發展普惠金融，提升金融服務的覆蓋率、可獲得性和滿意度，是國家近年特別明確的金融改革發展的重要戰略任務。而建設農村普惠金融體系正是發展普惠金融的重點，也是難點所在。

　　當前，隨著我國農村發展環境不斷發生變化，轉變農業發展方式、深化農村金融改革、改進農村地區民生面臨新的機遇和挑戰。在這樣的時代背景下，發展農村普惠金融更是具有重要意義。

　　第一，發展農村普惠金融是加快“三農”經濟轉型升級的必然要求。當今世界經濟總體仍處於深度調整和再平衡階段，我國經濟發展進入新常態，經濟長期向好的基本面沒有改變，但經濟增速換擋、結構調整陣痛、動能轉換困難等問題相互交織，有效需求乏力和有效供給不足並存，結構性矛盾更加凸顯。在錯綜複雜的國內外經濟形勢下，持續大幅增加“三農”投入和農民增收的難度加大，農業生産靠拼資源、拼消耗的傳統模式難以為繼，“三農”經濟發展方式亟待加快轉型。加快發展農村普惠金融，改善農村金融環境，主動適應農村實際、農業特點和農民需求，促進各類金融資源的充分盤活和均衡分佈，將有助於加大對“三農”領域薄弱環節的金融支持力度，降低金融服務門檻，加快推進農村地區的供給側結構性改革。

　　第二，發展農村普惠金融是農村金融改革發展的重要抓手。2003年以來，以農村信用社改革試點啟動為標誌的新一輪農村金融改革創新全面推進。經過多年的持續努力，基本實現了當初確定的“花錢買機制”的政策目標，農村金融服務創新不斷涌現，農村金融基礎設施建設加快推進，農村融資環境和融資結構進一步改善，為促進農村社會經濟面貌的改變發揮了積極的作用。然而，我們也應看到，當前一些制約我國農村金融創新發展的深層次體制機制障礙仍有待破解，現有農村金融供給還不能很好地滿足“三農”領域日益增長的多元化需求。在這種形勢下，加快發展農村普惠金融，可進一步調動廣大金融從業機構的積極性和創造性，適應農村社會經濟發展的需要，不斷完善農村金融服務體系，從而向更包容、全覆蓋、有競爭活力的方向發展。

　　第三，發展農村普惠金融是改善廣大農村地區民生的重要環節。黨的十八屆五中全會提出了全面建成小康社會新的目標要求。“小康不小康，關鍵看老鄉”。全面建成小康社會，重點在農村，難點也在農村。當前，金融在社會資源配置中的基礎性作用日益突出。全世界的傳統金融模式在資源配置中無一例外都是強調金融安全和金融效率，其核心必然是風險與收益的平衡考慮，由此帶來的普遍結果是金融資源配置的不均衡。從目前我國農村金融現實情況看，相當一部分農村居民和經濟實體還是較難獲得金融資源支持，有的會因此轉向成本高昂的民間融資，這客觀上加大了其生産生活負擔。這顯然與我國社會主義金融服務體系的初衷是不吻合的。為此，加快建立農村普惠金融服務和保障體系，將有助於讓廣大的農業企業和農民客戶能夠平等、便捷地享受到金融服務的機會和途徑，從而有效提高農村金融服務可獲得性和滿意度。

　　總之，發展農村普惠金融是當代金融工作者，特別是農村金融機構的神聖使命和歷史職責。對此，我們應有一份緊迫感、責任感和使命感。對於如何發展農村普惠金融，我有以下幾點個人認識，供參考。

　　一要以農村實體經濟需求為導向。隨著農村經濟社會的發展，其金融需求也在發生著新的變化，發展農村普惠金融必須提高對金融需求變化的適應性和靈活性，提高普惠金融供給品質和效率。比如，傳統農業主要集中在産業鏈和價值鏈的低端，金融服務需求更多呈現出“小額、短期、分散”的週轉式需求和季節性需求。隨著農業現代化水準的提高，規模經營和資本密集度明顯上升，不僅會産生“長期、大額、集中”的規模化資金需求，而且對於農産品(13.740, 0.39, 2.92%)定價、風險管理等的綜合金融需求也更加強烈。此外，隨著農民生活水準的不斷提高，農村社會財富的不斷積累，農民不僅僅只有存、貸、匯等基礎金融服務需求，還會産生資金配置和理財方面的需求。

　　二要注重發揮網絡信息技術的創新優勢。當今世界正經歷新一輪科技革命和産業變革，以數字化、網絡化、智慧化為特徵的信息化浪潮蓬勃興起。網絡信息技術的發展為解決傳統農村金融服務成本高、風險大、商業不可持續等難題提供了一個可行路徑。比如，大數據技術能夠實現多來源海量數據的實時處理和快速挖掘，完善客戶畫像、信用評估、風險定價等業務功能，開展多元化、定制化、精準化的普惠金融産品創新。雲計算技術能夠為從業機構提供高效彈性的處理後臺，保證計算處理的高效率和低成本。移動互聯網技術以智慧手機等高普及的移動終端為載體，只需較少的成本投入即可構建網絡化、移動化、智慧化的金融基礎設施，從而提供隨時、隨地、隨身的互聯網金融服務。此外，人工智能、物聯網、虛擬現實、量子通信、分佈式賬本等新興技術對於提升金融服務效率、提高風控能力等方面的作用值得深入探討和積極嘗試。總而言之，先進網絡信息技術在金融業的運用，將為金融服務打通“最後一公里”提供最有效的支持。

　　三要高度重視風險防範。確保安全是金融業持續健康發展的生命線，防範風險是金融業發展永恒的主題。尤其是在發展農村普惠金融的過程中，如何正確處理好提供普惠金融服務和保證金融安全的關係是需要積極探索和不斷完善的。各從業機構不論開展什麼樣的業務，始終都應以防範風險為前提，充分考慮農村居民在金融素養、信息保護意識、風險承受能力、終端技術條件等方面可能存在的問題和不足。要明確從業機構在消費者權益保護方面的義務和責任，不斷健全投訴受理處理機制，切實維護農村金融消費者合法權益。要高度重視“數字鴻溝”問題，防止因缺乏必要的數字技術技能，降低部分農村居民對金融服務的可獲得性，産生新的金融不公平。

　　四要不斷完善基礎設施。大力改進完善農村支付環境，提高助農取款服務點服務品質和效率，進一步擴大支付清算網絡覆蓋面，推動助農服務終端、POS機、自動櫃員機等各類機具“村村通”。健全農村普惠金融信用信息體系，建立多層次的農民信用檔案平臺，培育從事農民信用信息服務的市場化徵信機構，切實降低開展農村普惠金融服務的徵信成本。建立健全農村普惠金融統計體系，全面掌握農村普惠金融服務基礎數據，建立動態評估考核機制。要廣泛利用電視廣播、書刊雜誌、數字媒體等多元化渠道，針對性開展加強農村普惠金融知識普及教育活動，提高農民金融知識水準和金融能力。（作者為中國互聯網金融協會會長 李東榮）