普惠金融一頭連著群眾生活的“小日子”、企業經營的“小生意”，一頭連著經濟社會發展的“大格局”，“雪中送炭、服務民生”是發展普惠金融的題中之義。

　　中國人民銀行發佈的2025年一季度金融機構貸款投向統計報告顯示，一季度末，人民幣普惠小微貸款餘額34.81萬億元，同比增長12.2%，增速比各項貸款高4.8個百分點，一季度增加1.9萬億元。

　　近期，國家金融監督管理總局辦公廳、中國人民銀行辦公廳印發《銀行業保險業普惠金融高品質發展實施方案》（以下簡稱《實施方案》）表示，要堅持又普又惠、堅持綜合服務。專家表示，要增強數字賦能，提高普惠金融風險監測、防範和處置能力。支持金融機構通過數字化、智慧化手段優化服務模式、降低服務成本。

　　2013年，黨的十八屆三中全會正式提出“發展普惠金融”。10多年來，普惠金融發展取得了長足進步，多層次供給格局逐步確立。但也存在區域發展不平衡，金融機構對對優質小微客戶重復授信和“掐尖”，普惠金融産品創新不足等現象。

　　北京大學普惠金融與法律監管研究基地副主任顧雷表示，《實施方案》首次擴大範圍，把小微企業、三農、新市民、脫貧人員、民營企業和其他重點幫扶人群納入了服務範圍，從“特惠”走向真正的“普惠”。要堅持“市場化和惠民性”並重經營原則，利用市場手段促進普惠金融業務更加精細、規範和高效運作，豐富普惠型金融産品，完善普惠型金融服務，實現“又普又惠、服務民生”的政策初衷。

　　郵儲銀行研究員婁飛鵬表示，要通過政策引導，金融機構壓降負債成本、提高經營效率，推動普惠金融服務“量增、面擴、價降”。強化金融機構科技投入，通過數字化降低成本、提高風險管理的成效，從而進一步形成支持小微企業融資的長效機制。

　　有專家表示，金融機構發展普惠金融不僅是頂層設計的“鴻篇巨制”，更要將其融入一線工作的“針頭線腦”。從“量的擴張”向“質的提升”轉變，正成為金融機構的核心課題。

　　“從業務實踐看，‘提質’體現在保險産品可保範圍持續擴大，其中小額理賠金額提升顯著；‘擴面’體現在對於特殊人群的關注，例如60歲以上老年用戶防癌險平均理賠金額同比增長20.4%。”元保集團創始人兼CEO方銳説。

　　當前，人工智能（AI）、大數據等科技賦能，正成為金融機構普惠“首貸”擴容、融資成本下降和保險保障精準滴灌的關鍵。

　　專家表示，AI+金融場景的創新探索，將推動我國普惠金融從産品層向服務層縱深發展。隨著大模型技術在金融等垂直産業的應用持續落地，將提升專業性、個性化數字普惠服務的可得性。

　　“AI 技術將成為打造保險高品質服務的核心支撐。”方銳認為，隨著AI大模型進入應用深水區，理賠難、理賠慢的痛點有望進一步破解。未來理賠將變得更加簡單快捷，實現醫療單據在線識別、理賠條件自動核驗、賠付金額自動計算並快速到賬。當用戶切實感受到理賠的便捷、透明與公正，這種由服務體驗改善所形成的正向循環，將推動我國保險業實現質的飛躍。

　　顧雷表示，建議妥善消除普惠金融潛在違規風險，把跨條線、跨層級、跨部門普惠金融創新活動統一納入監管，強調行為監管、功能監管、穿透式監管、持續監管，利用大數據、人工智能等技術手段提升科技監管能力，加強監管協同，形成監管合力。（記者 杜燕飛）