中國農業銀行 數字化轉型賦能普惠金融

　　多年來，中國農業銀行（以下簡稱農行）始終自覺將履行社會責任放在國家大局和經濟大局中去謀劃，在促進社會全面進步方面擔當責任。作為服務實體經濟、發展普惠金融的主力軍，農行加快普惠金融服務模式轉變，圍繞普惠金融數字化轉型，加快線上普惠金融産品服務創新，提高普惠金融服務的自動化水準，打造數字化産品體系，不斷提升客戶體驗。 

　　2019年上半年，農行加快小微金融數字化轉型，加大小微企業信貸投放力度，普惠型小微企業貸款比年初增長1300余億元，增速36.45%，提前半年實現2019年貸款餘額增長30%，階段性實現銀保監會“兩增兩控”和央行定向降準第二檔達標。

　　實施數字化轉型

　　建設數字化産品體系

　　為了落實“推進數字化轉型再造一個農業銀行”戰略部署，農行按照“互聯網化、數據化、智慧化、開放化”總體思路，制定了小微金融數字化轉型方案，以“構建一套産品品牌體系”“建設一個經營管理系統”“打造一個客戶服務平臺”和“搭建一個智慧化風控體系”為目標，構建服務有效、成本可控、商業可持續的數字化小微金融體系。

　　近年來，農行數字化小微産品體系建設取得重要進展，建立起“小微e貸”産品體系，推出小額網絡融資、線上供應鏈融資、智慧化融資三大産品系列，構建了架構完整、層次清晰的線上産品體系。

　　小額網絡融資産品加快發展。在2018年推出小額網絡融資産品的基礎上，2019年3月底推出新産品，實現銀行批量獲客、産品精準行銷、客戶秒申秒貸、貸款隨借隨還的全流程數字化業務功能，成為農行小微業務增量擴戶的拳頭産品。

　　線上供應鏈融資産品體系進一步完善。農行開創在線保理融資産品，與中車集團旗下的“中企雲鏈”簽署全面戰略合作協議，並實現平臺系統直連，創新推出應收賬款多級流轉保理融資模式。開展線上供應鏈融資“破零拓戶”專項行銷活動，推動17家分行實現“破零”。在青島，農行青島分行通過為山東新希望六和集團有限公司定制上線業務，支持六和集團及其上下游民營小微企業協同發展，破解民營小微企業貸款準入難、審批難、擔保難等困境。

　　逐步構建“通用+專用”産品格局。截至2019年6月30日，農行在內蒙古、廣東、江蘇、陜西、深圳等地的7家分行通過挖掘代繳稅、代發工資、社保繳費、醫保結算等數據，依託總行平臺推出了11項分行特色網絡融資産品。

　　推進數字化小微金融基礎設施建設

　　初步建立差異化信貸政策體系

　　2019年上半年，農行完成“普惠e站”二期開發，僅兩月就實現了“納稅e貸”授權申請、額度測算、貸款查詢、自助用款還款等功能，小微企業客戶登錄農行企業掌銀APP，即可完成貸款申請、支用、還款等操作，實現了小微企業精準引流、場景行銷和一站式服務。

　　在國務院辦公廳牽頭建設的中國政務服務平臺上，布放了農行單位開戶在線預填系統。同時，實現與“新三板投融通”平臺對接，擴大農行小微企業客戶服務範圍，提升小微企業客戶行銷的精準度。

　　農行還基於小微企業結算客戶數據，經過建模預測，生成客戶行銷名單，下發全國分支行進行行銷，穩步推進結算戶轉有貸戶智慧行銷工作。

　　為了提高小微金融業務辦理效率，農行制定2019年普惠金融信貸政策指引，提出“一方案一授權”的批量化專業服務模式，對符合條件的小微企業客戶實行差異化的分類和行業管控政策。

　　農行也持續加大放管服力度，進一步下沉小微企業信貸業務審批權限，根據分支行管理能力、風控能力進行差異化授權，完善以二級分行和重點一級支行為主的小微企業信貸審批體系，適當擴大專營機構、示範支行的轉授權。進一步擴大分行産品創新權限，發揮好産品創新基地的示範引領作用，推動和支持分行依託總行“微捷貸”平臺開展分行“白名單”特色産品創新，構建“通用+專用”産品體系。

　　不斷深化專業化經營體系建設

　　持續強化風險合規管理

　　根據2018年業務發展情況，農行動態調整專營機構名單，優化了799家專營機構的構成，擇優確定100家小微金融服務示範支行，發揮示範和帶頭作用，推動全行小微企業金融業務發展。

　　同時，農行落實專營機構差異化支持政策。配置激勵工資，激發基層普惠金融業務人員的工作積極性；安排戰略投資預算，用於2019年度普惠金融專營機構以及其他線上、線下服務普惠金融客戶渠道的投資需求；安排戰略費用支持2019年度普惠金融專營機構建設和業務發展。

　　在業務培訓與經驗交流方面，農行組織開展一級分行普惠金融部門總經理、業務骨幹和100家示範支行行長三個層面的培訓，推動解決基層行做小微企業金融業務存在的問題。組織37家一級分行（直屬分行）分批次舉辦四場“學優促幹”經驗交流會，通過對標先進與經驗交流，教打法、教路徑等，實現“比學趕超”，切實提高各級行小微企業金融服務水準。

　　風險合規管理持續強化。2019年上半年，農行小微企業信貸資産品質保持健康穩定，並持續做好合規管理，積極推動盡職免責落地實施。

　　資産品質保持健康穩定。農行實時監測小微企業信貸業務風險狀況，前瞻性地揭示客戶信息背後的趨勢性、苗頭性問題，做好産品業務停復牌等風險管控工作。深入研究小微業務線上産品風險，分析研究線上産品特點，下發貸後管理操作規程，加快建立風險預警、快速核銷等符合小微業務線上産品特點的風險防控機制。同時，按照小微企業信貸業務盡職免責的要求，督導分行儘快實現二級分行盡職評價小組全覆蓋。

　　數據來源：中國農業銀行