費借貸需求同比增長了11倍，全面超越70後、80後。

技術驅動特徵明顯

《中國消費金融創新報告》指出，消費金融科技驅動愈發重要。消費金融的場景複雜多樣，業務特徵使得其對技術提出了較高要求，而且隨著互聯網金融的發展，金融科技已經成為新型平臺與傳統機構差異化競爭或互補的關鍵。

“未來消費金融的發展，技術驅動的特徵會愈發明顯，新型機構與傳統機構之間的合作也會越來越多。”中國互聯網金融協會秘書長陸書春説。

這意味著“金融科技”將逐漸進入以大數據、人工智能技術為代表的智慧金融科技階段。

當前我國的消費金融主要分為三大派系。其中，銀行係消費金融服務機構憑藉融資渠道及風控優勢，強勢佈局；而電商係消費金融服務機構，則依託大數據及品牌優勢，正在興起，此類模式的服務機構主要有淘寶花唄、京東白條等；而互聯網係消費金融服務機構則憑藉互聯網優勢，充分發展互聯網平臺作用，通過應用場景互聯網化、服務互聯網化、運營互聯網化的模式搶灘佈局，此類模式的服務機構則以馬上消費金融等為代表。

據馬上消費金融相關負責人介紹，在風控上，消費金融因小額、分散、覆蓋人群廣的特點，決定其目標客群有很大一部分是傳統徵信覆蓋不到的人群，個人信用體系不完善、惡意騙貸、客戶違約成本低、債務收回成本較高等諸多挑戰，要求消費金融公司必須大力發展人工智能，通過大數據為驅動的人工智能手段，豐富風控的數據緯度、演算法和模型來實現快速識別借款人風險。可以預期的是，消費金融的技術驅動特徵將會愈加顯著，在資本逐鹿的消費金融領域，玩轉金融科技是大勢所趨。金融科技實力的強大與否，將直接影響一家消費金融服務機構的綜合競爭力。