面對“無現金社會”,美國人在糾結什麼

　　徐劍梅

　　有些事情看上去很遙遠，二三十年前還是科幻小説題材，忽然間便呼嘯而至，要在可預見的將來變成真實生活的一部分，比如無現金社會。

　　從全球範圍來看，奔向無現金社會步伐最快最大的是瑞典。有統計數字顯示，瑞典現在只有２％的交易使用現金。２００９年一個夜晚，一夥賊在瑞典武裝搶銀行。事後，７人被捕並被判刑，但被盜的大約６５０萬美元現金迄今下落不明。瑞典舉國奔向無現金社會，就在這起驚天大案發生之後。

　　很難想像，這起大案假如發生在美國，會對美國走向無現金社會起到多麼大的影響。從技術上講，美國邁入無現金社會一點也不難，這些年美國社會的非現金支付比例確實在緩慢、穩定增長，移動支付的增加更是有力地助推著這一趨勢，但２０１３年的美聯儲數據顯示，美國人逾四分之一的付賬方式仍然是現金。並且，在崇尚創新的美國社會，始終存在一股反無現金社會的強大力量。總體看，美國人既享受電子和移動支付的各種便利，又不願對無現金社會一味報以歡呼，既好奇欣喜，也不乏戒備疑慮，心態著實有些糾結。

　　這不是説美國人喜歡現金消費。恰恰相反，美國雖然移動支付規模遠遜於中國，但信用卡經濟高度發達，儘管衍生的各種消費陷阱常令人惱火，但其便利、安全和技術的成熟也常令人驚嘆。一連幾個月都沒有花費現金的需要，這是包括筆者在內，成千上萬在美國生活的普通人的常態。在美國，從乘坐公交到超市購物，從停車加油到看電影，除了街頭行善和旅館房間小費，幾乎想得到的支出皆可刷卡支付。民調顯示，逾半數３０歲以下美國人，哪怕不到５美元的交易，也已經習慣於刷卡。

　　從治理層面看，無現金支付程度越高，政府掌握數據準確度就越高，這對把脈和決策經濟發展自然十分重要。在市場層面，無現金社會對金融業有更多要求和需求，銀行業也是大贏家。就個人而言，現金的麻煩和電子支付的便利可謂對比鮮明。現金多了，放家裏怕賊惦記，出門怕被偷錢包。電子支付，甭管手機、網銀還是刷卡，支出清楚、簡單、精確，加上手機客戶端軟體越來越給力，安全技術不斷進步，在世界多地，無現金社會都在以肉眼可見的速度向我們靠近。

　　國際貨幣基金組織前首席經濟學家、現哈佛經濟學教授肯尼斯·羅格夫（Kenneth Rogoff）是知名的無現金社會倡導者。他力主美國從取消大面值紙鈔開始，分階段逐步向無現金社會過渡，聲稱“紙幣已經成為全球金融體系順暢運作的一個主要障礙”。在《現金的詛咒》一書中，他還提到，“現金助長犯罪。如果取締超過２０美元面值的鈔票，黑社會老大們立即就得瘸條腿。”

　　對無現金社會，美國人到底擔心什麼？用英文在谷歌裏搜索“無現金社會、美國”，有篇“無現金社會的威脅”的文章排在非常靠前的位置，點進去一看，文章先是指出當今時代，每過一天，整個世界就朝著無現金社會邁進一步。緊接著，文章羅列了無現金社會的三大風險：奪走個人隱私，每筆支付都有電子痕跡；損及經濟自由，滑鼠一點，賬戶就可能被凍結；可能導致負利率，政府有可能對你賬面資金徵稅。

　　比較美國和瑞典，在筆者看來，美國無現金社會建設情形要複雜得多。瑞典之所以能夠順利推進無現金社會建設，與瑞典的中等國家規模、“從搖籃到墓地”的高福利制度、較高程度的社會平等和較低程度的貧富差距恐怕息息相關。還有專家指出，瑞典人普遍比較信任政府，安心把錢存在銀行，但美國人卻對政府高度不信任，形成無現金社會建設的重要障礙。皮尤研究中心的數據顯示，美國人１９６４年對政府的信任度高達７７％，此後與年俱降，到２０１５年只有１９％。此外，美國人普遍更擔憂隱私安全。２０１４年的民調發現，７１％的美國人擔憂網絡隱私，５７％的人擔心在線購物安全。

　　不僅如此，貧困和低收入人口多，也是美國建設無現金社會面臨的難題。在無現金社會，誰處於相對弱勢的地位？答案其實不是犯罪分子，而是缺乏中高技能的窮人、低收入者和小時工。數據顯示，在今日美國，將近９６０萬戶家庭壓根就沒有銀行賬戶，其中許多人因丟了工作或失去收入來源，開戶存在困難。沒有銀行賬號，無現金支付從何談起呢。

　　社會無現金支付程度行將越來越高，但有時會想，如果未來社會真的進步到連小額鈔票都消失，當你被街頭藝人的歌唱或演奏所打動，你是打斷他請他拿出刷卡機嗎？中國老人愛給孫輩發紅包，西方的祖父母也常在寄給孫輩生日賀卡時附上小額鈔票，這些習俗以後都會變嗎？失去現金，其實我們會失去很多真實觸碰社會的機會。

　　（原標題：面對“無現金社會”,美國人在糾結什麼）