銀行重構小微金融新路徑

　　小微金融是一個世界性難題，而金融科技為普惠金融、小微企業金融服務提供了一條更為現實可行的路徑。在26日舉行的“2018天府金融論壇”上，多位業內人士表示，金融機構正通過應用大數據、雲計算、人工智能等新科技，借力應用場景提升小微金融服務的精準度，破解小微企業融資難題。在政策大力推動和小微企業迫切需求的背景下，銀行利用創新模式服務小微企業的力度也在加大。

　　銀行加力金融科技

　　相關數據顯示，2013年至今，金融科技在中國以年均超50%的增長率高速擴張，預計2020年，中國市場金融科技營收規模將超過1.97萬億。業內人士表示，金融科技將逐步向金融業務中後端和全鏈條滲透，並在未來迎來二次加速。而通過金融科技破解發展難題和助力銀行轉型，已成為全球銀行業共識。

　　中國工商銀行副行長胡浩在論壇上表示，科技型金融已成為工商銀行新一代戰略佈局的重要組成部分。“銀行業要把握住金融科技發展的機遇，實現從憑經驗判斷到用數據説話的轉變，更加精確地實現客戶畫像和風險識別。”

　　除工行外，其餘大行也正積極發展金融科技實現轉型。農行加快負債類産品、供應鏈金融、移動支付等領域的創新步伐，深化對公客戶行銷管理系統應用，充分運用大數據、雲計算等新技術，提升精準行銷；建行整合總行直屬研發隊伍成立建信金融科技公司，打造市場化的金融科技創新隊伍，編制完成未來五年金融科技戰略規劃；中行在財富管理和私人銀行服務方面加大金融科技應用力度，全新推出“中銀慧投”智慧投顧産品，截至6月末，該産品銷售額達到40億元。

　　在嚴控成本的背景下，各股份制銀行在科技和轉型投入上同樣並不吝嗇。平安銀行2018年上半年IT資本性支出同比增長165%，科技人員(含外包)同比增長超過25%；招商銀行加大了轉型發展的投入力度，其中報披露“進一步支持金融科技創新，夯實科技基礎，針對數字化網點改造、APP月活躍用戶等轉型發展加大了費用投入力度，上半年IT軟硬體及開發人員人力投入持續增加”。數據顯示，今年上半年，其業務及管理費338.59億元，同比增長17.98%。

　　不難看出，金融科技創新正在對銀行的産品服務、商業模式、經營理念等帶來前所未有的深刻變革。中國郵政儲蓄銀行副行長曲家文在論壇上表示，“僅做好技術應用已不足以應對內外變革的發展需求，還需要解決好傳統的組織流程與技術快速迭代、業務與技術高速融合、體制機制與創新文化建設的系統問題。”

　　小微金融再獲支持

　　值得注意的是，今年以來，監管部門著力引導銀行對小微企業進行融資支持。與會人士表示，金融科技為普惠金融、小微企業金融服務提供了一條更為現實可行的路徑。

　　“只有做小微企業、普惠金融，才能提高銀行競爭力。但是為什麼現在做起來這麼難，原因是銀行吃過虧，且沒有找到一個解決的路徑。後來其實螞蟻金服給我們走出了一條路，就是金融科技，這可能是唯一的出路。”中信銀行副行長楊毓説。

　　今年以來，人民銀行四次定向降準，兩次增加再貸款、再貼現支持小微企業融資，伴隨銀行積極發展金融科技，利用創新模式服務普惠金融、支持小微企業的可能性也日益增加。一方面，商業銀行紛紛將普惠金融作為戰略轉型重要方向，深耕小微金融，在提升企業融資可獲得性、降低融資成本等方面持續發力；另一方面，大量新型金融機構和非金融機構涌現，為傳統金融無法覆蓋的低收入者和中小微企業提供金融服務。

　　楊毓介紹，中信銀行建立了創新委員會，專門研究如何發展普惠金融，在科技投入、考核等方面都給予較大傾斜。此外，中信銀行還推出“中信大腦”，成立百信銀行，通過金融科技有效擴大獲客範圍，降低運營成本。據介紹，今年以來，中信銀行普惠金融有效客戶增加近3萬戶，達到近8萬戶，貸款利率低於行業平均水準，實現了成本趨降和品質提升。

　　曲家文介紹，目前該行手機銀行的客戶數量已超過兩個億，其依託自主研發的網貸平臺，推出系列産品，為工薪階層、小微企業客戶、農村小額貸款客戶提供便利的線上貸款。“我們在前端利用移動互聯網技術推出了32000多臺移動展業終端，在後端打造信貸工廠作業模式，實現自動審批，大大簡化農村小額貸款的審批流程。”

　　螞蟻金服集團副總裁彭翼捷在其主旨演講中提到，目前基於大數據和互聯網技術，支付寶已經可以實現針對農民群體的“310”貸款服務，即3分鐘在線申請，1秒鐘放款，0人工干預，助力政府解決農村金融供給側難題。

　　信息孤島亟須打破

　　業內人士建議，銀行等金融機構在依靠金融科技服務小微企業的同時，政府也需利用科技力量為金融機構提供更多有效信息，打破“信息孤島”，從而增加小微企業的資金可獲得性，切實降低融資成本。

　　楊毓建議，有關部門應進一步關注數據治理和數據互聯互通，建立一個涵蓋工商、稅務、司法、徵信、社保等在內的大數據平臺，讓企業、銀行和客戶共享這個平臺，為支持普惠金融發展打下堅實基礎。

　　事實上，政府也正在加強規劃引導，利用科技手段推動徵信市場全覆蓋發展。由央行批准設立的百行徵信正在實踐層面邁出重要一步，百行徵信通過市場化的方式建立與市場主體之間的信息共享利益機制，實現互聯網金融、互聯網電商等領域的信用信息覆蓋，預計於今年年底向市場提供個人徵信服務，屆時將與央徵信中心形成“錯位發展、優勢互補”的格局。

　　央行徵信管理局局長萬存知日前表示，央行將積極推進互聯網信用體系建設。在P2P網貸機構借款人惡意逃廢債名單納入徵信系統工作的基礎上，實施推動小貸公司、網貸機構全面接入徵信系統，實現彼此間信息共享和風險聯動預警，快速識別和有效化解潛在金融風險，同時加大政府信息公開和服務的力度，探索政府依條件向徵信系統定向提供企業和個人的信息和數據的路徑和方式，提高政府信息的使用價值。