近年來，保險科技的概念成為行業內外高度關注的一個話題。根據金融穩定理事會（FinancialStability Board）的定義，金融科技是指科技帶來的金融創新，進而帶來新的業務模式、應用程式、流程再造或産品創新，結果會對金融市場、金融機構和金融服務方式産生重大影響。當金融科技在保險領域廣泛應用時，金融科技賦能于保險即為保險科技。

　　根據以上定義，保險科技既包括大數據、雲計算、物聯網、人工智能、區塊鏈等普遍適用於金融服務諸多領域的基礎技術，也包括和保險行業應用場景結合相對更加緊密的車聯網、無人駕駛、基因診療、可穿戴設備等應用技術，由此可見，金融科技賦能在保險應用是非常大的，預示著保險科技將會推動金融科技不斷發展。

　　信息技術賦能于保險行業

　　保險是金融行業的重要組成部分，在探究金融科技對保險業的影響時，我們不妨以信息技術對保險行業的主要驅動形式為坐標，將信息技術在我國保險行業的應用分為如下三個階段：第一階段是保險的電子化與信息化時期。這個時期是保險行業和信息技術初步結合的探索期。在這期間會計賬務實現了電子化，OA和ERP等成為保險公司的重要管理工具。第二階段是互聯網保險時期。在這期間保險公司基於互聯網開展渠道創新、産品創新和服務創新。伴隨著互聯網、移動互聯網普及率的逐步提升，以及大數據、雲計算技術在金融領域的廣泛應用，推動了互聯網金融的快速發展的局面，同時帶動了互聯網作為保險服務渠道創新和發展，尤其是年輕保險消費者、喜好移動終端用戶開始接受互聯網作為保險産品新的購買渠道，成為新一代保險消費的群體。隨著客戶畫像等技術的應用，互聯網提供了保險業在産品層面的展示平臺，出現了場景保險等新産品，保險服務層面也出現了智慧理賠、快捷理賠等新形式。第三階段是保險科技追逐擁抱時期。這時期有以下幾個特徵：一是伴隨著互聯網保險的迅猛發展，數據是最有價值的資源，已作為生産要素在保險市場資源配置不可或缺，已形成共識，在産品研發中發揮越來越重要作用，數字經濟效益概念逐漸被保險行業所認識。二是以數據的獲取和使用為核心，加快技術創新步伐，逐漸形成了可實際應用科技成果階段。三是保險科技雛形的人工智能、物聯網、區塊鏈等技術應用，從不同維度提升了保險行業運用數據技術的現實性，保險行業的數字化轉型成為這一時期保險行業的主要努力方向。

　　金融科技的應用與發展，對於我國保險服務效率提高，重塑保險行業的形象，促進保險業健康、可持續發展具有十分重要意義。在中國數字經濟強勢崛起的背景下，數字化轉型成為實體經濟諸多領域産業升級、提升國際競爭力的重要途徑。數字經濟的背景下，實體經濟轉型升級伴生著各種相關風險形成特點不同和表現形式也各異，消費者在分享互聯網帶來便利的同時正在持續面臨著網絡安全隱患。如何通過自身的數字化轉型適應上述新的風險管理訴求成為我國保險行業“回歸風險管理核心屬性”，也是保險機構提供服務的重要命題。

　　保險科技的發展對保險行業産生重要影響

　　保險科技的加速發展為保險行業數字化轉型提供了直接的驅動，“科技+數據”有望重構保險生態。保險科技的創新發展對保險行業産生持續、深入的影響。一方面，保險行業參與主體更趨多元，行業規則將逐漸改寫。從全球保險業發展態勢來看，傳統保險公司、大型互聯網公司、保險科技創業企業以及監管機構共同參與，一個新的保險科技生態系統正在形成。科技領先的傳統保險公司憑藉積極主動的戰略設定和持續投入，將有望獲取明顯的競爭優勢；科技的興起拓展了保險産品和服務的範圍，也為一些互聯網公司帶來發展機遇，成為保險生態系統的新參與者，通過保險産業鏈的解構，保險機構有望在保險科技基礎設施領域獲得更多參與機會。科技公司可為保險機構提供技術支撐，尋求與保險機構開展全險種的技術合作。可以預計眾多保險科技創業企業利用科技作為切入點，改變傳統高成本、低效率的業務環節，構成保險科技生態的重要驅動力。

　　保險科技的發展離不開監管機構的支持。政府監管部門可以通過搭建各類技術平臺，促進金融行業集聚實現支持金融業務創新和維護金融穩定，形成防範風險的合力，期間要推進制度完善，為保險科技的發展提供良好環境尤為重要。

　　另一方面，支撐保險科技生態的核心動力來自大數據技術的快速發展。大數據技術是保險科技的核心要素，保險科技諸多技術分支都是圍繞數據來源的拓展、數據存儲、使用規則的創新以及數據分析方法的豐富展開的。

　　如人工智能技術可以在數據的分析和使用領域發揮較大的作用。現階段，語音處理、圖像識別和智慧機器人在與客戶的智慧交互、欺詐檢測、索賠處理等環節已經開始應用，下一步在厘定保險費率、産品定價、個性化風險評估、産品開發精算和風險水準壓力測試的契合度方面，保險科技還有更大的應用空間。

　　物聯網是以互聯網為基礎通過傳感設備搭建一個物品識別和管理的自動化系統，可以實現數據來源從人向物的延伸，在車險、財産險和健康險領域均有重要應用。

　　區塊鏈技術的主要特點是通過改變數據的存儲和使用方式提升數據的使用價值，通過和物聯網、生物識別等技術的結合應用，區塊鏈技術在確認風險事件發生的時間、空間以及保險標的的唯一性方面的探索已經開始。基於區塊鏈建立的投保人可信信息系統將對保險行業風險定價發揮更為重要的作用。

　　基於基因診療技術，投保前通過對潛在客戶基因檢測結果的分析有助於辨別發病風險，進行精準定價，對於投保後的客戶，保險公司能夠通過檢測對個人的健康狀況和潛在發病誘因進行預判，推進疾病預防、疾病監測等健康管理措施，有效控制費用。

　　第三，保險科技正在全球範圍內深刻改變行業格局，我國互聯網保險的發展正在經歷從表層渠道變革向中層模式優化階段發展，網絡比價平臺、直銷網站、APP、跨渠道動態行銷等模式基本已經落地，而基於線上場景的擴展和新技術的應用提高保險業務流程的互聯網化程度，包括從數據來源的擴展到業務流程數據的獲取為風險定價、核保、理賠流程再造提供支持成為現階段互聯網保險發展的重要內容，未來保險行業通過數字化轉型，確立以客戶需求為核心的經營戰略，基於區塊鏈、雲計算等保險科技通過建立用戶賬戶體系掌握挖掘客戶需求的數字化方法以及建立適應數字化運營需求的組織架構成為保險行業更為宏大的命題。

　　探索保險行業數字化轉型行動方案

　　綜上所述，保險科技將會對我國保險行業産生深遠影響，極大促進保險機構改革創新，新業態、新模式、新動能會應運而生。面對保險行業正在經歷的歷史性發展機遇，應從行業監管和行業經營兩個層面進行深入思考。並以此為路徑探索形成我國保險行業數字化轉型的行動方案。

　　首先，金融科技帶來了金融服務範圍和業務模式的變化，同時也帶來了金融交易、組織架構、操作行態的多變。對於金融科技的監管也需要跳出圍繞機構對象開展監管的傳統思路，實現向功能監管和在線監管的轉變。要特別強調採用技術手段履行監管功能，在監管活動中充分運用數據技術在線監管、對金融服務的交易過程、交易影響進行全流程式控制制的科技監管。相信監管科技應用必將成為我國金融監管科技生態中不可或缺的重要組成部分。

　　其次，保險科技應用將成為保險行業數字化轉型升級的重要途徑。戰略規劃、企業文化、資源匹配以及組織形式等四個方面是關鍵。一是在戰略規劃方面。數據是數字經濟的戰略資源，也是生産要素。保險機構需從戰略規劃層面為數據來源的獲得進行安排。大數據的有效使用並不以數據的絕對數量為必要條件，而對數據內容和業務流程的匹配程度要求苛刻。只有獲得覆蓋業務全流程的數據，才有可能對數據進行分析，採用相關數據改進管理提高經營效益。二是在數字經濟方面。以風險管理為核心功能的保險行業，需要掌握風險形成規律，獲取發揮關鍵作用相關業務環節的基礎數據，才可能為風險管理決策提供支撐。通過産業鏈的合作，才有可能獲得數據來源的渠道。數字化經營模式建立前提，是保險機構的戰略定位需要明確，並體現在産業鏈合作的內容當中，封閉式的發展路徑已不合時宜，要與數字化轉型相適應。三是在技術研發方面。保險機構的投入規模和投入方式的選擇直接影響保險企業數字化優勢的積累，因為任何創新實踐都體現在投入成本和效果上，優勢獲益的比較分析也是以此為基礎開展的。互聯網保險的創新投入成本不僅會帶來原有業務模式收入損失，而且會增加大量生産成本。因為數字化轉型對於數據資源獲取、數據技術應用以及與之相適應的人員、組織架構的調整産生的相應成本。對於保險企業來説，實施創新的投入規模需要提前進行財務方面的規劃，需要考慮總體投入和融資能力以及經營性現金流的匹配，僅僅通過跟隨式的分步投入可能無法實現創新投入成本和效率優勢獲益之間的平衡。此外，由於數據處理技術並非保險企業的強項，這方面通過和互聯網科技公司的聯合不失為一種選擇，但相應的業務主導權將會受到影響。四是在組織建設方面。建立與數字化運營相適應的管理模式、組織架構與人才隊伍至關重要。多數企業習慣的高度集權式管理無法使企業面對變化的需求敏捷反應，難以及時應對新市場趨勢；人才的新舊交替時無法留才、能力出現斷檔、公司的基因傳承面對極大的挑戰。保險機構需在財權和人權的分配體系上作出安排，並通過循序漸進的方式及時反饋結果；利用“模組化”打通橫向部門，實現以客戶為中心的組織轉型；通過“引流-賦能-傳承”，建設人才的戰略性轉型能力，確保組織永續發展。

　　總之，儘管金融科技賦能保險對於保險行業的未來發展意義重大，但由於保險科技的發展仍處於起步階段，保險科技發展仍然不能滿足保險事業發展的需要，保險機構運用保險科技還將伴隨著各種風險和不確定性因素。為此，保險業要立足於長遠發展，加大科技研發的力度，借助金融科技優勢實現轉型升級，期望金融科技賦能保險重塑形象。（作者係中國保監會原副主席 周延禮）