金融科技，無疑是近兩年熱度頗高的“金融新貴”，在消費金融、互聯網財富管理等新興金融領域深度發力，備受關注。而實際上，隨著金融改革和轉型向縱深處推進，以大數據為代表的新金融技術能推動金融服務觸達更深入的地域、更廣泛的人群，在助力小微企業、支持“三農”建設方面也可“大展身手”，切實促進普惠金融發展。

　　新金融加持：普惠“最後一公里”

　　日前，央行發佈的《中國區域金融運行報告（2017）》中指出，加快金融科技在金融服務中的應用，讓金融服務惠及更多領域，提升金融服務效率，推進普惠金融發展。監管層的聲音透露出，推動金融科技的發展，對於支持小微企業、“三農”和精準脫貧等經濟社會發展薄弱環節有關鍵作用。

　　近幾年，從金融科技企業、互聯網金融平臺的業務實踐中可以看出，第三方支付、保險、大數據、基金理財、小額信貸等新業態在推進普惠金融進程中扮演著愈發重要的角色。小微企業主、個體工商戶、“三農”等難以從傳統金融機構獲得金融服務的群體，可從這些新業態上獲得資金支持。

　　以新金融在農村地區的滲透為例，金融科技的加持，不僅可解決“三農”融資問題，完善信貸服務，而且，新技術也可給農戶“賦能”，帶動農村産業鏈+金融新發展，使普惠金融長尾效應得以顯現。

　　記者了解到，當前參與農村互聯網金融的市場主體有農業産業鏈龍頭企業、涉農電商平臺和涉農互聯網金融平臺等，以阿裡巴巴、京東等電商平臺為代表，依靠技術優勢和數據積累，在農村金融市場深入佈局。

　　“互聯網真的太神奇，不僅給我們農民送來了資金，還送來了技術。”來自福建平和縣的85後農民張勇明表示。2015年底，張勇明通過旺農貸獲得了20萬元的啟動資金，搭建了自家蜜柚加工大棚。而在今年，他開始利用電商平臺推廣的新技術建立了“智慧型果園”。通過在果園裏安裝科技設備，便可在手機上同步看到果園實時動態，而消費者也可通過掃二維碼，溯源到整個果實種植的全過程，利用新科技將線下的生産能力和線上零售能力結合起來，從而改變了傳統農業生産的運營生態，進一步打開了農産品行銷市場，張勇明也因此成為農村産業金融中的“新農民”。

　　新技術滲透：完善金融基礎設施

　　隨著金融科技不斷觸網，金融行業的基礎設施，諸如支付結算、大數據、信用體系等也正在技術支撐下快速發展，致力於為普惠金融體系建設打好“地基”。

　　當前，我國農村信用體系的建設進程還較為緩慢，信用體系的不完善直接制約了借貸等金融業務的發展，加之失信懲罰制度的缺失，也加大了信貸的道德風險。

　　中國人民大學信用管理中心主任吳晶妹認為，在過去傳統的市場經濟條件下，信用是信用交易的資本，憑藉個人的實物資本和財力來獲得貸款。但隨著大數據技術的出現，信用開始在普通大眾的生活中“開花結果”。普通百姓、中小企業即便沒有錢，也可以獲得信用配置的資本，滿足自身金融服務需求。

　　當前，大數據戰略也上升為國家戰略。從目前農村互聯網金融和城市小微金融的實踐來看，一些市場主體開始嘗試借助自身數據優勢來開展一些金融服務。而由政府主導的信用體系建設也在推進，信用的價值正在逐步挖掘。

　　比如，在對小微企業和個體消費者的服務上，大數據信息的採集打破了以往的信息孤島，為小微企業主獲得貸款釋放出長尾紅利，也可促進社會信用體系建設更加完善，政府、銀行和小微企業三者之間形成互促互進態勢。

　　浙江省台州市常務副市長董貴波日前表示，信用融入經濟生活，著力破解了小微企業融資難這一難題。以台州市金融服務信用信息共享平臺為例，其利用大數據技術將分散在公安、財稅等15個部門的信用信息進行整合，目前信用信息數據庫已匯集了81個大類1100個細項7470萬條信用信息，實現了對全市53萬多家市場主體的全覆蓋，著力解決企業信息失真、金融機構跨部門獲取信息難等問題，破解了信息不對稱難點。

　　新生態構建：加強消費者權益保護

　　可以看到，金融科技在觸達用戶和底層設施方面展現出優勢，但需注意的是，傳統缺乏金融服務的群體由於自我保護意識較差，維護金融消費者安全，加強風險防範是金融機構、科技企業的必修課，這樣能共同構建一個健康的金融新生態。

　　捷越聯合創始人兼捷越普惠總裁馬天帥表示，大數據、人工智能等技術應用，很多互金平臺還處於“摸著石頭過河”階段，相關技術應用還有諸多可提升空間。

　　在今年全國金融工作會議上也提出，加快建立完善有利於保護金融消費者權益、有利於增強金融有序競爭、有利於防範金融風險的機制。“不以消費者的利益為出發點，這個企業一定走不久。”有業內人士告訴記者，科技金融、政府支持推動和消費者權益的保護，是支撐金融科技向前發展的三大支柱。

　　馬天帥認為，保護金融消費者權益，互金企業應該“三管齊下”：其一，在行業整改大背景下，堅持合規發展是互金從業的基礎，也是保障金融消費者權益基本底線；其二，互金企業應加強對大數據、雲計算、區塊鏈等金融科技核心技術的應用開發，通過大數據風控提昇平颱風控水準；其三，互金企業還可加強網絡信息安全建設，提高病毒防範能力等手段，保障投資人信息安全。（記者 陳彥蓉）