哈爾濱銀行：情係黑土 服務“三農”不動搖

  國際在線黑龍江頻道報道（遊佳金）：備春耕，農民最怕錢不湊手。“過去，我一年只能貸款5萬元，經營60多畝地，年收入只有16萬元。今年我通過哈爾濱銀行貸款了30萬元，新包200多畝地，而且秧苗及時下田施肥，長勢非常好，預計今年收入能達到75萬元。”哈爾濱市阿城區亞溝鎮吉祥村的農戶陳學志高興地説。

  在哈爾濱市阿城區，通過哈爾濱銀行提供的農貸扶持，家庭情況發生質的改變的農戶不止陳學志一家。哈爾濱銀行如何通過農貸服務“三農”？哈爾濱銀行農戶貸款未來投放方向在哪？帶著這些疑問，5月27日，國際在線黑龍江頻道專訪了哈爾濱銀行阿城支行行長馬華維。 

  堅守初心為“三農” 農貸服務再升級  

  據悉，自2005年開始，哈爾濱銀行積極響應國家強農惠農富農政策，轉變戰略發展方向，在城商行中率先開展小額農戶貸款業務。2005年2月28日，哈爾濱銀行為阿城區阿什河鄉城建村農戶發放首筆小額農戶貸款2.5萬元，至此，阿城支行成為哈爾濱銀行發放農戶貸款的第一家支行，也成為小額農戶貸款的“發源地”。 

  “阿城支行目前存款餘額46億元，貸款餘額近18億元，其中農戶貸款餘額近9億元，在阿城區農戶貸款市場中的佔比為50%。同時，阿城支行貸款利息收入中約70%是來源於農戶貸款。”哈爾濱銀行阿城支行行長馬華維説，從2005年投放第一筆農戶貸款開始，截至今年5月份，阿城支行在幾代農金人的共同努力下，累計投放農戶貸款115億元，惠及兩萬個農戶家庭。

哈爾濱銀行阿城支行信貸人員下鄉了解春耕情況 攝影 呂岩

  經過多年的發展，阿城支行在管理經驗、業務模式、風險防控能力日趨完善，對各區域客戶信用狀況、風險點、還款能力測算等方面有了更加直觀的認識。因此，阿城支行農貸業務從漫天撒網式轉化為主動授信模式，從被動選擇客戶向主動挑選優質客戶轉變。農戶貸款從最初五戶聯保的單一模式，轉變為現有的三戶聯保、單戶信用、自然人保證等多種模式共營。 

  在産品創新、風險緩釋等方面阿城支行也有了變革式的突破，比如有專門針對優質客戶推出的農貸産品，也有針對土地承包經營權抵押推出的産品，併為客戶提供手機銀行、網銀客戶端自助放款、還款、優質農戶增信等服務，豐富了客戶的貸款渠道，提升了客戶體驗，也使哈爾濱銀行品牌形象大幅提高。  

  對此，與哈爾濱銀行合作六年的陳學志感受頗深：“我從2013年開始在哈爾濱銀行貸款，當時還是以五戶聯保的形式貸款，額度也較小。”今年陳學志再次來到哈爾濱銀行阿城支行，工作人員耐心地為他介紹了一款針對種植大戶開發的貸款産品：“這次辦理農信貸，純信用擔保，手續簡便，額度最高50萬元，足以支撐像我家這樣的種植大戶，一次授信最長可達五年，隨借隨還，讓我們在資金使用上真正得到了便利。”

  積極履行社會責任 助力農戶脫貧致富 

  想農民之所想，急農民之所急。近年來，哈爾濱銀行阿城支行有力支持農民專業合作社、家庭農場、專業大戶、涉農龍頭企業等新型農業經營主體創業。此外，阿城支行也積極響應哈爾濱銀行總行和地方政府的號召，參與到精準扶貧的工作當中，過去四年阿城支行累計為地方提供扶貧資金超19萬元。

哈爾濱銀行阿城支行行長馬華維（右一）探訪困難群眾 供圖 哈爾濱銀行阿城支行

  今年5月8日，阿城支行榮獲阿城區“十佳幫扶單位”稱號。阿城支行行長馬華維表示：“在扶貧過程中我們也受益頗多。”據了解，最初阿城支行主要為貧困戶輸送基本生活保障用品，隨著對扶貧相關政策的了解，阿城支行從扶貧變扶志、扶智，比如通過産業扶貧，為農戶發展養殖業，同時激勵農戶發揮主觀能動性，實現脫貧致富。目前阿城支行幫扶的貧困戶已全部脫貧。

  “哈爾濱銀行是一個有情懷、有溫度、有社會責任感的金融機構。” 馬華維表示，助力“三農”發展和精準扶貧，紮根基層，服務本土，不僅體現了哈爾濱銀行積極履行社會責任，也可發揮哈爾濱銀行自身比較優勢並能實現商業的可持續發展。

  不斷優化客戶體驗 提升普惠金融覆蓋率

  談及阿城支行農貸業務未來發展方向時，馬華維表示，哈爾濱銀行阿城支行將繼續依託農戶貸款，以大力挖掘“小微、高端零售”為定位，做好二次騰飛計劃。在發展優質客戶方面，阿城支行將結合客戶徵信記錄、歷年貸款還款情況、年齡結構、家庭情況等綜合條件，或借助移動APP、網絡平臺查看客戶綜合信用情況，建立並完善哈爾濱銀行白名單數據庫，提高客戶識別度，爭取各領域的核心客戶，從中鑒別出符合貸款條件的優質客戶。

哈爾濱銀行阿城支行工作人員指導客戶使用“智慧快櫃”服務 攝影 呂岩

  在優化客戶體驗，提高客戶服務效率方面，阿城支行將以一站式綜合服務為目標，通過利率差異化管理提升客戶滿意度和農村市場影響力，不斷增加客戶黏性和貢獻度。此外，阿城支行將積極引導客戶使用手機銀行、網絡銀行、維信銀行等多渠道申請貸款，在拋開信用卡審批諸多限制的前提下，將原有貸款卡轉變為“一卡通”模式，貸款額度轉為授信額度，用多少本金産生多少利息，其餘部分轉為活期存款，既增加行記憶體款，又能讓客戶靈活使用貸款。

  在團隊管理方面，阿城支行將加強精細化管理，改變以往隨意化觀念，不斷培養員工個人紮實、嚴謹的工作作風，嚴防操作風險、聲譽風險的發生，杜絕習慣性操作代替制度要求，規範員工行為準則，為阿城支行農貸發展奠定良好基礎。 

  “未來，哈爾濱銀行阿城支行要支持更多的農戶，提升普惠金融覆蓋率。我們相信，借助國家政策大力支持‘三農’的契機，結合國家信用體系建設，農村地區仍是可以繼續深度挖掘、開發的‘藍海’。”馬華維説。