國際在線江蘇頻道消息：近期，招商銀行普惠金融服務中心正式掛牌成立。根據招商銀行公佈的信息，招商銀行將以小微金融作為發展的重點，打造商業銀行在普惠金融中的差異化優勢。 

  很多業內人士表示，在普惠金融的可持續發展路徑探索中，招商銀行具有明顯的先天優勢。經營機制上，招行小微業務已經實現了前中後臺的全流程管理，建立了全面覆蓋的綜合服務機制，能夠有效提升小微金融服務的效率；技術支撐上，招商銀行所定位的“金融科技銀行”方向，通過大數據平臺的接入，不斷完善客戶畫像，從線下金融逐步向線上金融轉型，通過科技變革為客戶提供普惠、個性化、智慧化的金融服務。 

  這些優勢，共同成就了中國銀行業的普惠金融典型樣本。 

  一體化流程服務，有效提升小微金融服務效率 

  商業銀行發展小微企業業務一般會面臨兩大難題：一是風險與成本，二是銀行盈利與客戶價值最大化。將“兩小”（小企業、小微企業）業務定位為戰略性發展業務的招商銀行，結合自身領先的金融科技實力和豐富的零售服務經驗，致力於創新小微産品及模式，在不斷嘗試之後找到了這兩大難題的平衡點。 

  天津的王先生經營飲料生意，與天津可口可樂公司已經合作了兩年。夏季來臨，王先生的出貨量大增，而其手頭的資金並不能滿足訂貨需求，焦急的王先生找到了招商銀行。招商銀行了解到王先生與天津可口可樂公司合作近兩年時間，有穩定的進、銷、貨流量，於是材料提交後僅3天，招商銀行就審批通過了50萬元的信用貸款，且不需要任何抵押，及時滿足了王先生增加進貨、擴大經營規模的資金需求。 

  王先生的貸款在招行叫做“供銷流量貸”，是招行小微金融産品的一種。在招行，有許許多多同王先生一樣的小微企業，都通過這樣的産品與服務，解決了迫在眉睫的融資難題。截至2018年一季度，招行小微貸款當年新增突破110億元，比去年同期多增48億元，餘額突破3200億，繼續保持快速增長的態勢。 

  成績背後，是招行在小微金融服務領域卓有成效的探索。 

  早在2012年初，招行就將貸款金額不超過500萬元的小微企業客群併入零售條線經營管理，而這僅僅是第一步，招行又很快搭建了完整的客戶服務模式和産品流程體系，建立起了普惠金融服務的“五個專門化”經營機制。

  一是專門的綜合服務機制，不再以單一的信貸業務與客戶互動，而是推出了“貸前—貸中—貸後”全面覆蓋的綜合服務機制；二是專門的統計核算，對於小微業務按單獨業務品種進行獨立核算，並單列統計和通報；三是專門的風險管理，針對小微業務制定專門的産品及業務規定和風險管理要求、專門的貸款評分卡模型、專門的小微貸款審批團隊以及專門的貸後管理體系；四是專門的資源配置，在零售信貸整體規模預算中單列小微貸款規模預算，並在業務策略上優先支持小微貸款投放；五是專門的差異化考核評價，針對小微業務單設規模預算完成情況指標、客戶經理産能和風險品質等差異化考核指標，以提高分行小微業務發展動力。 

  可以説，正是由於對小微企業資金需求的小、頻、急等特點深諳於心，因此，招行在重新構建經營機制、不斷創新小微金融服務體系時，探索出一套在成本可控的前提下，有效控制貸款風險且實現客戶價值最大化的小微經營模式。 

  科技助力金融發展，全方位滿足小微金融需求 

  如果説，經營機制與服務體系的重構，有效提升了招商銀行小微金融服務的效率，那麼，Fintech技術在招商銀行小微金融服務中的深入應用，則為小微金融發展插上了騰飛的翅膀。 

  在貸前申請段，招行建立了PAD移動作業平臺、閃電貸平臺、智慧行銷平臺，為小微客戶提供線上、線下全方位的貸款受理服務渠道。 

  在貸中作業端，招商銀行通過“信貸工廠2.0”技術升級，建立以數據化為基礎的智慧運營管理體系，加快審批放款作業效率。據悉，招行零售信貸審批中心是全國目前唯一一家成功規模化運營的“一個中心批全國、一個中心批全品種”的信貸工廠，為小微貸款業務提供強有力的産能、效率等中臺支持保障。産能上，目前，招商銀行日峰值産能3000筆以上，充分保證小微貸款業務快速發展。效率上，在資料齊全情況下，招商銀行100%實現小微貸款“T+2天審結”的時效。 

  在貸後管理端，招行建立了覆蓋線上線下的貸後服務體系，為小微客戶提供全面的貸後服務；同時搭建起總分行聯動的預警、催收一體化貸後管理體系，建立非現場預警、現場直查、貸款轉化、早期集中催收、分行催收談判、外包催收、訴訟推動、不良處置等環環相扣的貸後管理流程，為小微貸款資産品質保駕護航。 

  以“生意貸”為例，招行為進一步支持小微客戶生産經營所推出的“生意貸”，是為小微企業專門設計的綜合性金融服務方案，具有貸款融資“長、快”，資金運轉“易、省”等特點，目前已形成了適用信用、保證、抵押等多種擔保方式的産品體系，能夠全面滿足小微企業發展成長過程中的多樣化金融需求。在貸款便捷性方面，“生意貸”內嵌了“週轉易”功能，可實現貸款的自助“隨借隨還”。客戶通過網上銀行、POS刷卡，即可24小時自助使用貸款和歸還貸款；貸款按日計息，用一天計一天利息，最大程度地為客戶節省財務成本。而隨著移動互聯和大數據技術的廣泛應用，招商銀行緊跟時代趨勢，推出升級品牌“生意貸+”，在服務、産品、流程及風控等方面實現全面升級，給小微企業帶來了全新體驗。2018年3月，招商銀行正式推出小微企業“閃電貸”産品，該産品通過客戶授權查詢企業經營相關數據，從多個維度實現小微企業快速畫像，實現全線上快速放款，客戶不需要準備任何紙質材料，從真正意義上實現了通過大數據信息普惠小微企業的融資需要，是招商銀行在探索小微企業普惠金融道路上邁出的歷史性的一步。 

  站在歷史的新起點上，在明確的“輕型銀行”“一體兩翼”轉型邏輯下，招商銀行將把自己定位為一家“金融科技銀行”，把金融科技作為轉型動力，著力佈局金融科技，加快打造數字化招行。招行深知，只有順應潮流，才能在未來激烈的競爭中立於不敗之地，並形成招商銀行小微金融業務的護城河。據悉，招行已將小微智慧經營平臺確定為全行重點Fintech項目，目前正在加快開發。 

  打造差異化普惠金融，滿足客戶更多美好生活嚮往 

  回顧這幾年招行小微金融業務的發展歷程，或是突破傳統商業模式局限，大刀闊斧重構業務體系；或是從小微企業需求入手，優化産品設計；或是改進業務流程，健全小微企業貸款風險管理機制，種種創新，不一而足。 

  從這些軌跡可以看出，在以小微金融為切入口的普惠金融發展道路上，招行既不完全遵循業內銀行的傳統思路制定策略，也不照搬國外成熟經驗下的金融管理制度，而是基於當前中國金融業整體環境和普惠金融特徵，靈活運用國際成熟的管理技術，建立了一套領先同業、具有鮮明招行特色且更適應于中國國情的普惠金融體系。 

  回顧過去，招商銀行持續構建的差異化普惠金融服務體系，打造了中國銀行業普惠金融的創新樣本；展望未來，招商銀行將從戰略高度繼續踐行社會責任，通過創新商業模式和金融科技，持續構建差異化的普惠金融服務體系，堅持以客戶為中心進行技術創新，滿足更多客戶對美好生活的金融服務需求。 （文 陳屹 編輯 李瑩瑩）