信用卡債務風險亟待重視

近年來，我國信用卡業務發展迅速，逾期欠款也隨之上升，其中隱藏的債務風險亟待引起重視，並採取措施加以緩解。

6月15日，中國銀行業協會發佈的《中國銀行卡産業發展藍皮書（2019）》顯示，2018年我國信用卡交易金額達38.2萬億元，同比增長24.9%；信用卡未償餘額6.9萬億元，同比增長23.2%。近年來我國信用卡業務獲得快速發展。從總量看，2018年我國信用卡發卡量達9.7億張，人均持卡量為0.7張，是2013年0.3張的一倍多。

我國信用卡業務高速增長並非偶然。隨著我國經濟進入新常態，在傳統的“三駕馬車”中，消費取代投資和出口，成為經濟發展的第一驅動力，為包括信用卡業務在內的消費金融發展提供很好支撐。與此同時，社會信用體系不斷完善、公民信用意識不斷增強，為信用卡業務發展創造了良好的外部環境。隨著金融科技發展，大數據、人工智能等技術廣泛應用，信用卡客戶畫像和行銷更為精準，為發卡規模進一步擴大創造了條件。從商業銀行的角度看，在流動性合理情況下，零售銀行業務成為重要的轉型方向，而信用卡業務作為零售銀行業務的重要部分，更是受到普遍重視。

在我國信用卡發展的浪潮中，以90後為代表的年輕客戶已經成為重要力量。與其他群體相比，90後對互聯網消費的依賴程度最深，是當前和未來的消費新引擎、新勢力。目前，信用卡業務快速發展，信用卡申請方便快捷，在給年輕用戶帶來方便的同時，一定程度上也容易使部分年輕人不顧個人實際能力進行過度超前消費。我們還看到，信用卡套現、“以卡養卡”等不良行為，在部分年輕人中頗為流行。在信用卡消費的背後，包含著越來越多中低收入人群的“超前消費”，帶來了一系列問題。

融360的調研表明，40.99%的用戶群月收入在2001至5000元，49.14%的人每月消費還款金額（不含房貸、車貸）佔實際收入三成以上。2019年一季度，我國信用卡逾期半年未償信貸總額797.4億元，佔信用卡應償信貸餘額的1.15%。此外，部分信用卡持卡人還背負著網絡借貸等渠道的債務，這部分債務目前尚未被準確統計。

因此，防範信用卡債務風險刻不容緩。對商業銀行來説，在信用卡業務跑馬圈地的時候，一定要做好風險防控工作。特別是要合理核定信用卡額度，儘量減少多頭授信，嚴控過度授信，從源頭上減少年輕客戶過度透支的可能性。比如，銀行應嚴格落實“剛性扣減”要求，在給信用卡持卡人授信額度時，必須扣除在其他銀行已獲得的額度。

對年輕用戶來説，一定要理性使用信用卡。平時應量入為出，合理消費，包括信用卡在內的各種還款支出不宜超過月收入的三分之一；切勿通過辦理多張信用卡來拆東墻補西墻，以防債務雪球越滾越大。對信用卡透支額，一定要及時償還，避免對信用記錄造成負面影響。

對監管部門來説，要切實加強監管，加大信用卡業務檢查和處罰力度。應進一步要求商業銀行優化異常交易監測規則，防止資金用途異化。對風險高的現金分期等業務，應制定更為嚴格的風險管控措施。在居民杠桿率上升較快的情況下，應引導信用卡市場健康發展，避免出現信用卡危機。（董希淼）