策劃人手記 

　　2017年是保險科技迸發活力的一年，傳統保險業與互聯網巨頭攜手佈局並搶灘市場。經過四年努力，保險科技第一股眾安在線不久將於香港上市。未來，保險在科技的影響下還將呈現出哪些新的應用？讓我們拭目以待。

　　一位病人在去醫院的路上，手機收到了一條關於健康險産品推薦的信息，看到之後，他果斷投了保……

　　看似一個簡單購買保險的過程是如何實現的？怎麼知道這個人要去醫院？如何判斷去醫院的人是否生病？生了病還能買健康險嗎？而今這些問題的答案都指向了一個詞：保險科技。

　　隨著大數據、雲計算、人工智能、區塊鏈、移動互聯等新一代信息技術的發展和應用，保險業與科技發展正在發生融合。科技的進步不僅提升了保險公司的工作效率，優化了客戶的服務體驗，改良了保險行業的痛點，同時還極大地改進了保險生態環境，將保險業帶入了一個更廣闊的全新發展領域。

　　近日，在由中國保險行業協會主辦、眾安科技旗下眾安學院協辦的“首期保險科技思享匯暨保險科技思維創新培訓班”上，來自300多位保險行業及科技企業精英齊聚一堂，就主題為“保險科技的現在與未來”進行了集體智慧的碰撞和分享。與會者普遍認識到：“保險科技帶來的創新應用比想像要快得多”。

　　實體經濟成為保險本原

　　金融要回歸服務實體經濟的本原，保險亦然。

　　中國保險行業協會秘書長助理黃睿智表示：保險科技通過對數據和技術的開發以及在保險全流程中的應用提高效率、降低成本，使國民經濟的各個領域都能獲得更加高效和便捷的保險服務，從而提升保險業服務實體經濟的能力。比如區塊鏈與農業、産業相結合，可以有效探索出精準扶貧的路子。

　　中國太保數字辦副主任馬波勇提供了一些數據：近幾年來，地震爆發、颱風以及重大災害非常多，從全球範圍來看保險在災害管理的賠付達到30%，但中國可能只有10%。從這兩個數據可以看出我國的保險缺口非常之大。

　　但也可以看到，保險科技在我國的廣泛應用，促進了保險業的超長髮展，科技大發展對於保險服務效率的改變將會産生重大影響。互聯網、移動互聯網、雲計算、大數據分析以及社交網絡的快速發展，為縮小保險缺口提供了無限的潛力。

　　眾安保險副總經理兼首席市場官吳逖則認為：“技術與業務的結合，更使得保險成為互聯網、金融和實體經濟之間的穩定器和連接器。”比如眾安推出“馬上花”，用戶在線下消費的時候掃碼支付，同時可以把這筆費用進行分期，看起來是銀行業務，但實際上是保險業務。如今，保險業的廣泛應用，已經滲透到日常生活的方方面面。

　　智慧穿戴設備或將成新標配

　　如今，科技正在重塑傳統的保險業。人工智能技術的突飛猛進，實現了承保、核保、定損、理賠和客服服務功能的智慧化，並從一種暢想逐步變成事實。

　　對此方面，眾安科技首席執行官陳瑋向與會者分享了一個例子：基於智慧設備，健康保險不再需要消費者提交體檢報告才給出保費報價。經用戶同意後，保險公司可以通過智慧設備收集個人體徵數據，如果用戶每天堅持運動，根據這些運動數據，健康保險的定價將會相對更低。

　　“車聯網和可穿戴設備的原理類似，推動車險定價模式的變革，比如包括數據基礎的變革、定價依據的創新以及定價頻率的提升等。”人民銀行金融研究所互聯網金融研究中心副秘書長張曉艷認為，車聯網根據駕駛人員開車的習慣，可以進行差異化定價，更好地控制風險。

　　懷保信息王偉偉表示，今年年初，日本一家壽險公司裁員了大概30%核保方面的人，這讓很多人産生了思考：“未來人工智能可以像人一樣去思考，識別出非結構化的文本、語音、圖片以及音頻；保險公司在産品定價、産品開發、核保、核賠等環節引入新科技的時候，會不會造成更多人的失業？”。因此，只有真正理解技術的共生共用，才能更好地將科技運用於保險中，服務保險消費，提振保險生態。

　　區塊鏈走出試驗田

　　區塊鏈給保險業帶來的不僅僅是新技術，還有基於底層變革的商業模式創新與迭代。近兩年，一批新興公司的成立並致力於對區塊鏈等技術的研發和輸出，使越來越多的區塊鏈應用逐步落地，“區塊鏈將是保險未來進軍的重點”成為了業內共識。

　　“數據在誰手上，未來用戶就在誰手上”。萬向區塊鏈副總經理陶曲明認為，每一家企業現在認識到了數據的價值，並且“都想用別人的數據，而不想讓別人用自己的數據”。那麼，面對這樣看似無解的問題，有沒有一種新的技術或者新的協作方式來解決呢？給出的答案是：區塊鏈技術。

　　中國人民大學法學院副院長楊東在列舉區塊鏈和大數據技術的結合時談了他的看法：通過一些智慧合約數據的一致性，包括存儲、保護、數據的可發現性，區塊鏈可實現互信互利、提升速度和效率、點對點數字流程等方面的業務支持。比如英國公司Teambrella用區塊鏈技術支撐點對點的保險服務。

　　零售業模式影響保險運營

　　隨著保險數字化和大數據發展，使得保險本身的定價、風控、基本的模型理論發生根本性的變化。面對今後如何以零售業的模式影響保險客戶，成為了當前眾多保險公司需要思考的問題。

　　IBM保險行業解決方案總經理張禹認為，保險的經營模式已開始向零售業的方式轉變，這是發展的必然。保險從重契約、長契約，開始轉變為短契約、快契約，比如目前的航延險。今後，如何以零售業的模式影響客戶，將是所有保險公司面臨的問題。例如，土耳其一家保險公司和facebook的結合，使得獲客成本大大降低。

　　“大數據可以更精準運營用戶”。百度大數據部資深産品設計師郭麗娜認為，保險公司了解客戶只有兩個時間點：投保和理賠。大數據可以幫助保險公司勾勒用戶圖像，進行更精準地行銷、風險定價和智慧理賠。比如通過駕駛行為、出險的風險大小以及搜索熱點，同時利用用戶畫像的手段來防範個人出險系數。

　　還有與會嘉賓談道，未來的保險管理，將從保單管理向用戶管理跨越。如何利用現有的技術平臺，在垂直細分領域裏找到自己的客戶群，同時更好地服務客戶，這才是真正關注用戶，也是保險的未來。

　　2020年中國保險將會是什麼樣

　　據保守估計，十年之後無人駕駛將成為現實。而到了那個時候，車險出險率還會像現在這麼高嗎？2020年的保險將會是什麼樣？可以肯定的是，如果有了智慧的手段控制駕駛行為，出險率將得到有效下降。

　　數據顯示，2016年中國保險保費總量3萬億元。其中財産類約7000億元。與會人士表示，按照增幅來看，2017年底中國保險業的規模將超過日本。

　　對此，平安集團執委、上海壹賬通金融科技有限公司總經理邵海峰表示，2020年的保險有兩個特點：一是保險場景化，二是産品智慧化。此外移動互聯的趨勢不可阻擋，便捷性越高，安全性將變得更為關鍵，人們也正在通過科技尋找便捷和安全的平衡點。

　　“今後人們可能會有很多張保單，選擇保險很痛苦，而管理保單同樣很辛苦。”在眾安科技數據科學實驗室周寧奕看來，目前正在嘗試很多更加智慧的管理應用，比如智慧客服、智慧保單系統及智慧理賠等。到2020年，保險可能會更加懂得用戶的需求。

　　JadeValue保險科技孵化器董事總經理劉洋表示，在保險科技領域，優秀的企業還沒有很多，整個保險科技市場還處在黎明前夜，或者慢熱的狀態，而這些卻是中小企業最好的時機。（記者 肖揚）