本報記者 周紅梅

　　■核心提示

　　習近平總書記在民營企業座談會上指出：“要優先解決民營企業特別是中小企業融資難甚至融不到資問題，同時逐步降低融資成本。”近兩年來，我區將緩解中小企業“融資難、融資貴、融資慢”作為優化營商環境大行動的主要內容之一，選擇“銀稅互動”作為破題的關鍵一招。

　　“銀稅互動”將碎片化、分散化、休眠化的中小企業納稅信息進行挖掘和整合，建立完善銀稅合作機制，實現納稅信用與市場資源配置深度耦合，解決銀企信用信息不對稱的問題，既幫助金融機構控制放貸風險，又幫助企業以信用“通行證”獲得融資，拓寬了融資途徑。

　　A 實現全域全網覆蓋

　　“銀稅互動”規模翻倍式增長

　　廣西武宣潤東貿易有限公司主要從事鋼材、水泥、五金等批發銷售，企業成立以來，一直在促進産業轉型升級上狠下功夫，隨著企業生産規模不斷擴大，資金短缺成為企業發展最大的瓶頸。

　　武宣縣稅務局幹部了解到企業這一難題後，主動向其宣傳“銀稅互動”政策。“不到3天時間，建設銀行100萬元貸款就到賬了，解決了我們的燃眉之急。”該公司財務負責人楊女士説，去年公司在納稅信用等級評定中被評為B級納稅人，沒想到今年就兌現成“真金白銀”，企業發展更有奔頭了。

　　如何破解民營企業特別是中小企業無抵押、無擔保而形成的融資難問題？我區以盤活納稅信用數據“金礦”為核心，深入開展“銀稅互動”，解決銀企信用信息不對稱、不透明的問題，幫助金融機構精準評估企業的營收、盈利和還貸能力，解決銀行對小微企業“不敢貸、不願貸”的後顧之憂。

　　涉稅貸款的應運而生，為企業紓困解難、擴大生産、提質發展提供了有效金融支持。據統計，截至2019年10月，“銀稅互動”累計發放貸款468.64億元，同比增長265.07%，完成全年目標500億元的93.73%。

　　目前，我區“銀稅互動”已覆蓋在桂全部銀行金融機構、全體守信納稅人以及廣西全域範圍。在線下，無論城區還是鄉鎮，廣西域內實體銀行都可以辦理“銀稅互動”貸款；在網上，已有15家銀行接入“銀稅互動”平臺，推出19種“銀稅互動”線上産品。

　　“廣西民營企業、小微企業在利率低於廣西金融機構平均水準的‘銀稅互動’信貸支持下，不僅有效解決融資難題，還獲得了良好發展。”廣西稅務局局長吳雲表示，從有關統計調查看，“銀稅互動”貸款用於企業擴大生産佔總貸款金額的72.8%，有效促進了企業做大做強，提升了經濟活躍性。從1.1萬戶貸款企業數據樣本分析，今年前三季度，企業銷售收入和稅收分別比上年同期增長57.47%、47.36%，營業收入、稅收收入獲得雙增收。

　　“銀稅互動”也促進了社會誠信度提升。由於納稅多、信用好的企業相應獲得貸款的額度高、利率低（最高貸款額度達到300萬元，最優利率僅為4.5%），“銀稅互動”的守信激勵有效增強了企業納稅遵從和金融誠信意識。據統計，2019年納稅信用A、B級納稅人與上年同比增加了6.5%，而“銀稅互動”不良貸款率遠低於其他信用類金融産品。

　　B 創新産品和服務

　　金融科技運用增後勁

　　近日，在防城港市港口區稅務局舉辦的一場“銀稅互動”主題活動上，廣西穎泰砂石加工有限公司現場獲得桂林銀行100萬元授信。“線上申請，當場便獲得貸款資金，對我們這些急需資金、又沒有抵押資産的企業來説，真是雪中送炭！”該公司財務負責人梁惠銘高興地説。

　　業內人士表示，傳統信貸很難滿足小微企業資金需求短、小、頻、急的特點，銀稅互動從“線下”走到“線上”，既減輕了銀行人員的負擔，也減少了業務流程中的人為干預，有利於激發小微企業發展活力。

　　桂林銀行是金融機構中第一個吃螃蟹的。2017年初，桂林銀行率先與廣西稅務部門聯手打造線上“銀稅互動”平臺，推出廣西首款銀稅直連的大數據信貸産品“桂銀樂稅貸”。這款産品秒批秒放、流程簡單、無需提供任何擔保，有效解決了小微企業貸款辦理流程長、缺乏抵押物等問題。2019年初，桂林銀行又分別推出樂稅貸抵押版和樂稅貸個體工商戶版，在廣西區內第一次實現了線上稅貸産品對小微企業客戶群體的全覆蓋。

　　針對網點覆蓋面廣、信貸從業人員多的特點，廣西農村信用社對信貸管理系統進行升級改造，建設與廣西稅務局“銀稅互動”平臺直聯查詢模式，增加企業涉稅數據查詢、“銀稅互動”貸款數據推送等功能模組，極大縮短了辦貸時間，提高了服務小微企業的工作效率。今年1-10月，全區農信社累計發放“銀稅互動”貸款150.14億元，惠及納稅人7980戶，預計全年累計發放“銀稅互動”貸款將超過170億元。

　　經過一年多探索，在各方共同努力下，參與“銀稅互動”的銀行金融機構越來越多，産品和服務創新不斷加快。建設銀行“雲稅貸”、農業銀行“納稅E貸”等産品運用大數據分析評價，貸款隨借隨還、辦理手續簡便、全程在線操作，在破解小微企業融資“難、貴、繁、慢”等癥結方面取得實效。

　　“從目前監測的數據來看，任務指標完成得好、貸款規模較大的銀行，基本都是互聯網、大數據等金融科技手段運用得比較好、比較充分的銀行。”廣西銀保監局局長姜國富認為，區塊鏈、大數據等金融科技的運用是往後金融可持續發展的大趨勢，今後將引導各銀行業金融機構抓住機遇，以稅務數據開放共享為契機，改進本行信用評價體系，提升金融科技運用能力。

　　C 加大力度補短板

　　盤活數據“金礦”拓展新領域

　　大型銀行充分發揮了“頭雁效應”，城商行和農合機構等地方法人“銀稅互動”服務地方和支農支小功能逐步顯現，但股份制銀行整體參與度較低，9家股份制銀行“銀稅互動”貸款規模在全轄區佔比不足3%……11月18日召開的全區“銀稅互動”工作專題推進會提出，當前“銀稅互動”工作中存在的差距與問題應引起重視。

　　姜國富在推進會上指出，當前15家銀行積極運用金融科技，深挖數據資源，運用稅務數據改進信用評價、提升辦貸效率，但仍有部分銀行還未實現銀稅系統直聯，停留在系統外推送數據、線下手工匹配階段，流程複雜、辦貸時間長。

　　他表示，“銀稅互動”是改善民營、小微企業金融服務的有效路徑，有關銀行業金融機構要深入查找當前存在的問題，梳理工作中存在的薄弱環節和領域，積極向總行爭取政策，在系統開發、産品研發、市場投放等方面加大人力、物力、財力的資源保障，並加強與監管部門、稅務部門、系統開發公司溝通協調，共同研究儘快補齊短板。

　　“銀稅互動”工作協調小組相關負責人提出，當前對於未完成平臺對接的金融機構來説，首要是加快系統對接改造，打通“最後一公里”，同時建立健全銀稅平臺運行維護機制、熱線服務機制，確保符合條件的納稅人及時獲得貸款。

　　在民營經濟活躍的玉林，深挖納稅信用數據“金礦”，升級銀稅互動信息服務平臺，推出了小微企業掌上貸款“秒批”業務。獲評為納稅信用評價A級的納稅人，在手機通過“納稅e貸”金融普惠産品便可申請貸款，最高貸款額度為年度納稅額的1.5倍。貸款審批不僅速度快，而且手續簡單，還能在網上操作，極大方便了納稅人。

　　一些金融機構也正積極開拓新領域。工商銀行廣西區分行相關負責人介紹説：“近期我們正利用稅務數據，結合海關數據，基於‘單一窗口’下，創新推出‘跨境貸’産品，助力進出口企業跨境貿易和融資便利化，為廣西加快建設面向東盟的金融開放門戶添磚加瓦。”

　　●截至2019年10月，“銀稅互動”累計發放貸款468.64億元，同比增長265.07%，完成全年500億元目標的93.73%。

　　●已有15家銀行網上接入“銀稅互動”平臺，推出19種“銀稅互動”線上産品，符合條件的企業網上申請貸款實現“秒批秒貸”。

　　●2019年獲貸納稅人中，納稅信用A級、B級的納稅人佔92.4%，其他佔7.6%。

　　●貸款超過九成流向批發零售、農林牧漁、商務服務等涉及民生和科學研究、專業技術服務、信息産業的實體小微企業。

　　●“銀稅互動”秉持守信激勵原則，納稅多、信用好的企業可獲最高貸款額度達300萬元，最優利率僅為4.5%。