“百年變局”下，金融監管趨嚴、行業分化加劇，多面夾擊中城商行該如何突圍？

　　在134家城商行中，一些銀行充分發揮區域資源稟賦，打造差異化、特色化路徑，闖出了自己的一片天地。作為首家“A+H”股上市的城商行，鄭州銀行直面難題、奮力破局，交出了一份高品質發展的成績單。

　　近日，該行發佈2020年年報，一方面，“商貿物流銀行、中小企業金融服務專家、精品市民銀行”三大特色業務成效顯著；另一方面，通過堅持輕型化發展路徑，不斷提質增效，各項指標持續向好。

　　這些成績的取得，源於近年來鄭州銀行轉變發展思路，摒棄速度情結、規模情結，將“凈利潤增幅、不良貸款率、存款日均、凈息差、風險資産佔比、中間業務凈收入”等指標納入考核體系，作為全行經營發展的行動指南，高品質發展初顯成效。

　　5年規劃收官：交出穩健成績單

　　城、農商行數量，一定程度上反映了區域微觀經濟活力情況，華泰證券指出，河南等地城、農商行均在90家以上，反應了這些地區小微、民營等主體相對較活躍。

　　鄭州作為中部地區的交通樞紐，經濟發展活躍。鄭州銀行也充分發揮本地化優勢，積極創新突破，2020年成為該行有重要意義的一年。

　　“過去一年是鄭州銀行五年戰略規劃（2016-2020）的‘收官年’，經過淬煉提純，實現了從‘泥坯’到‘瓷器’的轉變。”鄭州銀行董事長王天宇在年報致辭中稱。

　　回顧這5年，鄭州銀行的多項指標上升了一個臺階：

　　總資産從2016年初的2656億元增加到了2020年末的5478億元；營業收入從79億元增加到了146億元。同時，存款總額從1692億元上升到了3165億元；貸款總額也從942億元上升到了2390億元。

　　更為重要的是，在這5年中，鄭州銀行在公司金融、零售金融、金融市場業務、金融科技等領域，形成了一批特色化的業務與品牌，在小微金融、科創金融、民營經濟等方面也表現亮眼。

　　從2020年來看，鄭州銀行的各項業務可圈可點：在公司業務上雲物流上線2.0版，打造了網絡貨運平臺服務新模式，小微業務開闢新路，啟動科技金融“千帆計劃”，打造鄭銀科創金融新模式。

　　在零售業務領域，鄭州銀行還上線新零售信貸系統，並上線鄭銀理財家平臺、“虛擬信用卡”、久久版手機銀行；在金融市場業務領域，全年承分銷總量首破人民幣1,000億元，債券和資金交易規模突破人民幣10萬億元。

　　截至2020年末，鄭州銀行資産總額人民幣5,478.13億元，同比增長9.46%；全年實現營業收入人民幣146.07億元，同比增長8.30%；實現凈利潤人民幣33.21億元。

　　2020年，鄭州銀行還積極優化負債結構，凈利差2.46%，較上年同期增加0.17個百分點，凈利息收益率2.40%，較2019年同期增加0.24個百分點。

　　這些成績的取得，讓鄭州銀行的未來發展更有韌勁。

　　探索特色經營新模式

　　近幾年越來越多中小銀行劃定能力圈，成為某一類業務的專業服務商。在提高差異化競爭方面，中小銀行應如何更有效地發力？

　　對此，招行首席經濟學家丁安華表示，一是中小銀行要把長期耕耘于地方的屬地優勢轉化為客群優勢；二是中小銀行的決策鏈條較短、決策效率較高，應把客群優勢轉化為産品優勢；三是補足金融科技的短板。

　　不過，城商行的發展要在行業競爭中突圍，一定要理清自身的資源稟賦，併發展具有自身特色的業務，向精細化經營轉型。這一點，鄭州銀行的戰略頗為清晰。

　　鄭州地處中國地理中心，是全國重要的鐵路、航空、高速公路等主樞紐城市。這為鄭州銀行打造“商貿物流銀行、中小企業金融服務專家、精品市民銀行”三大特色業務奠定了堅實基礎。

　　首先是努力打造商貿物流標杆銀行。在2020年，鄭州銀行充分把握交通物流區位優勢，重新定位交易銀行，上線“雲物流”2.0版本，打造網絡貨運平臺服務新模式，並通過多重創新為供應鏈核心企業及其上下游企業提供“結算+融資”、“境內+境外”、“標準+定制”綜合化解決方案。

　　其次是致力於成為中小企業金融服務專家。通過圍繞河南省製造業轉型升級方向，鄭州銀行制定支持製造業高品質發展方案，致力促進戰略新興産業發展，並制定支持民營企業發展壯大行動方案。截至2020年末，民營企業貸款餘額人民幣891.29億元，較上年末增加人民幣83.77億元。

　　在2020年，鄭州銀行將科技金融作為“驅動器”，啟動“千帆計劃”，力爭未來三年支持千家科技型中小企業。同時，全面推進“五朵雲”提質上量，通過一系列舉措為小微和民營企業提供更便捷、高效的金融服務。

　　截至2020末，單戶授信總額人民幣1000萬元（含本數）以下小微企業貸款餘額人民幣342.3億元，較上年末增長21.87%，有貸款餘額的普惠型小微企業貸款戶數65522戶。

　　最後，是堅持“精品市民銀行”的特色市場定位。鄭州銀行深耕本地客群，創新金融服務，上線“鄭州銀行理財家”小程式，以科技為引擎，打造互聯網新零售行銷的運營模式。

　　“輕”裝上陣，走向高價值

　　近年來，我國銀行業正在進行輕型化轉型，以更少的資本消耗、更輕的管理與經營，實現更高效率與價值回報。

　　“僅憑一技之長只能翻起一時風浪，絕不是行穩致遠的長久之計。”鄭州銀行深刻認識到，在行業競爭的持久戰、消耗戰中，只有夯實基礎能力的堅實基底，才能在分化中勝出。

　　2020年，該行在輕資本轉型、數字化轉型、信貸文化建設等方面深入推進改革，加強輕資本考核，鼓勵理財、小微等輕資本業務增長，構建“合規、協同、創新、進取、包容”的文化氣質，並且取得了初步成效。

　　鄭州銀行已然成為輕型化轉型的代表銀行。“我們的致勝法寶是加快推進輕資本轉型，”王天宇稱，用同樣的甚至更少的資本金幹更多的事情，讓鄭州銀行的資産負債表結構更加健康，用內生利潤驅動可持續發展。

　　向“輕”轉變，也要求去擁抱數字化轉型，擁抱科技金融改革。

　　2020年，鄭州銀行加快科技創新與業務拓展的深度融合，成立對公、零售、風險科技支持中心，創新項目立項55項、投産33項；拓展全渠道應用場景，持續優化線上渠道體驗，加強廳堂智慧化、輕型化改造。

　　在輕型化轉型下，2020年鄭州銀行的成本收入比22.40%，同比下降4.06個百分點，成本優化明顯。

　　在麥肯錫發佈的2020年中國TOP40銀行價值創造排行榜中，鄭州銀行風險調整資本回報率（RAROC）和經濟利潤分別排全國銀行第16位和21位，較上年分別躍升19位和10位。

　　資産品質向好，不良率連續三年下降

　　“路走得很快，但也存在一些問題。我們痛定思痛、正視問題，及時拓展思路、轉變方法。”面對鄭州銀行的問題，王天宇並不回避。

　　2019年以來，鄭州銀行把信用風險“降舊控新”作為各項工作的重中之重，制定不良資産三年處置規劃，成立專業化“壞賬銀行”，集中全力化解風險。

　　同時，鄭州銀行還成立大額資産管理中心，分層分類處置風險資産，風險處置化解力度空前加大。

　　截至2020年末，不良貸款率2.08%，較2019年末下降0.29個百分點，不良貸款率連續三年呈現下降態勢，資産品質持續向好。

　　鄭州銀行的不良貸款，主要集中在批發和零售業、製造業以及租賃和商務服務業，不良率分別為3.68%、6.44%、2.19%。而分析2020年不良率的變化可以看出，這些行業的資産品質已經呈現出快速平穩的趨勢。

　　同時，該行的資本金進一步充實，資本充足率相比2019年上升。2020年末，鄭州銀行核心一級資本充足率8.92%，相較2019年上升0.94個百分點，一級資本充足率10.87%，資本充足率12.86%，相比2019年均實現了上升。

　　為者常成，行則常至。

　　2020年，鄭州銀行完成了2021-2025新五年戰略規劃及執行子規劃的編制，明確了“高品質發展的價值領先銀行”戰略願景，通過科技創新驅動零售、公司、政務、金市板塊“四翼齊飛”。

　　在新的起點上，鄭州銀行通過提升創新能力、做好基礎能力建設，為高品質發展提供了堅強支撐，有望打造成為更具特色化優勢的中小銀行。