專訪冀光恒：深耕上海打造“小而美”銀行

上海農商銀行黨委書記、董事長冀光恒 本報記者 胡曉芒 攝

　　採訪上海農商銀行黨委書記、董事長冀光恒，感覺像聽了一場MBA實戰案例課。

　　一個人和一座城市，註定有不解的緣分。1987年，在內蒙讀書的冀光恒本來可以保送復旦大學，最後去了北大。1994年碩士畢業，恰逢工商銀行總行首次面向全國招聘應屆畢業生，就此步入金融行業。第二年被派到上海工作兩年。他到上海的第一件事，就是去五角場，看看曾經擦肩而過的復旦校園。那時整個城市的建設正如火如荼，離開時，他心裏深深喜歡上了上海。

　　十多年後，又回到了這裡。2009年，冀光恒到浦發銀行工作，2015年從浦發銀行總行副行長崗位調任至上海農商銀行。現在全家都搬到了上海。

　　冀光恒説，從事金融的人必須始終堅持學習。如果對於新的金融産品不了解，就不知道風險點在哪。金融業的發展，大多是被客戶、市場和競爭倒逼出來的。工作之餘，他在北大讀了經濟學博士。現在每年見到金融專業的畢業生，他都會提醒大家兩點：一是保持勤奮，二是守住職業操守和道德底線。

　　

　　爭取三至五年實現上市

　　在金融競爭日趨激烈的情況下，如何明確定位實現“突圍”，是銀行的領導者必須思考的問題。冀光恒董事長認為，摒棄“大而全”，建設“小而美”，是上海農商銀行努力的方向。

　　2017年，上海農商銀行進入新一輪發展規劃期。“我們統一了各方願景，明確以經營效益為中心，全面實施以‘獨立上市、傳統升級、新興發力、管理轉型和人才驅動’為核心的發展戰略，力爭成為紮根本地、服務高效的上市公眾銀行，成為全國農商銀行系統排頭兵，邁上現代商業銀行新臺階。”他在專訪中這樣表示。

　　冀光恒説，從事金融的人必須始終堅持學習。如果對於新的金融産品不了解，就不知道風險點在哪。金融業的發展，大多是被客戶、市場和競爭倒逼出來的。工作之餘，他在北大讀了經濟學博士。現在每年見到金融專業的畢業生，他都會提醒大家兩點：一是保持勤奮，二是守住職業操守和道德底線。

　　

　　爭取三至五年實現上市

　　在金融競爭日趨激烈的情況下，如何明確定位實現“突圍”，是銀行的領導者必須思考的問題。冀光恒董事長認為，摒棄“大而全”，建設“小而美”，是上海農商銀行努力的方向。

　　2017年，上海農商銀行進入新一輪發展規劃期。“我們統一了各方願景，明確以經營效益為中心，全面實施以‘獨立上市、傳統升級、新興發力、管理轉型和人才驅動’為核心的發展戰略，力爭成為紮根本地、服務高效的上市公眾銀行，成為全國農商銀行系統排頭兵，邁上現代商業銀行新臺階。”他在專訪中這樣表示。

　　姓“滬”姓“農”立足上海發展

　　上海農商銀行的名字裏，既有“上海”，又有“農”字，特徵鮮明。

　　“像這樣一個規模不大不小的銀行，想要立足和穩健發展，前提是具備別人無法替代的競爭優勢。重點在於依託上海金融中心建設，立足本地經濟，立足上海。”冀光恒董事長展望道，將來上海農商銀行的經營，遠距離的網點不再大規模擴張，專心致志做好上海市場。

　　他分析説，在去年銀行業整體業績不盡如人意的情況下，上海農商銀行穩健前行，不良率不升反降，很大程度上得益於上海轉型早、整體經濟狀況較好的大環境。“上海農商銀行一個非常大的特點，就是在郊區有很強競爭力，個人業務做得很好。同時，要補上短板。我們的創新不夠，客戶、收入、産品和業務結構等偏傳統，需要注入創新動力，特別是在上海科創中心建設的大背景下實現融入。”目前集團綜合化的重點是，專心做大做強長江金融租賃公司業務和優化村鎮銀行股權管理。轉變盈利模式方面，他提出農商銀行如果要擺脫以存貸利差為主的經營模式，必須大力發展以中間業務收入為主體的新興業務。

　　在第一産業只佔上海GDP0.4%的情況下，怎樣維護“農”字特色？冀光恒董事長表示，上海農商銀行有2/3網點在郊區或城郊結合部，“三農”貸款佔比多年均保持在30%左右，是上海地區涉農貸款佔比最高的銀行，已成為上海“三農”金融服務的主力軍和領先者。農商行應持續鞏固擴大“三農”金融服務領先優勢，以現代都市農業發展為契機，聚焦農業科技領域，加強産融合作，創新服務方式，形成生産環節、流通環節和消費環節的“大三農”金融服務體系。

　　上海特色、“農”字特色還體現在服務上。上海農商銀行的客服熱線與眾不同，提供滬語服務。2016年，與上海滬劇院共同合作送戲進社區，在崇明、青浦、金山、松江、奉賢、浦東、嘉定、閔行舉辦了8場滬劇演出，觀戲人群達4300人次。同時，聯合舉辦了“上海小囡滬語情”兒童滬語才藝比賽，滬語文化傳承從娃娃抓起。由於老年客戶較多，銀行網點在上海採用了指紋確認功能代替簽名。此外，還開展了農村結對扶貧等活動。冀光恒表態：“企業從客戶獲得的利潤，理所應當回饋一部分給社會。我們希望做得實實在在一點。捐款給慈善機構，要關注它的透明度。”

　　員工身體可以累，但心不能累

　　

　　提倡精細化管理，是2017年上海農商行的重點之一。銀行的核心競爭力，歸根結底是隊伍的成長，再配以合適的機制。冀光恒認為，農商銀行隊伍非常紮實肯幹接地氣。想在上海狹小的市場中脫穎而出，與其他股份制商業銀行、城商行縮小差距甚至獲得局部優勢，人是第一位的。因此，普通員工從大學生入口的把關培訓，對高潛質員工和後備幹部的培養，以及中層幹部激勵，都非常重要。個人在崗位上必須具備責任心和進取心，而帶頭人決定了團隊的精神面貌。

　　“我經常講一句話，只要隊伍帶出來了，業績是副産品。要花很大精力去調整工作氛圍，員工在工作中身體可以感覺累，但心不能感覺累。”讓員工服氣，首先從領導班子行務公開做起，能公開的儘量公開。“下級對上級不需要揣摩，上級對下級不需要委婉，讓整個企業文化變得陽光和善良。這在員工內部會形成很大正能量。”他堅持這一觀點。

　　簡單的一個指標可見端倪。中層員工的流失率，上海農商銀行才不到3%，遠低於全市銀行平均。冀光恒坦率地説，當然其中也可能存在該淘汰的幹部沒有淘汰掉的問題，要加大力度讓幹部能上能下、能進能出。任何一個單位，不僅是銀行，大規模的人員流失，背後折射的是客戶流失，人氣散去。銀行業保留一定的人員流動是健康的，但如果是劇烈流動，原因值得深思。

　　在薪酬制度方面，目前大幅提高員工薪酬並不具備條件，上海農商銀行的做法是，通過存量和少量增量進行結構調整，透明化考核，起到激勵作用。收入從後臺向盈利貢獻大的前臺傾斜，給予緊缺崗位專業人才具有市場競爭力的薪酬，打通職業晉陞通道，避免關鍵崗位人才流失。發揮高級管理人員戰略引領作用，大力引進金融市場、資産管理、投資銀行、科技金融等領域稀缺人才。

　　用對手鋪的高速路“走跳棋”

　　如今的銀行，不只面臨業內近乎同質化競爭的挑戰，同時有互聯網巨頭的虎視眈眈。如何應對？

　　對於科技競爭，冀光恒更多用開放心態對待。“一個健全的人應該時刻保持警覺，隨時面對挑戰。而一個有進取心的企業家，面對挑戰，更多反應為興奮而不是退縮。”

　　他舉例説，當年外資銀行進入中國，大家都擔心“狼來了”。國有銀行因為開放比較早，最後中資行和外資行和平共處。從互聯網到現在的金融科技，更多帶來融合。再過50年100年，銀行這個名字仍在，但業態會發生非常大的變化，再也沒有那麼多物理網點，可能變成一個傳統行業。

　　“科技企業加入戰局，通過拿金融牌照希望做金融産品。我們反過來可以利用它們的技術。就好比人家鋪了高速公路通到銀行，利用這條路，我們可以走跳棋逆向去做。其根本不是誰吃掉誰的問題，而是怎樣以開放、包容、互相學習的心態去應對。”他這麼認為。

　　做傳統銀行的人，對科技進步並不陌生。從晶片卡到移動支付，都是銀行科技進步的腳印。“我們現在的問題在哪兒？”他反問道，“如果銀行自己鎖住手腳，過分依賴物理網點的擴張，排斥技術進步，最終結果會被別人破門而入。對技術從來就不要去懼怕，技術一直是工具、路徑、手段，而不是目的，更不是結果，要了解、擁抱和應用這些技術。”

　　在他看來，像騰訊之類的大型科技公司，業態和銀行有很大不同，可以從中獲得很大啟發。在安全驗證的情況下，技術可以為我所用。以人臉識別為例，提高了安全性，降低驗證成本，對客戶和銀行來説都是解放。遠程驗證掃描、票據中的電票，都是技術進步使得操作風險大幅度降低，業務更加規範。再比如，銀行現在在接受動産質押時有客觀的制約因素，但如果物聯網推出，大量的動産可以成為質押品，實時位置、價值和物理形態能通過物聯網掌握。這將來對銀行會幫助很大，同時提高融資的便捷度，降低成本。

　　上海農商銀行2012年成立了上海首家科技金融專營機構，並在全市形成以張江科技支行為龍頭，與張江“一區二十二園”相對應的“1＋X”科技金融服務網點佈局，為科技型企業提供一站式、全覆蓋的優質服務。冀光恒表示，未來將探索設立科技創業投資公司，加快推動投貸聯動業務實施落地，打通“最後一公里”。（新民晚報首席記者 談瓔）