7月16日，央行數字人民幣研發工作組發佈《數字人民幣研發進展白皮書》（下稱《白皮書》），全面闡釋數字人民幣體系的研發背景、目標願景、設計框架及相關政策考慮。

 

“這是我們首次面向國內和全球系統披露數字人民幣研發情況。”人民銀行副行長范一飛在媒體吹風會上表示。

 

與以往官方透露的信息相比，《白皮書》披露了數字人民幣哪些值得注意的細節？

 

提出“探索改善跨境支付”

 

《白皮書》指出，數字人民幣的目標願景之一是積極響應國際社會倡議，探索改善跨境支付。

 

“《白皮書》正面回應了數字人民幣的跨境使用問題，”中國人民大學博士後郝毅對此表示，“數字人民幣能否，以及如何促進人民幣國際化一直是社會各界關注的重點。本次白皮書詳細介紹了數字人民幣未來研發在以國內零售為主的基礎上，跨境支付場景的工作方向。”

 

根據《白皮書》，數字人民幣具備跨境使用的技術條件，但當前主要用於滿足國內零售支付需要。未來，人民銀行將積極響應二十國集團（G20）等國際組織關於改善跨境支付的倡議，研究央行數字貨幣在跨境領域的適用性。根據國內試點情況和國際社會需要，人民銀行將在充分尊重雙方貨幣主權、依法合規的前提下探索跨境支付試點，並遵循“無損”、“合規”、“互通”三項要求與有關貨幣當局和央行建立法定數字貨幣匯兌安排及監管合作機制，堅持雙層運營、風險為本的管理要求和模組化設計原則，以滿足各國監管及合規要求。

 

蘇寧金融研究院研究員孫楊説：“這個是一個明確的信號，技術條件已經ready了，只等待啟動，以及和對應的外部金融監管機構溝通，以及選定場景和地區推動測試了。”

 

他對澎湃新聞表示，跨境支付是一個非常有意義的場景，尤其在境外旅遊、生活和消費，有助於方便國人的境外消費，也有益於通過數字人民幣跨境支付增強人民幣在當地國家民眾心中的形象。

 

郝毅認為，未來數字人民幣跨境支付場景的研究將可能在國際組織的協調下進行。在一定程度上，由國際組織牽頭組織減少了數字人民幣跨境支付場景中與交易對手國的溝通成本，更容易形成統一的制度框架、技術標準共同在全球推行央行數字貨幣的跨境使用。數字人民幣在大國中率先進行試點，在處理高併發等技術問題上已經積累了經驗。同時，中國作為貿易大國，在跨境結算方面存在巨大的需求，為在經常項目下使用央行數字貨幣提高結算效率提供了廣闊的應用場景。

 

強調數據安全、隱私保護

 

“《白皮書》明確數字人民幣交易信息的使用權限，為數字時代數據治理提供保障。”郝毅表示。

 

他認為，隨著數字時代數據愈發豐富，確保數據安全的重要性不斷提高。白皮書明確了數字人民幣數據使用的制度安排，落實信息安全即隱私保護管理，強調可控匿名，在提升交易便捷性的同時保證了私人數據安全，也更加有利於讓注重隱私保護的國外消費者放心使用數字人民幣，為國外消費者在冬奧場景中使用數字人民幣解決了後顧之憂。

 

《白皮書》提出，數字人民幣支持可控匿名，有利於保護個人隱私及用戶信息安全。數字人民幣遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，高度重視個人信息與隱私保護，充分考慮現有電子支付體系下業務風險特徵及信息處理邏輯，滿足公眾對小額匿名支付服務需求。數字人民幣體系收集的交易信息少於傳統電子支付模式，除法律法規有明確規定外，不提供給第三方或其他政府部門。人民銀行內部對數字人民幣相關信息設置“防火牆”，通過專人管理、業務隔離、分級授權、崗位制衡、內部審計等制度安排，嚴格落實信息安全及隱私保護管理，禁止任意查詢、使用。

 

北京大學光華管理學院副教授王志誠表示，在隱私方面，《白皮書》強調了不向任何第三方機構提供，與目前的第三方支付相比“有進步”。

 

除此之外，《白皮書》中也多次提到信息保護和信息安全字眼。例如，在工作展望中，白皮書提出，要建立健全數字人民幣運營系統全流程安全管理體系，從密碼應用安全、金融信息安全、數據安全、業務連續性等方面組織開展全方位系統安全測試與評估，保障系統安全平穩運行。

 

可編程性

 

《白皮書》指出，數字人民幣通過載入不影響貨幣功能的智慧合約實現可編程性，使數字人民幣在確保安全與合規的前提下，可根據交易雙方商定的條件、規則進行自動支付交易，促進業務模式創新。

 

在試點期間，數字人民幣利用智慧合約技術，賦予數字人民幣可編程特性，提升擴展能力，促進與應用場景的深度融合。

 

對此，郝毅認為，《白皮書》公佈了數字人民幣載入智慧合約的原則和可能性。數字化場景中，數字貨幣的産生、回流效率較傳統紙幣有了大幅提高，載入智慧合約的數字人民幣可以在完成交易後被快速回收併發放新的數字人民幣。智慧合約可以提高交易效率，是數字化社會未來的發展方向。允許載入智慧合約的數字人民幣將在未來數字經濟中發揮更重要的作用。

 

“可編程性與自動支付交易對於電商售後、供應鏈中商戶賬期結算等很有意義，有助於促進小微企業更方面的獲取結算款，有助於提升個人消費的安全性。”孫揚説。

 

除此之外，針對“法人和非法人機構可開立對公錢包，並按照臨櫃開立還是遠程開立確定交易、餘額限額，錢包功能可依據用戶需求定制”以及“企業和機構可通過子錢包來實現資金歸集及分發、財務管理等特定功能”等內容，孫楊認為，這意味著數字人民幣有了B端企業網銀的雛形，可以B端支付。

 

他表示，未來數字人民幣的B端支付、以及B2C支付也是很值得挖掘的創新場景，尤其是對於供應鏈金融、小微結算領域，有大量的創新可挖，和傳統的電子支付不同，因為不但數字人民幣可編程，而且流通歷史可追溯，商業銀行有較大的創新空間可以發揮。