依靠扶貧小額信貸的5萬元貸款，貧困戶李朝珍整修了房屋，開起了農家樂。記者 顏安 攝

　　一棟一樓一底的房屋，李朝珍説建就建。這讓週遭村民紛紛瞪大了眼睛：一個貧困戶，怎麼出手如此“闊綽”？

　　5月22日，奉節縣朱衣鎮硯瓦村，李朝珍的“琪燚農家樂”開張，村民們前來朝賀的同時也不忘打聽：李朝珍的錢是哪來的？“從銀行貸的5萬塊錢幫了大忙，而且沒有抵押，也沒有利息。”李朝珍笑著説。

　　為李朝珍解了“燃眉之急”的這項貸款，是我市專門為建卡貧困戶量身定做的一個金融産品，其特點為“530”，即5萬元以下、3年以內、無抵押無擔保、基準利率全額貼息——日前，重慶日報記者從市扶貧辦了解到，這項工作正開展得如火如荼，截至目前，全市累計發放貸款33.69億元，7萬餘貧困戶受益於此，不再“望錢興嘆”。

　　金融“活水”成為扶貧“金水”

　　作為非貧困村，硯瓦村的貧困主要表現為“插花式”貧困，貧困戶散佈于村裏，總量並不算太大。物以稀為貴，對這些貧困戶家裏的情況，許多村民都特別清楚，也十分關注。因此，“李家有錢蓋房、開農家樂了”的消息在村裏傳得特別快。

　　5月22日，重慶日報記者在硯瓦村採訪時，村民們七嘴八舌地介紹起了李家的情況。

　　“兩口子養了兩個兒子，都是‘建設銀行’，負擔啷個會不重？”

　　“大兒子何燚20歲了，以前念職高每年要用萬把塊錢。去年從職高畢業了，本以為家裏會緩一下，沒想到直到現在還沒找到工作，也不願意務農。小兒子何潤琪馬上上初中了，也是個用錢‘包包’。”

　　“關鍵是兩口子也沒得什麼技術，就指望著一畝多臍橙，再打點零工，收入好不好還得看行情。”

　　……

　　2017年，村裏的“本土人才”喻平成了李朝珍一家的幫扶責任人。“我們村正對著長江，村裏的臍橙連成了片，根據這些特色，我建議他們家把房屋改造一下，開一家農家樂。”喻平説。

　　“這事兒看起來靠譜。”李朝珍眼睛一亮，但一想到改造房屋的高昂費用，她的神色又黯淡了下來。

　　“只要你肯幹，我可以作為擔保人，幫你申請5萬元的貸款。”喻平向她介紹了小額扶貧信貸，其無抵押、無擔保、財政全額貼息的優惠政策讓李朝珍喜出望外。她很快便向村裏提出了申請，並在喻平的擔保下，順利拿到了5萬元貸款。

　　這筆錢，讓李朝珍的房屋得以順利改造。5月22日，李朝珍以兩個兒子名字命名的農家樂正式開門營業。農家樂一樓一底，紅頂灰墻，6個房間寬敞明亮，親朋好友們送來了開業花籃，讓李朝珍樂得合不攏嘴：“一個房間一天100多元，就算旺季只有兩三個月，算起來也比種地要強得多！”

　　為貧困戶量身定做金融産品

　　如果沒有這筆貸款，李朝珍想要籌集到建房資金，怕是沒有這麼容易。“從銀行貸款是貸不到的，只能找親戚朋友借，東拼西湊也不一定能湊齊這麼多。”她坦言。

　　眾所週知，由於部分金融機構設置了較高的門檻，抵押難、擔保難導致了貧困群眾貸款難，不少貧困戶空有發展産業脫貧致富的決心和幹勁，卻苦於沒有啟動資金。此時，在個別偏遠地區，高利貸就乘虛而入。

　　硯瓦村支書田邦仲介紹，周邊一些村社，存在一分利至一角利不等的民間借貸現象。一分利，即年利率12%，這是最低的一種；一角利，即在不算複利的情況下年利率達到120%，是絕對的高利貸。在貧困山區，群眾生瘡害病，等錢急用的情況並不鮮見，這也給了高利貸生存的土壤。利滾利，無疑讓老百姓背上了更加沉重的經濟負擔。

　　市扶貧辦副主任黃長武表示，對於貧困戶的發展需求，有限的財政扶貧資金無法做到全覆蓋，也不能大包大攬，這時候金融“補血”就顯得尤為重要。因此，國務院有關部門聯合金融機構，專門推出了扶貧小額信貸産品，為貧困群眾發展産業提供必要的資金支持。黃長武説，由於無需抵押物，又是財政貼息，因此對於貧困群眾而言幾乎沒有任何風險，又能滿足其發展的資金需求，無疑是一項利民惠民的好政策。我市從2017年開始強力推動扶貧小額信貸以來，累計發放貸款33.69億元，7萬餘貧困戶因此而受益。

　　穩健發展同時也要防範風險

　　任何事物都有兩面性。正因為扶貧小額信貸的借貸對像是貧困群眾，且沒有抵押物，因此也存在著還不上款的可能。

　　“所以，我們要通過一系列措施，來保障扶貧小額信貸的健康運行。”市扶貧辦産業處處長盧賢煒介紹。

　　一是建立風險補償金制度。即由政府和銀行共同設立一筆資金（以政府出資為主），一旦出現呆賬、壞賬，就用這筆資金進行貼補。2017年全市18個貧困區縣建立風險補償金3.2億元，實現了全覆蓋。

　　二是要提高村民的信用意識。例如，奉節縣每年評選30個信用示範村和3000名信用示範戶，對信用戶實施“梯度增信”：C級信用戶貸款3萬元，按時還款第二年升級為B及可貸4萬元，第三年升級為A級可貸款5萬元。此外，通過村規民約固化信用條款，對延期不歸還貸款的貧困戶納入新名單，對惡意不還款的，開展司法追討，並整體下調全村貸款額度。

　　三是要嚴格規範扶貧小額信貸從申請到發放的全過程。“必須是戶貸戶用，必須是用於發展生産，而不能用於娛樂、購物消費等。”盧賢煒説，在監管方面，充分發揮鄉鎮、駐村工作隊、村兩委、幫扶責任人等基層幹部的優勢和作用，讓他們協助金融機構做好政策宣傳、貧困戶評級授信、貸前調查、貸款使用監督、貸款回收等工作。

　　李朝珍貸款推薦人和擔保人是喻平，一旦她還不上貸款，喻平也要負一定的連帶責任。“所以，貧困戶貸款前，我們首先要看他們的人品怎麼樣，其次還要看他們的勞動能力和還款能力如何，放款後還要隨時關注他們地裏的長勢或農家樂的經營狀況，一發現有問題就得立刻想法解決。”喻平説。

　　盧賢煒説，綜合來看，儘管我市的小額扶貧信貸呈現出健康穩健的發展勢頭，但少數區縣存在“重貸輕管”傾向，部分群眾“無債一身輕”的傳統觀念還比較牢固，即便是有發展需求和資金缺口，也不願意申請扶貧小額信貸。

　　下一步，市扶貧辦將加大政策宣傳，提高貧困群眾對扶貧小額信貸的政策知曉率和認可度，提高政策覆蓋面，讓更多的貧困群眾從這項政策中受益。