福建“快農貸” 惠農又避險

製圖：張丹峰

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　　受制于抵押、擔保的高門檻，農民融資難、融資貴的老大難問題，多年困擾“三農”發展。

　　在福建，金融機構依靠大數據技術對農戶信用狀況進行精準“畫像”，推出可免抵押、免擔保、低利率的農戶貸款産品“快農貸”。截至10月底，“快農貸”已惠及農戶15.28萬戶。

　　福建省龍岩市上杭縣古田鎮，紅色旅遊人氣正旺，農家樂行情看漲。八甲村村民張麗華，開始盤算擴大自家農家樂規模。房屋裝修改造，既做餐飲，又做民宿，初步測算，投資大約需要70萬元。

　　“以前貸款得求人擔保，如今‘快農貸’一下子授信30萬元，隨借隨還，資金沒壓力。”張麗華言語間滿是喜悅。

　　免抵押，免擔保，低利率——過去3年時間，超過15萬戶福建農民享受到了這款由農行福建省分行推出的農戶貸款産品的便利。截至10月底，其貸款餘額達208.9億元，不良貸款僅17筆，不良率不到萬分之一，遠低於風險警戒線。

　　低門檻，廣覆蓋，這款“快農貸”，為啥能避險？

　　近兩年累計放款量是前5年農戶貸款餘額的3倍

　　福建省連江縣，水産産值位列全國縣域第二，僅鮑魚養殖一項，去年就達60億元。然而，對於鮑魚養殖大村大建村的村民而言，産業雖然紅火，資金需求也大，想去銀行貸款，始終是難題。

　　養殖大戶鄭尚照一共養了6台鮑魚，每台500箱。行情雖然不錯，但每到用錢高峰時，常為借款週轉發愁。“貸款主要靠鎮上的房産抵押，但鎮上有房的村民並不多。”農行福州連江支行行長助理黃繼輝告訴記者，因為缺乏合適的金融産品，大建村能貸到款的農戶很少。

　　2016年開始，農行福建省分行試水普惠性金融産品“快農貸”，圍繞特色農業産業，設計具體授信模型，免抵押、免擔保、低利率，甫一推出，便深受農戶歡迎。

　　去年，憑藉鮑魚養殖産業的“快農貸”産品，鄭尚照拿到了30萬元授信，“當時正是買魚苗的時候，花錢最多，30萬元用來週轉，足夠了。”更滿意的是利率——年利率僅為5.655%，貸款期間自助用信、隨借隨還。在此之前，他的資金週轉主要靠民間借貸，每個月的借款利率就要15‰。

　　長汀縣“王百田農場”老闆王炳淇，則感激于“快農貸”的便捷。今年5月17日，一場洪水讓他的火龍果大棚遭了殃。大棚投資大，30多畝就耗資100多萬元，他甚至為此賣掉了城裏的住房。救災正缺資金，不想僅3天時間，他就拿到了“快農貸”的10萬元授信，解了燃眉之急。

　　日益發展的鄉村産業，亟須低門檻的普惠性金融支持。記者了解到，“快農貸”推出3年來，不論是授信農戶數量，還是放款總量，均呈井噴式增長。截至10月底，“快農貸”已惠及農戶15.28萬戶，鄉鎮覆蓋率高達94%；近兩年累計放款量是前5年農戶貸款餘額的3倍。

　　依託大數據為信用“畫像”

　　免抵押、免擔保，風險怎麼控制？農行福建省分行行長黃海認為，農戶貸款的風險把控關鍵在兩個方面，一是貸給誰，二是貸多少。“只要把握好‘以從事特色産業經營的農戶為真主體，以符合行業需求的資金額度為真需求，以用於開展生産的資金用途為真用途’，是可以有效控制風險的。”黃海説。

　　解決“貸多少”，先要解決“貸什麼”。産業有特色，發展勢頭好，授信才有底氣。農行福建省分行圍繞福建十大優勢特色農業，結合各地特色，確定具體支持産業。蜜柚是漳州市平和縣的主導農業産業，去年産值近60億元。在確定信貸支持後，農行相關部門又仔細測算了柚農生産成本，同時參考柚農近兩年的資金交易流水記錄、信用狀況等，最終確定授信模型，明確了“貸多少”的問題。

　　通過綜合考慮農産品近年來的生産規模、投入成本和市場價格等因素，農行福建省分行建立了200多個特色産業的授信模型，其單戶授信額度一般在10萬元以內，對其他單戶授信額度超過10萬元的，可結合自然人保證擔保、抵押、政府增信等擔保方式。“根據我們調研，對大多數農戶，10萬元能基本滿足其種植養殖的資金需求。”黃海介紹，對從事具有較強影響力和競爭力，經營規模大、投入大、價值高的農産品種養農戶，單戶授信額度可提高到30萬元。

　　依靠大數據技術確定的“白名單”，“快農貸”精準解決了“貸給誰”的問題。“白名單”的基礎數據來源多樣，既有政府部門、行業協會提供的農戶資料，又有村兩委和基層支行掌握的農戶情況。最終確定還需實地走訪，進村入戶，挨家核實。“既要看産業、看收入、看資産，還要問鄰裡、問村幹部，沒有問題後才能納入‘白名單’。”農行長汀支行客戶經理李文慰説，入戶調查是為了嚴把數據關，給客戶信用情況精準“畫像”。

　　經多方核實，截至目前，納入“白名單”的福建省農戶約18.6萬戶。“這是最基礎的第一手資料，有了這個數據庫，結合客戶資金流、信息流等，我們做好‘快農貸’業務就更有底氣。”農行福建省分行農戶金融部副總經理林少偉説。

　　融資成本至少降兩個百分點

　　在拿到“快農貸”8萬元的授信後，長汀縣大同鎮鑫福家庭農場農場主劉鑫福決定，以後“一心一意”使用“快農貸”。“以前也在其他金融機構貸過款，可‘快農貸’給我的年利率只要5.22%，是我以前貸款的一半，這個賬，誰不會算？”劉鑫福説。

　　記者了解到，由於缺乏合適金融産品，農戶以往貸款不僅門檻高，利率也偏高。“快農貸”年利率最低3.915%，最高不超過5.655%。採訪中，不少農戶表示，“這是一個農民用得起的利率”。事實上，由於“快農貸”採取線上用款，隨借隨還，靈活便捷，利率以天計算，實際成本還要更低。

　　“快農貸”的推出，明顯降低了農民的融資成本。以平和縣為例，據不完全統計，平和縣柚農的融資規模達25億元，“快農貸”推出以來，當地的融資成本至少降低2個百分點，可為柚農節約融資成本達5000萬元。如今，在福建不少縣市的廣大農村地區，“快農貸”帶來的“鲇魚效應”已經初顯：有了競爭者的加入，其他金融機構也紛紛推出利率優惠吸引農戶。

　　連江縣大建村鮑魚養殖戶石財喜，今年決定再增加1台鮑魚的養殖，為此將新增投資約20萬元，“有‘快農貸’支持，膽子也可以大一點。”石財喜的樂觀，代表了很多農戶的想法：産業勢頭不錯，資金週轉沒有後顧之憂，加快發展的信心自然更足。

　　隨著業務向縱深推進，農行福建省分行也在不斷豐富“快農貸”的適用模式。前不久新推出的“綜合經營模式”，經過在長汀成功試點，陸續在全省鋪開。綜合經營模式，滿足從事多种經營、兼業經營的農戶需求，又進一步擴大了“快農貸”的業務覆蓋面。“我們有信心在未來5年，讓‘快農貸’惠及農戶50萬戶，貸款餘額達500億元。”黃海説。