“隨著傳統商業銀行對金融科技的重視程度越來越高，未來將出現更多的‘銀行+科技’融合發展新方案，金融行業生態格局或被重塑。”清華大學五道口金融學院常務副院長廖理在近日《清華金融評論》舉辦的“金融科技助力銀行智慧化發展”論壇上表示，未來商業銀行該如何利用金融科技來開啟自身的智慧化發展時代，值得關注。

　　近年來，金融科技的迅速崛起為我國銀行業的發展注入了智慧化因子，甚至成為銀行業轉型的核心動力。那麼，金融科技將如何針對銀行轉型痛點提供解決方案？通過梳理部分銀行披露的半年報不難發現，金融科技已經在一些銀行的零售業務領域以及網點的智慧化轉型方面立下“汗馬功勞”。

　　同時，值得關注的是，隨著監管層加大對銀行同業業務的監管力度，不少銀行開始主動優化調整業務結構，零售轉型傾向明顯。業內人士普遍認為，銀行零售業務要想獲得長足的發展，智慧化是必然趨勢，而銀行對於金融科技力量的倚重將成為“主旋律”。

　　零售業務智慧化發展趨勢初現

　　記者通過梳理部分上市銀行半年報發現，多家銀行零售業務對金融科技的倚重日益增強，並且，金融科技通過向零售業務注入智慧化轉型和創新動力，使部分銀行零售業績表現搶眼。

　　截至今年上半年，招商銀行零售板塊營業收入、非利息收入、利潤貢獻度已佔據半壁江山：零售稅前利潤達269.11億元，佔利潤總額的57.17%；零售營業收入達547.33億元，佔總營業收入的51.46%。對於該行下一步零售業務的發展趨勢，招商銀行副行長劉建軍表示，“在越來越多銀行將戰略重心向零售遷徙的背景下，消費信貸將成為銀行零售轉型發展的重要突破口。”

　　值得一提的是，長期以對公業務見長的中信銀行也開始大力佈局零售業務。中信銀行半年報數據顯示，該行零售銀行價值貢獻快速提升，營業收入和中間業務收入貢獻分別超過30%和60%。具體而言，該行零售銀行業務實現營業收入227.78億元，同比增長22.26%，佔該行營業收入的31.54%，比上年提升6.72個百分點，其中，零售非利息凈收入153.32億元，同比增長35.39%，佔本行非利息凈收入的60.49%，提升12.55個百分點。

　　華創證券分析師對此分析認為，股份制銀行之所以不約而同地將金融科技作為零售業務的核心推動力，是因為金融科技可以通過大數據、雲計算、人工智能等來解決零售風控的高成本問題，並通過邊際成本低、客戶體驗好、覆蓋面廣泛的互聯網入口來解決零售獲客成本高的問題。

　　麥肯錫在“關於中國銀行業轉型與創新系列白皮書”中提到，零售銀行正在全面邁入由全渠道銀行、智慧投顧、區塊鏈、大數據和物聯網為基礎的數字化銀行時代，即零售銀行“4.0時代”。集約化、智慧化、數字化成為零售銀行新趨勢：場景化批量獲客將幫助零售銀行實現客戶的規模化增長；智慧化大數據技術將帶來客戶的深度經營和風險控制；數字化打造全新客戶體驗，新電子賬戶體系助力零售銀行推動全渠道戰略。

　　不過，中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼認為，在新的競爭格局下，四家大型銀行在零售方面的傳統優勢仍然難以撼動，零售競爭將更多地在股份制銀行之間展開。

　　智慧消費金融起航

　　專家表示，消費金融的黃金時代正在來臨，相關機構預計到2020年消費金融規模將突破8萬億元，每年獲客增長率超過20%，巨大的“藍海”市場引來各商業銀行的爭相佈局。

　　近日，招商銀行信用卡宣佈旗下掌上生活APP6.0版本正式上線。據悉，新版本的掌上生活APP以金融科技為“核動力”，面向移動互聯網用戶全面開放消費金融服務，同時推出了業內首個智慧消費金融引擎——“e智貸”。

　　記者了解到，“e智貸”可實時推薦符合用戶個性的消費金融産品。用戶打開“e智貸”即可知曉最高可貸額度，在選擇金額、還款偏好後，系統會自動推薦相關産品並支持“一鍵申請”。

　　實際上，招商銀行之所以能在業內首家推出智慧消費金融引擎，離不開對大數據的深度應用以及實時金融決策平臺的支持。據招行相關負責人介紹，在管理用戶賬戶、拓展消費場景上，掌上生活APP積累了多年的用戶路徑及行為數據，通過每日1000萬次的雲端計算，對用戶進行精準畫像和行為預判。

　　據悉，渤海銀行北京分行也在積極推動該行消費金融業務。今年以來，該行在個貸條線貫徹落實“六個突破、三個轉變”，對分行個金部、個貸部等部門涉及的消費金融業務進行整合，成立消費金融中心。截至今年7月份，該行消費金融放款達19.64億元。

　　網點智慧化轉型提速

　　專家表示，銀行網點小型化、智慧化已成必然趨勢。與線上渠道不同，線下的網點渠道將持續面臨來自市場、客戶和成本等方面的挑戰，因此，降低網點營運成本、改進績效，成為確保商業銀行可持續競爭地位的重要因素。近年來，不少銀行將智慧化作為網點轉型的重要方向。通過推動櫃面業務向智慧機具的轉移，成功實現了網點面積壓降、人員壓降和費用壓降。可以預見，未來這種趨勢仍將持續。

　　近日，平安銀行廣州流花支行開門迎客，而該網點的特色在於，客戶90%的業務均可通過自助辦理完成。平安銀行董事長謝永林表示，流花支行作為純零售網點，轉型方向是輕型化、社區化、智慧化、多元化。

　　事實上，不僅僅局限于中小銀行，對於大型銀行而言，網點的智慧化轉型亦成趨勢。例如，根據工行半年報，該行全面推廣網點智慧服務模式，穩步實施網點智慧化改造，不斷優化和完善智慧服務流程和功能，推動網點行銷服務轉型。針對客戶服務體驗，累計改進和優化借記卡密碼重置、電子銀行介質管理、信用卡開通網銀、ATM雙語防詐騙提示等8項客戶需求迫切的智慧服務功能。依託智慧設備的創新，帶動客戶行銷和服務能力的提升，研發、投産可攜式智慧櫃員機、存摺自動櫃員機等新型設備。