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耀盛郭鵬:現金貸應實施分類監管
2017-06-12 09:09:11  |  來源:北京商報  |  編輯:許煬

  現金貸業務于2016年下半年在國內互聯網金融圈瞬間風靡起來,但由於沒有統一界定、高息、暴力催收層出不窮,令這三個字像校園貸一樣成為被“妖魔化”的産品。日前,北京商報記者採訪了耀盛中國金融科技事業群總裁郭鵬,他建議,現金貸業務應實施分類監管。

  今年4月11日,銀監會首次點名現金貸,隨後“現金貸”被納入互聯網金融風險專項整治工作,銀監會下發《關於開展“現金貸”業務活動清理整頓工作的通知》及排查名單,對不少平臺開始了排查工作。但是“現金貸”究竟如何定義,是類似于美國的Pay Day Loan業務,貸款金額在3000元以內?還是很多無抵押無擔保貸款都要納入現金貸範圍?郭鵬分析道,經過監管層的排查,現金貸業務還是會進行分類的。現在這一業務的主要問題是一些平臺收費標準過高、沒有風控、難以識別過度借貸,只是通過暴力催收的方式進行野蠻放款。

  “監管層在進行詳細了解後,會按性質進行分類。比如按照企業的資質、資金實力、運營能力;或者按照服務的客群進行分類。”郭鵬補充道。

  網貸之家的相關報告也指出,如果將現金貸概念界定為類似于美國的Pay Day Loan業務,那麼現金貸就屬於個人短期信貸業務,而且還屬於生活類信貸消費業務。國外關於信貸消費業務都有專門的法律規定,主要從三個角度:一是主體標準,消費者限定為個人;二是目的標準,即強調“為個人、家庭目的”;三是數額標準,融資金額不超過一定數額。

  但是在徵信體系還不健全、各家平台資質不同的背景下,魚龍混雜的現金貸行業中很多平臺的風控就是擺設。郭鵬認為,是否能做好現金貸業務主要還是要看平臺的風險識別能力,由於目前還缺乏統一的徵信體系,所以尚處於前期建模階段。同時每個人的徵信在不同階段會發生變化,所以數據需要不斷迭代,一次性成本的付出也不是一勞永逸。

  現金貸業務風控的核心是什麼?郭鵬認為,一方面是擁有統一完善的徵信系統,現在很多數據介面已經放開、數據分析平臺也越來越多,所以未來完善的徵信體系有望建立;另一方面就是反欺詐能力,反欺詐的主要手段還是識別關聯性,比如一個人註冊了平臺,其通訊錄中的信息和另一個註冊人可能有60%的重合,就有欺詐風險。

  其實,目前社會存在大量個人小額信貸借款需求,傳統金融機構的信貸業務一般不對個人提供小額貸款業務,即使提供,也需要繁瑣的手續和各種證明擔保,獲得一筆貸款的週期很長,無法滿足個人生活消費資金急需。現金貸行業究竟如何監管?郭鵬建議,可以借用一些國外經驗。比如英國設立明顯的風險撥備制度,所有的成本不能超過借款金額1倍左右,逾期還款6個月就不累計罰息等等。

  網貸之家相關分析師同樣認為,界定現金貸定義,實行集中管理;同時明確服務費等中間費用歸為借款利息;對貸款額度進行差異化監管。《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》保護了低於24%的借貸利率,不支持超過36%的借貸利率,但是由於有些現金貸業務的借貸額度比較小,而且借款期限也比較短,以借款100元為例,按照法律規定,一年最高利息只有36元,每天只有0.1元的利息,這樣的利潤肯定無法覆蓋放貸機構的獲客成本、經營成本、風控成本、運營成本等成本。(記者 閆瑾)