房貸成銀行“香餑餑”：新增2萬億 下半年還有新規劃

　　進入9月，中國各大銀行上半年業績均已公佈。數據顯示，各銀行上半年凈利潤增速總體繼續呈放緩態勢，而與之形成鮮明對比的是，個人住房貸款卻增量巨大。上半年，18家上市銀行個人住房貸款新增總量在2萬億元左右。對此，專家指出，受國內外複雜經濟環境影響，各銀行業績均面臨較大壓力。在此背景下，風險低、收益不錯的個人住房貸款成為不少銀行的重點發展對象。對銀行而言，這雖屬於正常選擇，但銀行也應注意防範相關風險，並要認識到，銀行業最終實現可持續發展還要依靠實體企業，應努力加大對實體經濟的支持。

　　“閉眼賺錢”日子不再現

　　今年上半年，各大銀行業績繼續呈現分化態勢，增速總體放緩。18家上市銀行中僅有4家凈利潤增速高於10%，有一半增速低於5%。五大行中，中國銀行和中國建設銀行增速高於1%，分別為2.52%、1.15%；交通銀行、中國農業銀行及中國工商銀行上半年業績增速則低於1%，分別為0.9%、0.8%、0.8%。

　　近年來，銀行業績增速總體呈現下滑態勢，行業“普漲”格局已難以持續。中國銀行業協會此前發佈的《中國銀行業發展報告（2016）》指出，2015年，商業銀行全年累計實現凈利潤15926億元，同比增長2.4%，增速較2014年下降7.2個百分點，2016年銀行業盈利增速將微幅正增長。

　　“受此前降息和利率市場化的影響，上半年凈息差繼續收窄，這對銀行利潤造成了不小的衝擊。此外，隨著去産能、去杠桿的推進，銀行信貸投放也有所放緩。當前，銀行業利潤增速有所放緩，整個行業都面臨一定壓力，但也應看到，與歐美等國銀行業利潤整體下降相比，中國銀行業發展仍保持穩中有進，我們應繼續採取積極措施推動銀行業健康發展。”中國銀行國際金融研究所銀行業研究主管張興榮在接受本報記者採訪時説。

　　住房貸款增長超預期

　　相比于業績增速的放緩，個人住房貸款則十分“活躍”，超出市場預期。從增量來看，工、農、中、建四大行上半年的新增規模已達去年全年約八成。就個人住房貸款增速而言，與上年末相比，上半年，18家上市銀行中，有15家增速高於10%，7家高於20%，增速最高的民生銀行達到70%。

　　對於個人住房貸款快速增長的原因，工行、農行等多家銀行均表示，房貸較快增長主要是由於銀行積極支持居民家庭購買首套和改善型普通自住房，大力支持居民購房。中信銀行則在半年報中表示，上半年，該行重點發展以核心房産為抵押的“房産抵押綜合授信貸款”大單品，化解經濟下行帶來的週期性風險。

　　“各銀行個人住房貸款的快速增長還受到銀行資産負債結構調整的影響，由於在經濟下行的環境下，銀行的公司業務有所下降，多發展個人貸款，特別是個人住房貸款，成為不少銀行的選擇。”張興榮説，個人住房貸款屬於相對優質的資産，風險較小，正逐漸發展成為銀行資産中的“安全墊”。

　　“避實就虛”還需防風險

　　對於個人住房貸款下半年的發展方向，不少銀行已經有了基本規劃。中國銀行副行長劉強在中期業績發佈會上表示，個人住房按揭貸款，中行是要重點發展的。除了中行，建行、農行、中信銀行及交通銀行等多家銀行均表示下半年將繼續發展個人住房貸款。

　　“今後一段時期，個人住房貸款總體還會保持穩步發展。”張興榮説，個人住房貸款風險雖較低，但也需注意防範可能的風險，特別是要注意區域性差別，要注意防範一些房地産過熱地區的房貸風險及那些以炒房為目的的客戶。

　　浙江大學金融研究院副院長金雪軍認為，目前全球經濟增長疲軟，企業發展狀況較為困難，各大銀行向零售業務、資管業務轉型，這屬於正常選擇。但銀行也應認識到，良好的企業發展狀況才是銀行業持續發展的主動力，銀行業最終實現可持續發展還要依靠實體企業。

　　在張興榮看來，銀行業支持實體經濟發展仍有很大增長潛力，一方面，各銀行應圍繞供給側結構性改革，多支持戰略性新興産業及符合“一帶一路”、“中國製造2025”等方面的發展；另一方面，對於中小微企業的融資需求，在注意防範風險的同時，要多做工作幫助這些企業解決資金難題。此外，銀行自身也要加大創新力度，降低服務成本，提高支持實體經濟發展的能力。