強監管下銀行自查消費貸

　　近日，有市民向《證券日報》記者反映，其收到銀行短信，要求將此前辦理的一筆信用貸的消費憑證補交銀行，並告知如果發現將貸款用於購房等投資領域，或未補交發票、合同等證明信息，則須一次性還清該筆貸款。

　　針對此現象，《證券日報》記者近日諮詢暗訪了多家銀行的個貸部門以及多家貸款融資公司，除了上述補交消費憑證等舉措，多家銀行對於新增信用貸、消費貸等申請也加強了風控。不過，由於各個銀行風險控制措施不一樣，並沒有統一的政策，有銀行職員表示，執行起來難度較大。另有部分貸款融資公司表示可提供發票、合同等一條龍服務，不必擔心監管加強。

　　嚴控消費貸流向

　　銀行催交消費憑證

　　近日，某股份制銀行的客戶向《證券日報》記者反映，她收到了銀行的短信“尊敬的客戶，感謝您辦理我行**貸業務，為持續追蹤資金使用情況，現需您上傳相關消費憑證，請於2017年11月30日前通過我行信用卡網站完成憑證上傳。”

　　還有辦過消費貸的市民向本報記者反映，接到銀行電話，提醒如果貸款用於購房、炒股等投資，必須馬上還清。據該市民反映，她在上半年申請了30萬元的消費貸款用於裝修，當時已經提交了發票、合同等證明材料，不知道為何現在又接到了提醒電話。

　　事實上，近兩個月以來，全國各地針對銀行個人消費貸的排查工作已經大規模展開，銀監會等監管部門採取了一系列措施嚴格監控消費貸等資金流入房地産。

　　住建部也于上週五宣佈，會同人民銀行、銀監會聯合部署規範購房融資行為，加強房地産領域反洗錢工作。除了嚴禁首付貸之外，還將強化對個人綜合消費貸款、經營性貸款、信用卡透支等業務的額度和資金流向管理，嚴禁資金挪用於購房。

　　某國有大行北京某支行的個貸經理告訴《證券日報》記者，“一直以來，客戶在申請消費貸時都需要填寫貸款用途，並提交相應的發票、合同、轉賬憑證等證明材料，不過，有個別時期，可能執行的並不嚴格。另有部分銀行是要求客戶在銀行放款後提供消費憑證，並沒有具體的時間限制，所以才造成部分客戶的消費證明材料缺失。”

　　除了補交消費證明材料，抽查也是銀行採取的方式之一。某股份制銀行的工作人員表示，對於消費貸款，貸後部門還會通過抽查走訪的方式對貸款資金使用情況進行貸後檢查，如果抽查對象對貸款消費用途不能提供合理説法，就有可能提前收回貸款。

　　不過，在《證券日報》記者諮詢走訪過程中，也有部分銀行表示，沒有接到通知要求客戶補交發票、合同等材料，一切以總行通知為準。

　　而對於補交消費憑證的時間期限，各個銀行的執行情況則不太一致。北京地區某股份制銀行的個貸經理表示，按照規定，客戶需要在銀行放款一個月之內提供消費合同，提交發票的時間可適當延期，但不會超過兩個月。

　　《證券日報》記者暗訪的某城商行執行情況則相對寬鬆，個貸經理表示，“對於補交的消費憑證，並沒有嚴格的時間限制，按照目前的情況，在本年度內即可，如果情況特殊，可向銀行説明具體情況。”

　　某國有大行的工作人員表示，有些信用貸是以消費分期的形式貸的，徵信上只顯示你辦了一張信用卡，逐一補交消費憑證，執行起來難度很大。目前我行有提醒部分信用卡透支超過10萬的客戶還清貸款，避免影響後續其他貸款。

　　擔保融資公司表示

　　可提供發票、合同

　　在強監管下，銀行消費貸進入樓市雖然遭遇封堵，但是仍有擔保融資公司在推銷貸款産品，並宣稱可提供發票、合同等一系列消費憑證規避監管。

　　近日，《證券日報》記者接到了幾家擔保融資公司的電話，稱可以幫客戶申請銀行貸款，有信用貸款，有抵押貸款，不用提供貸款用途，可以用於買房。抵押消費貸的年化利率在5.39%左右，最長貸款年限一般為10年；抵押經營貸的年化利率在7.35%左右，根據抵押房産的評估價，最高可貸1500萬元，最長貸款年限可達25年；無抵押消費貸年化利率在7%左右，最長貸款年限一般不超過3年，每筆最高可貸30萬元。

　　按照這些擔保融資公司的説法，每筆貸款都需要繳納一定金額的手續費，而這些手續費相當於購買了發票、合同等消費憑證，使每筆貸款的材料齊全。多家公司宣稱可以提供購車、裝修等多類消費憑證供客戶選擇。如果客戶貸款的資金是用於買房，還會教貸款人消費貸放款後不提款，利用和按揭貸款批貸、放款的時間差來避免個人名下貸款對按揭貸款額度的影響。

　　《證券日報》記者暗訪諮詢的多家擔保融資公司，上述手續費一般為貸款金額的1.5%-2%之間，最低為1%，最高為5%。一般抵押貸款的手續費相對較低，無抵押的信用貸款手續較高。

　　按照擔保融資公司的邏輯，不管多嚴厲的監管，最後都只是提高購房者的成本而已，目前市場上為規避監管政策都已經形成非常成熟嚴謹的産業鏈，客戶有需求就能提供服務。