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民生銀行:強化全面風險管理創新小微金融風控模式
中央廣電總臺國際在線  2018-10-15 17:06:16

  國際在線福建頻道消息:當前,銀行業面臨的經營環境和風險形勢仍較複雜,這要求銀行加快改革轉型,強化全面風險管理,打造專業化、精細化的全面風險管理體系。

  在2018年9月27日舉行的第185場銀行業例行新聞發佈會上,中國民生銀行副行長石傑以“深入推進全面風險管理體系建設”為主題,介紹了該行在推進“鳳凰計劃”項目成果落地實施、全面改革轉型的背景下,加強全面風險管理體系建設、更好服務實體經濟的一系列舉措、成效和下一步工作規劃。

  據介紹,中國民生銀行始終把強化風險管理、嚴控資産品質作為立行之本,從2015年初啟動“鳳凰計劃”到2018年實施全面改革轉型,風險管理都是其中的關鍵板塊,旨在打造適應、引領、推動和保障業務發展的全面風險管理體系。在持續推進全面風險管理體系建設的過程中,民生銀行力求做到“三個確保”:一是確保風險管理與業務發展的匹配性:該行從文化理念、機制、團隊、技術等方面,確保風險管理能力與經營戰略、業務規模、業務複雜程度以及所承受的風險水準相適應。二是確保風險管理的有效性、全覆蓋:該行不斷完善風險識別、計量、評估、監測、報告體系,確保風險管理的有效性和對各類業務、機構、人員、風險類別等的全覆蓋。三是確保風險管理的獨立性:該行從組織架構、內部授權、管理流程、資源配置等方面,保證風險管理的獨立性,並且進行充分、獨立和有效的內部審計。

  強化全面風險管理

  夯實穩健經營基礎

  黨的十九大明確提出,深化金融體制改革,增強金融服務實體經濟能力,守住不發生系統性金融風險的底線;全國金融工作會議也圍繞服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革“三位一體”的金融工作主題作出了重大部署。這説明,當前和今後一個時期,防範和化解金融風險、服務實體經濟是金融業的中心工作。

  據介紹,民生銀行堅決把防控風險放在更重要的位置,持續推進全面風險管理體系建設,加快構建全面風險管理的長效機制,創新開展了一系列工作:

  一是優化風險管理組織架構。民生銀行建立了全面、專業、垂直、集中、獨立的風險管理組織架構。在董事會層面,設立了風險管理委員會,負責審議風險管理相關重要政策、制度、規劃、程式等,監督經營層開展全面風險管理工作。在總行層面,設立了風險管理委員會,並在風險板塊設置了風險管理與品質監控部、公司、零售、金融市場風險管理部、資産保全部等專業部門。2018年,該行將法律合規部分設為法律事務部和內控合規部,進一步加強了法律專業管理和內控體系建設。在經營機構層面,由一位行領導分管不同類型的風險及各風險管理部門,並由一級分行向二級分行、異地支行派駐風險總監,強化風險集中管理;根據不同事業部的業務特點,採取條線統管、內嵌風險團隊等方式,推動全面風險管理機制在經營機構的落地實施。在集團並表層面,建立完善附屬機構、村鎮銀行全面風險管理架構和內部風險隔離體系,確保並表管理的各項職責得到有效落實。

  二是創新風險管理工作機制。以機制創新提升風險管理效能和服務實體經濟質效。通過設立特定審批通道、專人挂戶對接、集中審批等舉措,加大對優質民企客群的支持力度。推進“新供應鏈金融”模型化、線上化、數據化管理,優化評審決策流程,提升審批時效。加大小微企業信貸投放力度,針對不同區域、不同客群執行差異化的客戶準入和抵質押策略,完善小微配套風控機制。同時,加強集中、專業的不良資産清收機制建設, 通過清收專業化、資源集中化、處置高效化,搶抓不良資産處置先機,切實提高清收處置成效。

  三是完善風險偏好管理機制。提升風險政策制定、宏觀研究能力,緊跟國家戰略,不斷完善風險偏好形成和傳導機制,並建立了較為領先的組合和限額管理機制,搭建了覆蓋公司、零售、金融市場等多條線,表內、表外、非授信全口徑,行業、區域、産品、客戶多維度的風險組合管理框架,實行差異化組合策略,並且建立了組合限額動態調整與跨部門會商機制。

  四是深化風險技術工具應用。民生銀行堅持通過技術工具應用提升價值創造,不遺餘力地推動各項風險管理技術工具建設。首先,啟動風險調整後資本收益(RAROC)建設項目,制定了分階段實施方案。其次,合理應用大數據技術,提升風險管理效能。再次,加強風險模型技術建設,交叉應用反欺詐分析、人臉識別、客戶畫像、評分模型、規則模型、額度模型、風險監測模型等工具,使之貫穿風控全流程。

  五是打造過硬的風險管理團隊。民生銀行秉持“擔當、專業、服務”的理念,打造強大的總行職能部門,提升風險團隊整體的擔當精神、專業能力和服務水準。持續完善人員輪崗與人才交流機制,以市場化的手段培養人才,在發展中實現人員隊伍的培養、建設與儲備。不斷優化風險考核機制,通過發揮指揮棒作用,調動全員積極性,促進風險管理合力的形成。

  六是厚植風險管理文化。民生銀行深入開展了風險文化教育實踐活動,通過不同層級、不同維度的宣講活動,強化全員的風險文化觀念,有效指導風險管理工作。 

 2018年,民生銀行全面啟動了改革轉型工作,其中風險管理板塊的改革轉型更是重中之重。民生銀行風險管理板塊改革轉型的總體目標是,打造適應、引領、推動和保障業務發展的全面風險管理體系,夯實持續穩健發展基礎,更好地服務實體經濟發展。為此,未來三年該行將採取如下一系列舉措:

  一是以文化作先導,推進風險管理核心理念植入全行。穩健的風險文化是銀行實現卓越全面風險管理的前提。為此,民生銀行將持續推動風險文化教育實踐活動,真正將風險理念融入全行員工的日常行為中。

  二是以戰略為核心,強化風險對戰略決策的支撐。民生銀行將著力完善新戰略決策機制和流程,並將風險評估機制應用於新戰略的全生命週期管理,進一步提升風險對戰略決策、戰略轉型的支持力度。

  三是以市場定導向,支持重點業務轉型。圍繞各業務板塊的重點戰略,民生銀行制定配套風險政策,優化風險管控。公司業務方面,完善戰略民企客群白名單客戶準入政策及風險策略,做實風險協同支持機制;加強供應鏈金融相關模型、系統開發,優化審批體系;提升信用風險預警管理能力。零售業務方面,完善小微業務風險配套政策,優化貸後管理機制;完善企業家客群投融資一體化産品和高端授信類風險配套機制。金融市場業務方面,完善交易業務全流程風險管控機制,合理制定資管業務客戶準入政策,等等。

  四是以細節保成效,夯實風險管理基礎。民生銀行著力強化風險管理的傳導機制,主要包括:完善審計、風險和合規協作機制;優化考核激勵和資源配置機制;完善問責機制,強化對過程的違規問責;強化制度執行與流程建設的融合,提升制度執行品質;提升人才、數據、模型、報告、系統對於風險管理的支持,持續優化數據化授信決策系統,等等。

  五方面做好小微金融業務風險管理

  當前國家不斷加大小微金融服務的政策支持力度,小微金融作為民生銀行戰略業務、特色業務的定位也十分明確而堅定。

  目前,民生銀行小微貸款資産品質情況總體較好,逾期率、不良率穩中有降,逾期金額與不良金額的剪刀差逐步縮窄,不良新發生比率穩步下降,抵質押佔比穩步提升,整體資産品質趨好。在小微業務風險管理方面,民生銀行主要做了以下工作:

  一是打造智慧移動作業支持(PAD)系統。將各類外部數據和風控模型嵌入至移動作業平臺,實現風險控制前置。在移動作業支持(PAD)系統中設計更加友好的操作介面,根據貸款品種定制差異化業務流程,錄入客戶基本信息後即可為客戶經理展示包括客戶特徵、風險水準、適配産品、管理方案等全視角信息,並全面支持客戶資料影像上傳、信貸工廠後臺集中錄入審核,提高業務處理效率,增強小微客戶借款體驗。

  二是豐富小微業務産品體系,有效支持業務發展。堅持以客戶為中心,對不同類型、不同資質的客戶,提供多樣化的、與其風險和需求相匹配的産品,在抵押率、定價、還款方式等方面進行差異化管理,對優質客戶提供適當優惠,提升小微客戶體驗。同時,積極引入外部數據,搭建零售建模客戶多維度數據集市,在此基礎上推出純線上自動審批的網樂貸1.0、網樂貸2.0(稅務貸)等小微創新業務,提升小微産品綜合競爭力。

  三是創新審批模式。開展信貸工廠集中、切片式的審查、審批,提高審查、審批效率。

  四是持續調整優化零售風險計量模型。反欺詐模型全面上線,在防範欺詐風險方面發揮積極作用。開發了“機器學習”模型,建立了模型驅動、分類管理、早期預警、主動退出、有效傳導的主動型監測預警機制,通過在幾家分行試點,證明該模型對於預判風險、及時預警、及時處置、降低人工操作壓力具有重要價值。

  五是始終重視科技系統建設,打造基於數據和技術驅動的統一零售風險管控平臺。民生銀行零售統一風險管理系統(RCS)年初成功上線,該系統全面實現零售板塊統一客戶信息及授信額度管理,統一風險管控尺度與標準,切實落實各項風險管控政策,為適應未來零售業務發展、實現零售統一風控、充分運用現代金融科技技術,奠定了良好基礎。(文 李琪 編輯 顏學輝)

編輯:顏學輝