中信信用卡交易量破萬億 謀“無界”金融生態平臺

　　國際在線河南消息：由於消費金融市場爆炸式增長，商業銀行信用卡業務成為了零售業務增長的發力點。然而，面對金融脫媒、“互聯網 ”新業態和金融科技公司異軍突起的種種挑戰，傳統信用卡業務不得不在創新中探索前行，各家銀行對該業務的重新定義也有了全新的理解和詮釋。

　　《中國經營報》記者採訪中信銀行信用卡中心了解到，該行信用卡交易額突破了萬億大關，是4年前交易額的3.93倍。對於信用卡業務模式，中信銀行一直在嘗試構建無界生態，以信用卡為端口，通過跨界合作拓展客戶資源，並導入各式場景應用，搭建金融生態平臺以滿足客戶更多的需求。

　　突破4000萬張

　　在商業銀行不少業務擴張步伐略顯疲態的時下，信用卡業務卻一直維持著高增長態勢，並成為了零售業務角逐的新戰場。

　　據介紹，信用卡業務前期的投入較大，客戶積累週期很長。所以，要在該業務領域實現盈利，通常週期在8年至10年。中信銀行信用卡中心自籌建至今已經穩步發展15年，其産能正處於加速釋放期。2010年之前該行發售1000萬張卡可能需要5年時間甚至更長，如今同樣的發卡量僅需一年多。據了解，2017年中信銀行信用卡的發卡總量將超過4000萬張。對比2013年，彼時中信銀行信用卡發卡量是2000萬張。

　　在實現了規模化之後，中信信用卡的利潤貢獻逐漸顯現出來。2016年，該行的信用卡凈利潤增長77%，非利息凈收入達到168.86億元，佔零售銀行非利息收入的72.82%，佔全行非息收入的35.4%。信用卡交易額突破萬億大關，全年實現交易10742億元，平均每天交易額規模29.43億元。

　　據介紹，信用卡的發放如今已經不再是粗放式的發卡，而是精準定位客戶的行銷。信用卡中心追求發卡量的前提是做好風控。實際上，中信信用卡在行業中獲批量和申請量的比例在行業中處於偏低水準，其篩選客戶的條件並不低。

　　提及信用卡客戶的篩選，此前校園貸在市場上鬧得沸沸颺颺，而中信信用卡早在2008年前曾經介入過該市場，其後因監管規定退出。從監管政策層面來看，銀行正規軍重返校園市場已經是顯然的趨勢。從消費需求上看，銀行信用卡確實在校園有市場，但是在還款來源上還需要探究更佳的驗證模式。

　　據記者了解，在銀監會命令禁止網貸機構進入校園市場之後，建行、工行等國有大行相繼在部分區域進行校園信用卡業務試點，其授信額度均在3000元至5000元，部分業務需要父母來擔保。

　　在國內經濟整體下行壓力較大的情況下，商業銀行壞賬不斷增多，但是對於信用卡的不良卻眾説紛紜。

　　“信用卡的風險圈定在客戶的真實性和償付能力的識別上。”據中信銀行信用卡中心相關人士介紹，信用風險與國內經濟形勢、行業、地區等等因素均相關，這種債務的違約在一定程度上與單家銀行的業務定位和風險把關也有直接關係，銀行是可以通過調整業務來實現對風險控制。

　　以客戶選擇為例，中信銀行信用卡的發售主要針對商旅人士、有房一族、有車一族、本科學歷和大型企業員工等，這部分人群在信貸風險上本身就具有一定的優勢。

　　據介紹，對於身份偽冒的風險，近兩年的發生已經大幅減少。“2008年之前，僅僅憑藉身份證就能順利辦理信用卡的情況目前已經行不通了。銀行通過人臉識別、大數據、面簽等手段的運用，對客戶的認定已經能夠做到非常準確。即使是2008年之前的客戶，銀行如今也能夠採用用戶的畫像來識別偽冒風險。”上述中信銀行信用卡中心相關人士稱。

　　“無界”金融生態圈

　　作為唯一一家與BAT均有合作的股份制銀行信用卡中心，中信銀行信用卡中心對於跨界合作有著更深的理解。

　　2016年，中信與百度首發“中信百度金融聯名卡”，將銀行豐富金融資源與百度金融的移動支付平臺對接，打通了線上、線下權益通道，給用戶提供更便捷的移動金融服務。同樣，在與騰訊和阿裏的合作中，中信銀行也分別推出了“中信Q享卡”“中信淘寶聯名信用卡”等。此外，中信與京東、大眾點評、途牛等20多家知名互聯網平臺均有深度合作。

　　據了解，BAT這種互聯網平臺科技型企業往往屬於輕資産型，恰好與銀行金融業務有所契合，雙方的合作更容易實現雙贏。從合作模式上看，商業銀行能夠為互聯網用戶提供更加專業的金融服務，而該合作也是銀行信用卡獲客的重要場景。“銀行與互聯網平臺的合作一方面能夠充分發揮金融科技的應用能力，另一方面還能以更優質、快捷的方式連接我們的用戶。 ” 上述中信銀行信用卡中心相關人士稱。

　　對於信用卡業務的未來業態，“卡”僅僅是一個端口，它所連接的應該是一個金融生態平臺。中信銀行信用卡中心表示會持續推進跨界融合經營策略，與多領域優秀企業強強聯合，共同構建覆蓋用戶生活、娛樂、運動健康、文化等全場景消費場景，以優質的服務體系、創新安全的支付技術予以支撐，同時不斷深化客群分層經營，針對不同客群的特色需求，提供差異化服務。

　　上述中信銀行信用卡中心相關人士表示：“中信信用卡圍繞‘無界生態無界體驗’的經營理念，精準洞悉用戶需求，搭建涵蓋吃、住、行、遊、購、娛、金融等服務於一體的無界金融生態圈，旨在為持卡人創造‘每一天，新可能’的無界體驗。”（供稿 張弘揚）