試點兩年效果慘淡 “以房養老”黃了？

　　國際在線報道(記者 易成晨)：兩年時間，四大城市，60戶投保，一家保險公司參與——剛剛試點結束的“以房養老”可以説是慘淡收場。這個在理論上一度被認為是完美的養老解決方案最終還是在實踐操作上被倫理和市場等因素一錘否定，看起來“以房養老”大概要黃了。

　　“以房養老”的設計初衷在於滿足老年人“居家養老”和“增加養老收入”兩大核心需求——將房子抵押給保險公司，但老人仍可一直居住使用，同時獲得保險公司持續給付的養老金直至去世，之後房子歸保險公司處置。看起來很美，但問題重重，尤其是在中國這樣特殊的環境下。

　　毫無疑問中國人的傳統觀念和家庭倫理首先不支持。中國人“家”的觀念濃厚，對於幾乎絕大多數中國人而言，擁有房産位列畢生最重要事情前三絕不為過，房産通常也是家庭財富的大頭，因此持有房産並由子女繼承是最自然而然的做法。“養兒防老”的傳統觀念在社會上仍然佔據絕對主流，如果老人賣房養老，往往會被認為是子女不孝，在看重他人評價的輿論環境下，這是難以接受的。而對保險公司或者銀行抱有成見恐怕也不是少數現象。

　　房價波動是第二大因素，但有意思的是買賣雙方都覺得不划算。在媒體採訪中，老人普遍認為在當前形勢下房價還要漲，因此現在把房産抵押出去不明智，即便是現在處理，直接賣掉房子把錢拿去理財獲得的收益或許比抵押給保險公司獲得的更多；另一方面，保險公司或銀行也擔心風險問題——“正向按揭”貸款的風險隨著時間的推移越來越小，而“反向按揭”卻隨時間推移越來越大，二三十年後房地産市場是什麼樣誰也無法預料，年久房屋修繕等費用也不能不考慮進來，到時候房産的價值還能帶來多少利潤，甚至是盈是虧都是個大大的問號。

　　法律和政策上的不確定性也讓“以房養老”面臨阻礙。目前只有保監會的一份部門規範性文件來規範“以房養老”市場，法律效力比較低，一旦出現糾紛，這個文件到底能不能為投保人提供保護還是未知數。而住房70年産權也讓保險公司等機構遲疑——如果在支付完養老金後抵押的房産産權即將到期，如何從政府重新獲批，重新繳納土地出讓金怎麼辦都沒有定論。

　　總體而言，在各方利益難平衡、風險難掌控、政策不到位的現狀下，“以房養老”正面臨叫好不叫座、各方不參與的尷尬局面，大規模推行恐怕也是無望了。

　　此外還應意識到，“以房養老”的前提在於有房，而有房特別是有多套房的老人（如城市老人）往往並不缺錢，真正缺錢的老人（如農村老人）想“以房養老”都困難。所以，“以房養老”是錦上添花，而不是雪中送炭，它為小部分人多提供了一個選擇，而無法作為主流養老辦法推廣。

　　中國人口老齡化正在加速，2020年老年人口將達2.5億，面對如此巨量的養老需求，更普適更具可操作性的政策措施才是緊要的。