商業銀行應借助金融科技推進轉型

　　互聯網、雲計算、大數據及區塊鏈技術的快速發展，推動金融與科技實現深度融合，開啟了金融科技時代。金融科技本質仍是金融，並未改變傳統金融的核心業務邏輯即資金融通，也沒有改變金融服務的本質即信用。但是，金融科技通過改變技術在金融活動過程中的流程與作用，將技術端從過去的支持、輔助性作用推向前臺，突出了科技綜合引領作用。

　　未來商業銀行的競爭將是金融科技的競爭，商業銀行應加快推進金融科技戰略，推動金融科技應用，重塑服務模式，優化流程，推動各業務領域向信息化、數字化、智慧化、場景化轉型。

　　一是加強科技基礎設施建設，提升服務能力。加強信息化建設，建設高效的信息平臺，實現營運集中、系統整合、信息共享，吸收信息技術創新發展成果，加快大數據、機器學習、區塊鏈、雲計算等新技術應用。加強數字化建設，構建數據庫，整合內外部數據，挖掘分析各種結構化、非結構化數據，通過大數據分析、機器學習模型持續發掘數據價值，實現數據驅動經營。加強智慧化建設，嘗試將面部識別、增強現實、虛擬現實等互動式技術引入金融業務，推動智慧化應用步伐。

　　二是打通線上線下渠道，實現無縫對接。推動網點在定位、業態、功能、流程等方面實現轉型，向網絡化、數據化、智慧化轉變。豐富電子銀行的業務功能，構建包括直銷銀行、微信銀行、手機銀行及網上銀行等網絡金融體系。打通線上線下渠道，將網點、互聯網、物聯網有機結合起來，打造全方位、立體式、多層次的業務渠道端，實現渠道間産品整合、信息共享、流程銜接和服務協同。

　　三是推動場景應用，優化客戶體驗。推動支付體系場景化，全面切入客戶生活場景所衍生的各個金融需求，打通線上、線下的一體化支付生態圈，為持卡人提供更快捷、更方便、更安全的支付體驗。推動移動端場景化，將移動端打造為一個銀行網點，完善移動端理財、貸款等專業的金融服務，豐富産品種類；構建移動金融生活交互圈，向客戶推送金融服務，讓客戶在生活中輕鬆獲得金融服務，實現金融服務到生活服務的全面升級。

　　四是加強跨界合作，走向融合共贏。通過合作提升核心業務能力，在産品、服務、渠道、技術、商業模式等領域開展深入合作，改變商業銀行金融服務的供給方式。通過合作獲取新業務，與金融科技在電商、生態鏈等業務板塊展開深入合作，在支付、數據、電子渠道等領域積極開展合作，開拓大數據、物聯網、雲計算、新型數據業務等市場，協同構建金融新生態。

　　五是統籌安全與效率，完善風險管控。處理好安全與效率的關係，在確保安全、有效風險防範基礎上，不斷應用新技術，提高效率。運用科技手段提升風險管控能力，運用大數據、雲計算、人工智能等技術，將風險管控提升到新階段，有效地發現違規操作、高風險交易。防範風險傳染，防止新技術融入帶來的跨界風險、數據風險、操作風險等各類風險，在業務交叉領域構築金融風險的防火牆，切斷風險傳導的路徑，防止風險交叉傳染。

　　（作者為鄭州銀行博士後，中國社科院金融所博士後）