在台灣 如何有尊嚴地養老

 

位於台北市中心的大安森林公園，綠樹成蔭，常有老人到此散步休閒。（記者 孫立極攝）

 

2060年的台灣，一位老人在路邊突然昏倒，可能沒人扶。不是沒人敢扶，而是因為路過的多半都是拿著助行器、自顧不暇的老人。

 

這當然是個略帶誇張的猜想，但少子化加上人們越來越長壽，台灣人口迅速老化，則是不爭的事實。台灣1993年進入老齡化社會——65歲以上人口比率超過7%；推估2018年成為高齡社會——65歲以上人口占比超過14%；2025年則進入超高齡社會，這一比例超過20%。如何有尊嚴地養老，不僅是個人思慮，還是台灣社會最關切的話題之一。

 

政策保障，財源何來

 

今年農曆春節，島內一家媒體報道了台北大同區的一幕：一個破舊公寓中，27位老人擠住在用木板隔起來的僅容一床的“蝸居”。他們中很多人僅靠低收補助和老人年金每月計1萬元新台幣(以下均為新台幣，約5元新台幣合1元人民幣)過活。這個收入水準在台北找不到更好的住處，只能在這種每月租金2500元到5000元的廉租房中慘淡度日。

 

由於老齡化問題日益迫近，台灣制定了很多保障政策，其中最重要的就是四大退休保險。除軍公教退休年金、勞工保險、農民健康保險，2007年又通過“國民年金法”，將沒有參加相關社會保險的25歲至65歲民眾自動納入，使退休年金全覆蓋。不過，在台灣的政治制度下，“派糖”易、增稅難。台灣勞動人口今年達到最高峰，也就是説，從明年開始“繳錢”的人數開始減少，“用錢”的人卻不斷增加。有人推估，現狀如不改變，未來15年內，台灣四大退休基金將陸續破産。

 

與此同時，長期照顧問題也浮上臺面。據統計，台灣目前約有76萬名需要長期照顧的失能、失智者。2010年，臺“行政院”擬出“長期照顧服務法”送交“立法院”。結果，直到2015年5月，“立法院”才通過這一法案。之所以延宕4年半，主要是對於90億元長照基金來源，各方意見不一。最終不得不付諸表決。

 

坦白説，這部“長期照顧服務法”涵蓋了長照服務內容、人員管理、機構管理、受照護者權益保障及服務發展獎勵措施，內容比較週全。尤其是將家庭照顧者的支持服務納入進來，體現對失能、失智家庭的關愛。以其中的喘息服務為例，失能、失智者家庭成員常深陷在日復一日的照顧中，不得喘息，“長期照顧服務”規定為他們提供每週數小時的替代服務，讓他們得以短暫休息。可惜的是，因為資源無法快速整合，這部法案雖然通過，但要兩年後才能生效施行。

 

在長照發展路線上，台灣兩大政黨的想法不同。國民黨主張構建長照保險，引進産業競爭思維；民進黨則提出，增加房地合一稅、遺産稅等稅收，在長照服務提供達一定數量後，再討論推行保險制。雙方都有一定的道理，也都存在一些問題。以即將執政的民進黨提出的方案來説，前“衛生署署長”楊志良日前就投書當地媒體，認為不再額外繳納費用，容易讓普羅大眾接受，但卻潛藏著稅收易受經濟影響而不穩定的隱憂。台北榮民總醫院高齡醫學中心主任陳亮恭更坦言，民進黨提出的加增房地合一稅和遺産稅，恐怕都收不到。因為有錢人除非猝逝，不然都會提前轉移財産，而房市太冷，收不到多少稅。

 

任性地老，要多少錢

 

單身的王女士在台北有一份穩定的工作。十幾年前，她就買了生病醫療的商業保險。去年，她又買了長期照顧險。每年要多繳7萬多元的保費，連繳20年，所費不貲，但她説，補上這個缺，她的保險就算完整了。如果她老了以後生活自理出現困難，她每月可獲得3萬元補助雇請看護。

 

如王女士這樣提前規劃退休生活，並非沒有道理。實際上，人們對生病的擔憂不少——台灣的健康保險制度堪稱全球保障最好的制度之一，但其它方面的消費不低。

 

台灣私人或公有民營的養老機構不少，條件都不錯。有生活自理能力的老人可以到此安養，一日三餐有人打理，平日還有各種課程及娛樂活動；行動不便、生活不能自理的老人，也可到此養護，除必要的護理，還能得到醫療服務。但這樣的機構價格不菲。以位於新北的雙連安養中心來説，安養型每月2.6萬元，養護型每月要3.7萬元，沒一定經濟基礎住不起。

 

當然也有公費養老院，以台北為例。浩然敬老院所有費用全免，但僅收容沒有直系血親、沒有財産的貧困老人。另一家社會局下的老人自費安養中心，不論是否孤寡都接收，收費也較低，但都大排長隊，一床難求。

 

《聯合報》民調中心2015年底曾進行過一次民意調查。結果顯示，民眾認為平均需準備1071萬元，才足夠支付退休生活所需。有關人士分析，退休生活用不著這麼多錢。人們高估金額，多半是不安全感作祟。調查還發現對於退休金的預計來源，69%民眾要靠個人儲蓄；48%希望通過投資理財規劃；50%仰賴政府退休金。值得注意的是，只有13%希望由子女支付。不少老人認為，現在房價越來越高，薪水卻不增反減，孩子們生活都很辛苦，沒有更多能力奉養示孝。或許正因為此，以房養老逐漸被社會接受。

 

2015年12月，台灣合作金庫銀行推出了首例以房養老案，隨后土地銀行也推出名為“樂活養老”的以房養老案。實際上，土地銀行2013年受政府相關部門委託，曾試辦公益型以房養老。但要求參加者沒有法律規定的法定繼承人，涉及相關繼承的法律問題還有疑義；且多數民眾對以房養老接受不夠，因此試辦後無人申請。

 

2015年11月，台灣相關部門修正了涉及以房養老的相關規定，才有了合作金庫與土地銀行的跟進。商業型以房養老，開放給所有65歲以上老人。老人身故後，子孫或配偶還是可以繼承房子，只是要補繳貸款及利息，借多少還多少。

 

搶得先機的合作金庫在大台北地區試辦的第一週，就有3件完成了核貸。其中一位94歲老阿公，用自己在大安區的房子申請了10年期貸款。現在他每月領9萬元。他認為，有錢後，可以請兒孫“吃大餐、發紅包”，感覺有尊嚴、生活更開心。

 

退而不休，以忙防老

 

在少子化的趨勢下，台灣推估未來幾十年內平均每年減少18萬青壯人口。按目前15歲至64歲為主要勞動人口計算，平均每6人扶養1位老人。以此趨勢，推估到2061年，每1.2個青壯人口就要負擔1位老人。當然，其間生産效率會提升，但政府如何運作退休基金，仍是嚴峻問題。

 

老人也要“自立自強”是台灣的新口號。2015年11月，大陸海協會會長陳德銘到台灣參訪。在位於桃園的長庚醫院，一位演講者介紹了工作防老的新觀念。他解釋，人們退休後，整個身心放鬆下來，反而加速了從智力到體力的衰老。也就是説，從人體本身來説，退而不休，有利於延緩衰老。

 

去年底，一部名為《高年級實習生》的美國電影在台灣廣受好評，主人公退休後重返職場成為一家時尚網站的實習生，憑著豐富的經驗和隨和的性格，他很快贏得了同事們的好感與信任。這部電影引發了不少關於退而不休的討論。富士達保經董事長廖學茂向當地媒體介紹了蔣志和的例子。蔣志和57歲創辦東南科技大學的前身東南工專，現在他已經105歲，仍想著要在兩岸開學校。“樂而不退，功在社會，這是他老人家長壽的秘訣。”廖學茂認為。

 

這樣的例子不少。臺商張君達退休後，2008年到浙江新華愛心教育基金會擔任副理事長，2015年轉任上海杉樹公益基金會理事。考察合作學校，到貧困學生的家中訪問，他跑了不少大陸的偏遠鄉村，僅四川大涼山就去過21次。如今張君達看上去精神矍鑠，談起助學滔滔不絕、思路清晰，完全不像一位69歲的老人。

 

很多台灣老人退休後，到政府機構、旅遊景點、醫院、學校、博物館等地做義工。他們負責任、有耐心，免費為人們提供諮詢或導覽。還有負責照顧老人的老年義工，據台灣媒體報道，南投泰安家庭托顧站成立“老人託兒所”，子女上班時將父母送到托顧站，下班時接回。托顧站除安排老人參加社區活動、學習新知，還相互照應。其中一位名為玉花的百歲老婦，因為身體好，還會幫忙為93歲的老人喂東西，傳為佳話。退而不休忙起來，也是老有尊嚴的秘訣之一。(孫立極）