隨著商業貸款政策收緊，商貸利率不斷提升，商業貸款買房的成本壓力不斷升高，相比之下公積金貸款的低利率優勢顯現出來，不過公積金這種貸款方式未必適合所有人，它同樣有著自己的優勢和限制條件。

　　優勢一：貸款利率低

　　根據融360的最新房貸報告顯示，8月份商業貸款全國平均利率已經漲到5.12%，而公積金貸款5年期以上的利率為3.25%，比商貸低了近2%，利率低意味著支付的總利息低，總的購房成本就要低，這是公積金貸款最大的優勢。

　　優勢二：提前還款不收違約金

　　除了利率低，公積金在提前還款上也有不收違約金的優勢，一般借款人在公積金貸款放款後滿一年，可以申請提前還款，有的城市規定每次還款金額應不低於6個月的住房公積金貸款本息額，公積金貸款政策地域差異性較大，具體要諮詢當地公積金中心。

　　優勢三：可提前提取

　　我們知道，公積金除了可以用來買房，還能用於租房、建造、翻建、大修具有自主産權的住房，有些城市還規定公積金可用來繳納物業費，可以説如果公積金被活用起來，對解決職工住房問題有很大幫助。

　　優勢四：歸個人所有

　　關於公積金，有一點很多人都不清楚，它屬於繳存職工的個人財産，對於已婚人士，也是作為夫妻共同財産處置的，用商業貸款買房的，可以申請提取公積金用於償還房貸，緩解貸款壓力。

　　優勢五：資金可以翻倍

　　繳存公積金的時候，職工和公司要繳相同的比例，比如繳存基數是8000元，繳存比例為20%，那麼公積金賬戶內的資金是職工和公司繳存之和，為8000X20%+8000X20%=3200元，公積金賬戶內的資金可以翻一倍。

　　公積金的好處這麼多，限制條件也不少。

　　限制一：貸款有最高額度

　　最為明顯的就是貸款限額，每個城市都有最高貸款限額，個人跟夫妻申請的最高額度也不同，不過貸款最高額度最多100多萬，最少的也才四五十萬，對於房價較高的大城市，一套房子起碼得三五百萬，100來萬的額度根本不夠，這也是為什麼放著利率低的公積金不用，跑去申請商業貸款的重要原因之一。

　　限制二：繳存時間有要求

　　不僅是貸款限額，想使用公積金貸款，需要繳納一定的年限才行，多數城市對公積金繳存時間要求為：申請貸款時借款人連續足額繳存公積金6個月(含)以上，且公積金賬戶處於繳存狀態，代表城市有北京、上海等。也有城市仍要求連續繳存12個月(含)以上才能貸款，比如天津、長沙。這對於初入職場、或者中間有過斷繳的買房人不太友好。

　　限制三：放款週期長

　　説到放款時間，公積金貸款存在的問題更持久、更明顯，早在商業貸款受追捧的時候，公積金放款週期長的問題就已經受很多人詬病了，根據城市的不同，有的申請一個月就能下來，有的要等上好幾個月，正是因為等待期長、回籠資金太慢，不少開發商、賣家都不願意接受公積金貸款的買家，這對買房人是非常不利的。

　　最近，針對開發商拒絕使用公積金貸款買房的情況，武漢住房公積金中心明確表示，銀行增設公積金貸款辦理條件、直接或變相要求開發商拒絕公積金貸款的，公積金中心將責令其限期整改。拒不整改的，則取消其辦理公積金貸款的業務資格。如果開發商拒辦公積金貸款，市房地産主管部門將責令其整改，拒不整改將對其記入信用檔案進行扣分，並公示曝光。不管是對買房人還是公積金市場都是一大利好，也希望能有更多地方能推廣類似的政策。

　　限制四：提前提取額度有限

　　其實不僅僅是公積金貸款買房有最高限額，提取公積金支付房租也有限額要求，以北京為例，能提供租房合同、租房發票的，一個季度能提取一次，每月提取額度不能超過本人住房公積金的月繳存額，也不能超過月租金；不能提供發票的，每個月只能提取1500元，一個季度提取一次。而北京的個人平均月租金早已經超過了2000元，提取的公積金已經不夠抵消房租，而且受到繳存時間限制，一些繳存時間比較短的人，未必能提取公積金。

　　住建-部-長陳政高曾表示，正在修訂的住房公積金管理條例主要解決三方面問題：

　　一是從體制上保證公積金的安全，因為這是老百姓的住房錢。

　　二是如何降低門檻讓低收入家庭能夠買得起房，也能租得起房。

　　三是怎麼更好地發揮公積金的作用。

　　以上三方面正是圍繞目前住房公積金存在的一些弊端摸索解決方案，期待在不遠的將來，公積金能活用起來，解決更多人的租房、住房問題。（記者　牟雪）