信用卡新政滿十月　銀行積極性不高

　　《關於信用卡業務有關事項的通知》（下稱“信用卡新政”）今年初實施至今已十月有餘，然而記者在採訪中了解到，截至目前，信用卡新政中的差異化策略落實情況確實難盡人意。尤其是中小銀行，對業務的調整並無足夠動力。

　　據了解，信用卡新政是中國信用卡産業發展30多年來進行的首次重大改革，其中多項政策的調整，既是為發卡銀行鬆綁，同時也為銀行進行個性化經營起到了至關重要的指導性作用。具體而言，信用卡新政對於諸如信用卡透支利率的計息規則、免息還款期、最低還款額、預借現金等項目期限和額度的規則都做了調整，為發卡銀行提供了非常大的差異化發展空間。

　　銀行信用卡差異化策略的實施會給持卡人帶來切實的福利。以透支利率為例，信用卡新政從以往的日利率萬分之五，調整為實行透支利率上限和下限管理，上限為現行透支利率標準日利率萬分之五，下限在日利率萬分之五的基礎上下浮30％。這意味著，持卡人透支利率有了打七折的可能性。以此計算，現行信用卡透支年利率將由約18.25%變為可以浮動至約12.78%，比原標準降低了5.47%。

　　不過，記者查閱各銀行官網公開信息發現，除招商銀行外，其他銀行在2017年並未在信用卡透支利率等方面實行差異化策略。具體而言，招商銀行信用卡章程顯示：發卡機構將評估並根據持卡人的資信狀況及用卡記錄調整持卡人的賬戶透支利率及最低還款比例，賬戶透支利率上限為日利率萬分之五，賬戶透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍。其他銀行公開的信用卡章程中顯示，仍執行信用卡透支利率上限水準。

　　在免息期和最低還款額方面，銀行之間的差異化也不明顯。免息期方面，大部分銀行的信用卡免息還款日仍為帳單日後20天至25天。最低還款額方面，多數銀行將最低還款額的比例由10%調整為5%。

　　在信用卡新政出臺後，各家銀行比較明顯的調整是取消了超限費，並將“滯納金”名稱調整為“違約金”。不過，目前，除少數銀行外，五大行及大多數股份制銀行均按照最低還款額未還清部分的5%收取違約金，差異性也不大。

　　對於現階段銀行對信用卡新政普遍積極性不高的原因，信用卡服務平臺我愛卡首席研究員董崢在接受《經濟參考報》記者採訪時表示，信用卡新政正式實施對各大銀行風險控制及客戶精準分級提出了更高的要求，而現階段各銀行信用卡業務兩極分化程度比較嚴重。“大行基礎打得好，所以調整動力不大，積極性不高。而對於發卡量在100萬左右的中小行，特別是城商、農商行而言，其業務發展受到網點、區域等諸多限制，若為了爭取更多客戶對信用卡政策進行調整，則意味著成本也將大幅上升，實施起來較為困難。”董崢説。

　　從2017年商業銀行信用卡中期業績來看，數據顯示，農行、工行僅半年時間新增發卡量就達到900萬張以上，建行為756萬張，浦發達704.43萬張，招行為642萬張，交行為567萬張，平安、中國銀行均在500萬張左右。城商行鮮有披露信用卡業務情況，而根據記者查閱的數據，大部分城商行的累計發卡量在1000萬張以下，其中上海銀行近500萬張，江蘇銀行近200萬張。業內人士透露，多數城商行的累計發卡量難破百萬，不及大行半年新增量。“這樣分化的市場情況對發卡量靠後的發卡行，特別是中小銀行來説，發展空間相當狹窄。與大中型發卡銀行若進行面對面的競爭，基本上是沒有什麼優勢的。”董崢稱。

　　“我與一些中小銀行進行過溝通，有的是正在發卡的，有的是準備發卡的，他們普遍對未來信用卡市場的競爭壓力錶示擔憂。而我在提出應充分利用信用卡新政為信用卡業務打造出與大行不同的差異化市場競爭時，他們對此也多表示，‘並不非常了解，暫時不會對業務進行相應的調整’。”董崢透露。

　　董崢表示，中小銀行還是應該充分利用信用卡新政，調整免息期時間以及透支利率、最低還款額等政策，制訂出有利於自身發展的市場策略，只有這樣，才有可能在競爭激烈的市場中佔得一小塊份額。同時，對於大行而言，大規模改變信用卡政策必要性不大，但可以針對特定人群推出一兩款産品，達到通過利用個別産品政策調整吸引更廣泛客戶的目的。