歲末年初，列印個人信用報告的市民增多，一些自助查詢機前排起長隊

　　查詢徵信 又到高峰期

　　編者按

　　眼下，不少人開始謀劃新一年的計劃，或是申請一張信用卡提升消費水準，或是尋求融資啟動創業項目，又或是貸款買房，也因此，歲末年初往往是市民查詢個人信用報告的小高峰。你知道如何更便捷地查詢信用報告嗎？個人信用報告真的有“黑名單”嗎？要實現徵信“優良”，平時在消費時應注意什麼問題？我們一起來了解被稱為“經濟身份證”的個人信用報告。

　　南寧市民查詢個人信用報告又迎來高峰。連日來，記者走訪位於桃源路的人民銀行南寧中心支行徵信查詢服務中心，以及招商銀行和桂林銀行的相關查詢網點，看到前來列印個人信用報告的市民明顯增多，一些自助查詢機前還排起長隊。從市民反饋的情況來看，個人信用報告在生活中越來越重要，但大家對如何查詢個人信用存在不少疑問。為此，記者邀請人民銀行南寧中心支行有關人士解讀和支招。

　　作用大

　　“生意夥伴要我提供信用報告”

　　“我想申辦信用卡，打電話諮詢時，工作人員首先詢問我的徵信記錄有沒有問題”“外地生意合作夥伴在洽談項目時，竟提出要看我的信用報告”……走訪中，不少南寧市民感嘆“個人信用報告越來越重要了”。

　　南寧市民歐女士經營一家戶外用品店，之前是代賣別人的産品，最近她想自己創立品牌。歐女士設計了一套樣品後，通過網絡聯繫廣東一個加工廠，希望跟對方合作開發産品。為了促成合作，她還到加工廠進行實地洽談，整個商洽過程較順利。

　　回南寧後，歐女士接到對方電話，要求她提供一份個人信用報告。歐女士不解，對方婉轉地解釋説，合作開發需要一定週期才見效，因此希望跟信譽好、處事風格實在、具有一定經濟實力的人士合作。

　　長啥樣

　　“為何有的幾十頁，有的才幾頁？”

　　“聽説每個人的信用報告都不一樣，有的信用報告列印出來多達幾十頁，有的才幾頁，這是真的嗎？”走訪中，有市民向記者提問。的確是真實的。連日來，記者走訪多名查詢過個人信用報告的市民，從大家反饋的情況來看，差異不小。

　　前不久，市民張女士到南寧一個自助查詢點列印報告。排隊時，她聽到人群中發出埋怨聲。原來，一名正在列印報告的市民“嚴重超時”，其個人信用報告打出50多頁。而輪到張女士列印信用報告時，只有寥寥四頁。

　　回到家裏，張女士懷疑自己這份“過於簡單”的信用報告是不是有什麼問題，四處打聽後，她更為困惑，因為列印過報告的朋友有的才幾頁，有的則有十幾頁。

　　如何查

　　“網上代查徵信App可靠嗎”？

　　事實上，個人信用報告的重要性已不單純體現在金融機構信貸方面。在工作和生活中，求職、共享單車、滴滴打車、訂酒店等多個方面，都與個人徵信息息相關，不僅促使每個人對自己的信用越來越重視，也拓寬了個人信用報告的使用領域。採訪中，有市民向記者提出：借助網上代查徵信的App查詢，有風險嗎？

　　市民黃先生説，此前他在網上看到號稱“只需三秒鐘，就可以幫你查詢個人徵信記錄，足不出戶方便快捷”的軟體，好奇之下，他點擊進去按步驟操作。軟體要求填寫很詳細的私人信息，黃先生耐心地填寫了自己的信用卡、貸款信息、通訊地址等資料後，感覺很不對勁，“接著，軟體還讓我上傳身份證照片、銀行卡照片，我趕緊刪除前面的信息，退出操作”。

　　市民李女士也有類似遭遇。她在一個號稱可代查個人信用報告的App上操作，誰知填寫了詳細的個人資料後，等了很久也沒有收到徵信報告，“我懷疑是用來收集個人信息的，但我沒有遭受什麼損失，就刪除了軟體”。

　　解讀

　　人民銀行南寧中心支行徵信管理處有關人士強調，中國人民銀行徵信中心目前暫未開通手機查詢軟體（App）查詢個人徵信記錄。他提醒，為了保護自身合法權益，防止個人信息洩露，請通過正規渠道查詢個人信用報告。

　　至於收費，根據徵信業管理條例，每人每年可免費查詢自己的信用報告兩次，從第三次開始每次收費10元。

　　目前，中國人民銀行徵信中心提供了三種正規渠道查詢個人信用報告，方式如上圖所示。

　　相關報道：

　　專業人士提醒，信用時代已來臨，市民需轉變觀念

　　呵護信用 每年至少查一次

　　現在，大部分金融業務都需要參考個人信用報告，信用報告作為個人“經濟身份證”的重要性不言而喻。要實現徵信“優良”，平時在辦理金融業務時應注意哪些問題？一旦出現不良信用記錄，有什麼應對或補救措施？就市民關心的問題，記者請專業人士支招。

　　不要忽視，信用等同財富

　　“毫無疑問，個人徵信已融入市民工作和生活的方方面面，發揮著重要的作用。”南寧一家股份制金融機構個貸部負責人告訴記者，當事人如果信用記錄良好，就可以便捷獲得貸款和信用卡，並大概率享受快捷、低利率、高額度的金融服務；但如果擁有不良信用記錄，則難以獲得信貸支持。這意味著，信用已等同財富。

　　不僅如此，業內人士分析，未來我們的工作和生活很可能出現這樣的場景：在相親網站上，可通過信用數據篩選伴侶，防止騙婚；在房屋租賃時，可通過出具信用報告，增加彼此的互信，達成交易；在求職及提拔任用時，可參考信用報告實施誠信評價，獲得用人單位認可……

　　“很可惜，目前部分市民並未認識到信用的重要性，留下了不良信用記錄。例如，網貸産品隨手一點就借了，因為額度小，逾期不還也覺得無所謂，直到向金融機構申請辦理信貸業務被拒才後悔。”上述個貸部負責人説，信用時代已來臨，市民需要轉變觀念，樹立契約精神，精心呵護自己的信用。

　　量入為出，避免信用污點

　　“呵護信用，重要的是避免信用污點。”人民銀行南寧中心支行徵信管理處有關人士説，根據徵信業管理條例，不良信息在信用報告中的保留期限，為自不良行為或者事件終止之日起的5年；超過5年，將在信用報告中刪除。

　　舉個例子，如果您有一筆貸款的還款到期日是2018年1月1日，但您直到2019年1月1日才全額還清，形成了一年的逾期記錄。那麼，從2024年1月1日起，這筆貸款的逾期記錄才會從信用報告中“消失”。

　　呵護個人信用，要注意把握四個方面：一是主動與金融機構保持暢通的聯繫，準確提供自己的基本信息；二是量入為出，按時還款，避免出現不良信用記錄；三是如果已出現逾期記錄，應儘快還款，主動採取措施避免再次發生；四是不要將身份證和信用卡及相關信息提供給他人。一旦發現身份證和信用報告被盜用，應儘快向公安機關報案，通過法律途徑維護自己的合法權益。

　　及時查詢，有問題儘快解決

　　短期內不需要辦理信貸業務，是不是可以對個人信用報告不聞不問？這樣的心態可能會讓自己陷入被動。

　　“現在很多人擁有多張信用卡，其中包括不常用的信用卡，激活後又不使用，變成了‘睡眠信用卡’。比如我，前幾年辦了幾張信用卡，但一時疏忽，其中兩張卡當年未達到免年費要求，由於扣年費形成了欠款逾期記錄。”南寧市民農女士説，去年她陪朋友查詢信用報告時，自己也列印了一份，才發現問題。

　　人民銀行南寧中心支行徵信管理處工作人員建議，一年內至少查一次信用報告。這樣做，既可以掌握自身信用狀況，也可以及時發現是否有人假冒自己身份辦理貸款或信用卡，以及信用報告中是否存在錯誤信息等情況。如果發現信用報告中的信息有誤，應儘快向業務發生金融機構或所在地人民銀行分支機構提出異議申請，及時糾正。

　　去金融機構申請貸款時，張女士緊張地把信用報告提交給信貸員，對方看後説“沒問題”，還肯定她信用狀況良好，她才如釋重負。

　　解讀

　　人民銀行南寧中心支行徵信管理處有關人士説，個人信用報告包含四方面內容。一是個人基本信息，包括身份、居住、職業、配偶等。二是信貸交易信息，也是信用報告的核心信息，包括資産處置、貸款、信用卡、擔保、代償等內容，反映個人與金融機構等徵信接入機構的信貸交易明細。三是公共信息，包括社保、公積金、法院、欠稅等信息。四是查詢記錄，記載什麼機構因為什麼原由查詢過當事人的信用報告等。

　　如果信貸交易信息多，如辦過多次貸款、申辦過若干張信用卡且使用頻繁等，將導致流水較長。此外，如果信用報告頻繁查詢，也會留下多次查詢記錄。基於以上因素，才會出現個人信用報告的長短差異。

       解讀

　　人民銀行南寧中心支行徵信管理處有關人士介紹，隨著我國社會信用體系建設不斷完善，個人信用在經濟生活中發揮著越來越重要的作用。個人信用報告是徵信機構出具的記載個人過去信用信息的記錄，也可以稱之為個人的“經濟身份證”，它可以幫助交易合作夥伴快速地了解對方的信用狀況。

　　從廣西來看，隨著個人信用報告在貸款審批、信用卡審批、任職資格審查、員工錄用等方面的綜合應用，社會公眾對信用報告的查詢、使用需求呈快速增長態勢。2018年，廣西信用報告查詢點受理個人查詢同比增長89%，增幅同比提高50個百分點。 

　　信用報告 有沒有“黑名單”

　　信用卡不小心逾期、有過網貸會不會影響銀行貸款，專業人士釋疑

　　網傳進入個人信用報告“黑名單”將無法貸款，這是真的嗎？網貸違約到底會不會納入個人信用報告？記者走訪發現，不少市民對信用報告的認識存在誤區，最好還是聽聽專業人士怎麼説。

　　一問 能否貸款誰説了算

　　有市民提出疑問，個人信用報告真有一份“黑名單”嗎？不小心忘記按時還款造成逾期，是不是就無法貸款？能否貸到款，是銀行等放貸機構説了算，還是中國人民銀行徵信中心？

　　對此，人民銀行南寧中心支行徵信管理處有關人士稱，能否貸到款，是放貸機構説了算。中國人民銀行徵信中心只是如實提供個人信用報告，供放貸機構做決策參考。而且信用報告只是放貸機構參考的因素之一，客戶最終能否得到信貸支持，是放貸機構綜合考慮的結果。

　　該人士強調，中國人民銀行徵信中心沒有“黑名單”的提法。徵信中心只是依法客觀地採集、整理和展示客戶的信貸交易信息，不對客戶信息做任何評價。 

　　二問 金融機構如何考量

　　既然是否放貸由放貸機構説了算，那麼放貸機構的評判標準會不會千差萬別？對此，一家國有銀行廣西分行住房金融部負責人説，金融機構在考量個人信貸業務時，不僅看信用報告，還結合銀行流水、資産狀況、歷史記錄等綜合研判。

　　南寧市民蒙女士告訴記者，日前她向某金融機構申請房屋裝修貸款，但被拒貸，理由是她名下擁有超過5張信用卡。而蒙女士的一個朋友，同樣擁有5張以上的信用卡，貸款申請卻獲批了。

　　市民董先生申請住房按揭貸款，他的信用報告沒有逾期等污點記錄，也被銀行拒絕了，理由是他名下擁有一筆汽車消費貸款，必須先把這筆貸款償還後，才能核準房貸。

　　上述負責人解釋説，金融機構並非簡單地根據客戶的信用卡數量來判斷是否放貸，而是通過個人名下的信用卡透支情況、已發生的負債等因素，來分析研判申請人的償債能力。因此，蒙女士可能因為透支額過高被拒。

　　據介紹，一般金融機構對申請人負債是否過高、還貸能力有無保障，最簡單的判斷標準是每月還貸金額不超過個人穩定收入的1/2，也就是説，一半收入用來還貸，一半用於維持日常生活。以董先生為例，雖然汽車消費貸款和住房按揭貸款是兩項業務，但還款人均為董先生，在個人穩定收入有限的前提下，負債壓力大，就存在違約風險。

　　另一名金融機構信貸經理告訴記者，目前金融機構普遍建立“容時容差”機制，信用卡出現一兩次短時間、額度小的逾期還款記錄，通常不會成為金融機構拒貸的“硬傷”。金融機構會根據實際情況、逾期的原因，來分析是否惡意。

　　三問 網貸影響銀行貸款嗎

　　如今，越來越多的市民開始使用“只需動動手指頭”的花唄、借唄、微粒貸、京東白條等網貸産品。需要提醒的是，部分網貸也納入個人信用報告了。

　　南寧市民楊女士連續兩年成功申請某金融機構的信用貸款，但去年底她再次申請時被拒貸。金融機構客戶經理透露，主要原因是她的個人信用報告有兩筆微粒貸記錄，“網貸産品的年化利率通常超過10%，高於金融機構貸款利率。對使用網貸産品的客戶，金融機構一般會列入‘很缺錢’群體，並質疑其還款能力，從而拒貸”。

　　“當然，金融機構放貸與否，是綜合考量研判的結果，網貸不是唯一決定因素。”南寧一家股份制金融機構個貸部負責人説，就網貸而言，有些金融機構關注客戶是否存在逾期違約，有的則審核較嚴，即使還清欠款也難以貸到款。

　　[ 知多點 ] 信用報告三問答

　　1 頻繁查詢信用報告，對申請住房按揭貸款有影響嗎？

　　有影響，查詢記錄包括查詢日期、查詢操作員、查詢原因等內容，是金融機構的參考項。若查詢記錄過多，可能會影響住房按揭貸款的申請，有可能會導致金融機構拒貸。

　　2 助學貸款逾期，能申請住房按揭貸款嗎？

　　助學貸款逾期會影響住房按揭貸款的核準，並影響當事人的信貸業務獲得。

　　3 本人信用報告良好無逾期，但配偶2年內有6次逾期，對申請住房按揭貸款有影響嗎？

　　有影響，金融機構會查夫妻雙方的信用報告，配偶存在逾期記錄會在一定程度上影響住房貸款的核批。