近日，《關於增強消費品供需適配性進一步促進消費的實施方案》（以下簡稱《方案》）提出，強化財政金融支持。豐富消費金融産品和服務，增強消費金融服務的適配性和便利度。消費金融的快速發展與消費市場需求高度契合。通過提供靈活多樣的金融産品，消費金融有效降低了消費者的購買門檻，使更多優質産品能夠觸達目標消費群體。

　　政策接續發力

　　消費金融作為連接消費需求與金融供給的關鍵紐帶，是激發消費活力、有效提振內需的重要力量。

　　蘇商銀行特約研究員薛洪言認為，首先，消費金融能夠降低消費門檻，將潛在需求轉化為實際購買力，幫助更多消費者獲取優質産品與服務。其次，通過靈活的分期和信貸方式，消費金融釋放了消費潛力，使消費者得以提前提升生活品質。最後，消費金融促進了供需適配，作為連接生産與消費的橋梁，消費金融助力實現以消費升級引領産業升級的政策目標。總的來看，消費金融已超越傳統借貸功能，成為推動供需對接、激活內需的重要金融力量。

　　今年以來，金融管理部門多次召開金融機構座談會，引導金融機構充分滿足實體經濟有效信貸需求，尤其是鼓勵強化消費信貸支持。發揮好服務消費與養老再貸款激勵作用，支持金融機構加大對住宿餐飲、文體娛樂、教育、居民服務、旅遊等服務消費重點領域信貸投放。截至2025年9月末，全國服務消費重點領域貸款餘額2.8萬億元，同比增長4.9%。

　　促消費政策持續發力，不斷推動消費提質升級。今年3月，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發《提振消費專項行動方案》提出，強化信貸支持。鼓勵金融機構在風險可控前提下加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率。與此同時，人民銀行、金融監管總局也分別出臺文件，明確金融支持提振消費相關政策和要求。近日召開的中央經濟工作會議提出，深入實施提振消費專項行動。擴大優質商品和服務供給。

　　強化政策接續發力，對於擴內需、提消費尤為重要。建設銀行公司業務部相關負責人表示，聚焦助力改善高品質服務供給，持續加大消費供給側經營主體的金融支持力度，不斷完善金融服務體系，將有效提升金融服務能力。

　　擴大産品供給

　　圍繞金融促消費，豐富消費金融産品和服務，增強消費金融服務的適配性和便利度是此次《方案》的亮點之一。

　　中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝表示，增強消費金融服務的適配性和便利度，是一個從産品設計、服務模式、科技賦能、生態環境等多維度協同推進的系統工程。其核心在於推動金融服務從“我能提供什麼”向“消費者需要什麼”轉變，將金融能力無縫嵌入消費全鏈條。

　　當前，在支持消費方面，金融業已具備了較好的基礎，商業銀行、消費金融公司等多層次消費金融服務體系建設不斷完善。

　　大型商業銀行積極落實貨幣財政政策工具，持續推進消費信貸産品創新，全面滿足居民消費信貸資金需求。記者從建設銀行獲悉，截至10月末，建行服務消費重點領域貸款規模超萬億元，個人消費貸款當年投放約8100億元，為激發消費活力注入金融動能。此外，中國農業銀行2025年三季度業績顯示，含信用卡在內的個人消費類貸款餘額1.46萬億元，新增1261億元，增速9.4%。

　　作為傳統金融補位角色的消費金融行業大力支持消費。針對新市民在家電、培訓、健康等核心生活領域的需求，海爾消費金融構建了覆蓋全生命週期的金融服務體系，通過依託全國2000余家海爾專賣店，實現“門店選購—補貼申領—分期辦理”全鏈路服務，累計完成家電分期交易額達1.3億元。海爾消費金融相關負責人表示，海爾消金將圍繞“場景賦能”“深挖存量”的政策導向，推動服務邊界從核心家電消費向多元生活場景延伸，覆蓋至職業培訓及牙科、眼科、植發等場景，適配居民對品質生活的追求，形成與政策要求的精準同頻。

　　降低消費成本提升居民消費意願。《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》印發後，招聯消費金融作為4家消金公司經辦機構之一，積極響應，9月1日貼息系統行業首批准時上線運行。截至10月31日，消費貸貼息政策為招聯帶來5.5萬客戶貸款，共貸款11.09萬筆，貸款總金額6013.96萬元。招聯相關負責人表示，隨著用戶對貼息政策、消費認證流程等更加了解，以及消費認證方法的提升，預計貼息覆蓋範圍將進一步擴大，切實降低用戶消費成本支出。

　　素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，根據消費金融的産品與服務屬性，還需從三個角度增強消費金融服務的適配性和便利度：一是從産品設計層面，可結合具體場景特徵，進一步優化産品期限、額度等，更好地滿足特定場景的消費需求；二是從服務路徑層面，可不斷優化消費者觸達路徑、申請流程等；三是從覆蓋客群層面，可融入普惠金融理念，將其與新市民等重點客群的消費需求結合，推動更加精準、適配的消費金融服務。

　　支持以舊換新

　　隨著居民消費水準的提高，人們對消費品的追求從“有沒有”逐步向“好不好”轉變，此次《方案》也重點圍繞以舊換新促進供需銜接，推動更多優質消費品進入百姓生活，這為發展消費金融提供了更廣的空間。

　　金融在支持大規模設備更新和消費品以舊換新中扮演著重要角色。《方案》明確提出，用好大規模設備更新和消費品以舊換新政策。“消費金融服務是實施大規模設備更新和消費品以舊換新政策的重要支撐，對促進消費升級具有重要意義，通過提供低息貸款、分期付款、置換補貼等金融工具，有效降低了企業和消費者的更新成本，激發了經營主體的更新意願。”歐陽日輝表示。

　　從各地提振消費舉措看，促消費“組合拳”效應持續顯現。在福建，多家國有大行的分支機構結合地方政府汽車報廢更新、汽車置換更新等政策工具，優化以舊換新購車分期，提升用戶體驗。在四川，銀行機構與成都市新都區政務服務管理和行政審批局聯動，通過搭建融資服務綠色通道、建立企業融資需求快速響應機制等方式，有效破解企業缺抵押物、銀企信息壁壘等難題，滿足企業設備更新等實際需求。

　　隨著人民群眾的消費需求不斷升級並且日趨多元化，呼喚更高品質的消費品供給和更多元化的消費場景。商務部市場運行和消費促進司負責人楊枿表示，今年以來，商務部會同相關部門實施消費品以舊換新，讓更多綠色、智慧消費品進入千家萬戶。今年前10個月，消費品以舊換新帶動銷售額超2.4萬億元，惠及超3.6億人次。不斷釋放擴消費、惠民生政策紅利。

　　業內專家表示，從金融賦能消費角度看，金融能夠加速老舊設備的淘汰和新技術産品的普及，為産業升級和消費升級提供有力支撐。

　　接下來，金融要優化以舊換新全鏈條服務，提升政策實施效果。薛洪言認為，借助“金融+補貼”的組合模式，消費金融通過靈活還款緩解了短期資金壓力。同時，創新模式如定制化金融方案、一站式服務以及場景化金融嵌入等不斷涌現，簡化貸款審批流程和所需材料，增強了消費金融服務的適配性和用戶體驗，從而有力促進了消費升級與産業轉型的深度融合。