哈爾濱銀行以小微客戶為本為民營企業紓困

　　作為連續5次獲評“全國小企業金融服務先進單位”的城商行，哈爾濱銀行成立21年來，始終執守小額信貸戰略，千方百計為各類小微民營企業服務，支持了一大批小微、“三農”、民營企業客戶。近期，在中央及黑龍江省委民營企業座談會會議精神指引下，哈爾濱銀行進一步創新落實各項新舉措，公開向全社會做出八項莊嚴承諾，為更好紓解小微民營企業融資發展難題貢獻一份力量。

　　聚焦戰略，再啟征程，始終奔跑在小微金融發展前列

　　哈爾濱銀行以小額信貸起家，長期堅持“立足本土、服務中小”的發展定位，歷經21年的不懈探索，發展成為國內小微、“三農”金融服務領域多項業務的創新實踐者和領跑者。2001年，率先開辦下崗失業人員再就業小額擔保貸款，陸續推出大學生創業貸款、小微企業流動貸款等小微企業專屬産品，成為小微金融服務專業銀行，並因有效落實金融支持“下崗再就業工程”，受到國務院專項表彰；2005年，首開城商行經營農村貸款先河，近年來有力支持農民專業合作社、家庭農場、專業大戶、涉農龍頭企業等新型農業經營主體創業，惠及全省181萬農戶，助力“三農”發展和精準扶貧；2015年，積極開展投貸聯動業務試點，全方位支持民營企業開展“雙創”和高新技術産業發展，已先後有黑龍江立高科技股份有限公司等22家民營高科技型企業從中受益；2015年，自主研發中俄跨境電商在線服務平臺，專為小微企業提供支付、融資、清算等一站式服務，被列入國家重大建設項目庫——“一帶一路”重大建設項目及黑龍江陸海絲綢之路經濟帶建設重大項目清單，接入跨境電商商戶2181家，累計交易金額達到120.3億元人民幣。

　　小微客戶融資往往有“短、小、頻、急”的特點。哈爾濱嘉仁商貿有限公司成立於2007年7月，是一對外地大學生夫妻創辦的小微民營企業。創業過程中，他們從倉買食雜店的送貨商發展成為品牌代理商，流動資金短缺問題始終成為經營發展的最大障礙。哈爾濱銀行了解到客戶的困難，第一時間對企業進行了調查及審批，為其提供授信100萬元的信用貸款，後續隨著資金需求不斷增加，又匹配500萬元信用貸款和700萬元循環方式抵押貸款。如今該企業已從原來30多人發展到80多人，擁有近1000平方米的辦公倉儲大樓。該企業負責人感激地説：“是哈爾濱銀行讓我們在這個大都市，掙到了最珍貴的第一桶金。”多年來，哈爾濱銀行緊緊圍繞國家重點支持的行業和産業，通過豐富金融産品、優化擔保手段、簡化審批流程，全生命週期地扶持小微企業創業展業。自2015年至今已累計投放小微企業貸款達3390億元，一大批中小企業在其支持下不斷發展壯大，成為區域龍頭支柱和名牌企業，被譽為“中小企業成長的搖籃”。目前，哈爾濱銀行服務的小微企業、個體工商戶、農戶及廣大城市居民數量達2000萬，小微民營企業貸款客戶數超過10萬戶。

　　截至2018年6月末，哈爾濱銀行小額信貸餘額1852.96億元，佔全部貸款總額73.8%，其中，民營企業貸款總額達到973.27億元，戶數達到2554戶，民企貸款總額佔公司類貸款的74.08%,民營企業戶數佔公司類客戶總數的90.76%。2018年以來，新增民營企業貸款達到106.96億元，佔新增公司類貸款的57.49%。這一組數據，是哈爾濱銀行多年來小額信貸戰略發展成果的真實寫照，充分顯示了服務小微和民營企業的誠意和實力。

　　今年，為更好地支持小微民營企業發展，哈爾濱銀行堅持小額信貸本源業務發展定位不動搖，加快以小微企業客戶為中心的經營轉型。繼2008年確立“建設國內一流、國際知名小額信貸銀行”發展戰略以來，經過十年堅守，近期，又進一步將小額信貸戰略寫入《2018—2020年戰略規劃》之中，進一步明確提出“建設服務優良、特色鮮明的國際一流小額信貸銀行”新戰略目標。

　　踐行普惠，排憂解難，始終致力改善小微金融服務品質

　　哈爾濱銀行黨委書記、董事長郭志文在談到小額信貸時説：“我們長期專注于小額信貸，主要得益於堅持‘一個理念’和‘一個戰略’”。哈爾濱銀行2005年即提出並積極踐行“普惠金融，和諧共富”的經營理念，2008年將小額信貸寫入戰略規劃並堅持至今。究其原因，郭志文曾講過這樣一個很樸素的想法：“一家銀行，尤其中小銀行，如果將一億元人民幣貸款給一家大企業，當然會對社會、對企業發展有很大貢獻，可謂錦上添花。但是，如果將這一億元貸給5000個正在創業的人，每筆2萬元，則可謂雪中送炭。而5000筆貸款就是5000家小微企業，按每戶企業雇傭2個人計算，就解決1萬人就業問題，可想而知這一億元解決了多少家小微企業、多少個家庭、多少個人的發展和社會穩定問題，這樣的收益不僅僅是經濟效益，更多的將是社會效益。我們不僅要做錦上添花的事，更要多做雪中送炭的事”。正是基於這樣的信念，哈爾濱銀行切實擔當起服務小微企業、民營企業發展的使命，也從未停滯金融創新發展的腳步。多年來，培育了以小微金融、惠農金融、對俄金融等為核心的民營經濟金融服務體系，打造從農戶到城市個體戶、從小微企業到中小企業、從下崗職工創業到私營業主的完整産品線，創立了獨特的運營和風控技術並在國內率先實現向銀行同業技術輸出，積極解決了小微企業、民營企業融資難融資貴問題。

　　比如融資難問題，主要原因歸結為抵押難。據研究顯示，我國82.5%的小微企業沒有自己的廠房，僅19.8%的小微企業使用過不需要抵押和擔保措施的信用類貸款。哈爾濱銀行從這一癥結入手，在傳統抵押擔保基礎上，大膽創新服務方式。黑龍江天順源清真食品有限公司是集綠色畜牧食品加工、銷售為一體的民企代表，在本地具有較高口碑，很多外地食客也慕名惠購，時常發生産品供貨不足、鋪面排隊候位情況。但受擔保方式匱乏影響，企業始終難以提供符合標準的有效擔保，多年來一直難以快速發展。2008年，哈爾濱銀行為其量身打造“凍肉質押”特殊擔保方式，一舉破解困擾企業心頭多年的頑疾。目前，該企業已從資産規模7000萬元、年銷售收入不足1億元的中小企業，發展成為資産規模6億余元、年收入10億元的區域行業領軍企業。

　　針對融資貴問題，哈爾濱銀行也陸續推出新舉措。2015年7月，正式上線了自主研發的押品風險估值系統，截至2018年三季度，共計開展涉及小微企業及個體工商戶等民營經濟主體評估超過13萬件。這是一個免費為客戶提供抵押品評估的系統，據計算，即使根據市場上評估公司最低收費標準，通過押品風險估值系統已為客戶節省評估成本超過1.2億元。該系統還能夠實現實時評估，與評估公司3-5個工作日的評估時間相比，平均融資效率可提高70%左右，用戶體驗大幅提升。目前，該系統已在全行全面推廣。

　　優化治理，持續變革，始終努力成為小微金融高效服務商

　　融資支持小微民營企業走向高品質發展階段，是新時代保持經濟持續健康發展的必然要求，也是金融機構的必然選擇。哈爾濱銀行勇於變革、挑戰自我，通過改革優化內部經營模式和管理流程機制，以高品質、高效率的服務贏得市場口碑，更好促進小微民營企業實現更高品質發展。

　　組織架構專業。哈爾濱銀行結合實際需要改革組織架構，完善小微金融專門部門設置，在原小企業金融部和微型金融事業部基礎上成立小微金融部，在總、分行間搭建垂直化的小微企業服務架構，組建專業服務團隊，推進小微金融業務發展及戰略落地。

　　運營服務高效。哈爾濱銀行創新搭建“集中管控”及“鐵三角”團隊運營模式，同步客戶行銷、風險管理與綜合開發，逐步通過標準化流程，提高客戶服務效能。針對額度較小的微型金融業務，採取“信貸工廠”模式，實現快速審批、快速放款，滿足小微民營企業客戶快速融資需求。

　　激勵機制傾斜。哈爾濱銀行單獨設立小微民營企業信貸投放計劃，增加單戶授信金額1000萬元以下小微民營企業貸款增量及貸款戶數考核指標，主動將小微貸款系統內資金拆借價格下調10%，專門為小微貸款業務提供內部資金價格傾斜。在關鍵業績考核指標中，配比專項調劑績效作為激勵費用，增加專項客戶維護調節系數指標，激發一線小微業務發展的積極性。落實盡職免責管理要求，提高小微企業不良貸款容忍度，免除一線員工開展小微業務的後顧之憂。

　　在新一輪支持民營企業發展的政策機遇之下，作為一家以小額信貸為戰略定位的商業銀行，哈爾濱銀行也將迎來新挑戰和新機遇。未來，哈爾濱銀行將繼續本著“普惠金融，和諧共富”的經營理念，深化小額信貸戰略創新，多措並舉落實國家及省委省政府金融支持民企特別是小微企業政策部署，努力開創小微金融服務新局面，再創服務民營經濟發展新業績。 （李播）