“零錢理財”需用心選擇

2018-11-30 09:15:50 | 來源:人民日報 | 編輯:喬文宇 | 責編:陳晨

  11月8日,騰訊理財通、騰訊金融科技智庫聯合發佈《國人零錢報告》,這是國內首次從零錢管理角度形成的研究成果。數據顯示,國人零錢規模高達1.7萬億元。

  《報告》中定義的零錢,包括隨身攜帶的小額現金、儲蓄卡活期餘額、信用卡額度,以及第三方支付工具餘額、即時消費基金、互聯網信貸額度等等。數據顯示,高達87.4%的零錢沒有發揮理財功能,規模高達1.5萬億元,造成年均573.2億元的收益損失。

  這個損失不可小覷。對老百姓來說,少了筆細水長流的財富;對經濟發展來說,這部分資金“血氧”沒能有效利用。因此還是要想方設法“集零為整”,孳息滾利,做大蛋糕並且利用好。

  第三方支付賬戶餘額超過現金,成國人零錢支付首選

  目前,我國移動支付普及率超過70%,已成為移動支付第一大國,其中支付寶、微信支付等第三方支付因具有方便、快捷,以及可以避免假幣、被盜等風險的優勢,比例逐年上升。《報告》對1萬份樣本的數據分析顯示,第三方支付工具餘額居於所有常用支付方式餘額之首,超過了現金。

  可是,留存在第三方支付平臺賬戶堛犒s散資金,雖然用起來方便,但不像借記卡堛爾磢鷙晹釦Q息收入,“電子零錢”基本上是零收益。《報告》分析,由於小額資金不足以產生顯著收益,很多人對“零錢理財”不上心:有48.12%的人覺得金額小、收益少,36.14%的人認為不需要,26.24%的人不喜歡“提現”時收費,25.64%的人時間精力顧不上,24.55%的人沒找到合適的產品,15.84%的人擔心影響消費,13.55%的人擔心資金安全。

  專家指出,此次發佈的《報告》反映了一個趨勢:“電子零錢”支付越來越普及,“零錢理財”有市場有需求,金融機構應進一步優化產品和改善服務。

  銀行與第三方支付平臺在“零錢理財”方面各有韆鞦

  北京居民小林一直是某第三方支付平臺“零錢理財”的擁躉。“方便、場景化,小額度隨用隨取。”她說。不過,最近小林的想法有所改變。

  9月29日,中國銀保監會公佈實施了《商業銀行理財業務監督管理辦法》,規定將理財產品區分為公募和私募理財產品,單只公募理財產品銷售起點由5萬元降至1萬元,同時允許公募理財產品通過投資各類公募基金間接進入股市。

  10月19日,銀保監會再次公佈《商業銀行理財子公司管理辦法(徵求意見稿)》,允許商業銀行下設從事理財業務的非銀行金融機構,未來商業銀行理財子公司發行的理財產品將不再設置起點金額。“今後銀行係理財產品的‘門檻’,可能降到兩三百元。”中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼說,兩個新規實施後,在銷售渠道上,銀行理財子公司的理財產品可通過代理方銷售,而不局限于吸收公眾存款的銀行業金融機構。允許子公司發行的理財產品直接投資股票,有助於提高銀行理財業務的盈利能力。理財產品不再設置銷售起點金額,有助於銀行理財產品更加普惠化,覆蓋更多的普通投資者。

  業內人士預測,銀行理財新規的實施,將分流一部分原來用第三方支付平臺零錢理財的客戶。

  “二者各有韆鞦,還應取長補短,更好地滿足老百姓的需求。”董希淼說。

  從方便的角度看,第三方支付平臺的社交場景化、操作快捷是其最突出的優勢。比如微信發紅包、消費轉賬等,會產生大量零錢,手機一鍵操作就能理財。相比之下,銀行的理財產品操作上沒有那麼便捷,與支付場景結合不夠緊密,未來還要下大力氣改進服務。

  從安全性看,銀行理財更勝一籌。“有些‘寶寶類’零錢理財宣稱其收益是活期存款的十幾倍,但並沒有對客戶提示風險。實際上,客戶不是把錢‘存’進去,資金是去購買貨幣市場基金了;客戶把錢轉出來,也不是‘提現’,是贖回貨幣市場基金。貨幣市場基金儘管相對穩健,但作為理財產品,還是有一定風險的,出現虧損的案例,在國內外都有。而存款的背後是銀行信用,即使銀行破產了還有存款保險作為保障”。董希淼說。

  從收益看,隨著央行多次定向降準,市場流動性整體走向合理充裕,貨幣市場基金的收益率在下降,用戶需要關注這一點。

  從流動性看,今年央行《關於進一步規範貨幣市場基金互聯網銷售、贖回相關服務的指導意見》出臺之後,對快速贖回額度、使用方面有一定的約束,並非隨用隨取。比如T+0贖回提現單日最高1萬元,嚴禁用貨幣市場基金份額進行支付等等,對用戶投資理財習慣和流動性安排帶來一些影響。(記者 曲哲涵)

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