在數字化大潮的加速推進下，金融科技的發展已進入科技與金融深度融合創新的新階段。科技在擴大金融服務、提升金融效率、創新金融産品、防範金融風險、服務實體經濟、推動普惠金融等方面都發揮著越來越重要的作用，數字普惠金融應勢而生。

　　受制于小微企業體量小、經營風險大、信息不透明等因素的影響，傳統金融機構在小微企業融資過程中多采取審慎態度。從全球範圍來看，在為小微企業提供融資服務的過程中所遇到的問題，沒有得到很好的解決，而這也是推進普惠金融發展存在的瓶頸之一。

　　隨著金融科技的發展，傳統金融機構與新興金融企業融合進行差異化的融資模式創新，在一定程度上緩解了上述問題。在《G20數字普惠金融高級原則》指引下，普惠金融邁入了數字化發展新階段。

　　數字普惠金融應勢而生

　　大力發展實體經濟，開創企業與社會的多贏生態，是中國經濟轉型升級的大勢所趨。然而，作為實體經濟的“毛細血管”，小微企業卻常常無法獲得正規的金融服務。

　　國務院發展研究中心金融研究所原所長張承惠直言，小微企業存在先天不足，使得金融機構不願提供資金支持。儘管企業有很多融資需求，但由於現有的金融體系效率不高，不能滿足其需求，出現了結構性供給不足。

　　而新信息技術的出現，為實體經濟和普惠金融的發展提供了一條可行的路徑。在華軟科技總經理王劍看來，新技術是實體經濟發展的第一動力，最新的燃料汽車、機器人以及大數據、雲計算、區塊鏈、人工智能、互聯網等技術的發展帶來了巨大的商業機會。實體經濟的發展也需要新技術的加持，在技術和金融的助力下實現良性發展。

　　在數字化大潮的加速推進下，金融科技的發展已進入科技與金融深度融合創新的新階段。科技在擴大金融服務、提升金融效率、創新金融産品、防範金融風險、服務實體經濟、推動普惠金融等方面都發揮著越來越重要的作用，數字普惠金融應勢而生。中關村互聯網金融研究院特聘研究員王素萍表示，補齊傳統金融機構金融服務在品質和效率等方面的“短板”，需要數字技術支撐，更需要發展數字普惠金融。

　　通過數字技術引領是普惠金融可持續發展的重要出路。銀保監會在《中國普惠金融發展情況報告》中提出，發揮數字普惠金融的引領作用，著力構建運行高效、互助共享、線上線下同步發展的普惠金融産品服務體系，實現目標客戶的精準識別、精細管理、精確服務，運用技術創新緩解普惠金融領域存在的信用、信息和動力問題。

　　為普惠金融生態賦能

　　隨著金融科技在小微企業融資領域應用的深入，數字普惠金融發展浪潮席捲全球，越來越多的商業銀行利用開放的信息技術提升金融服務覆蓋廣度、服務效率與客戶體驗，實現業務的場景化、扁平化、多元化，無縫融入、無處不在，令金融真正服務到有需要的群體，構建數字普惠金融生態圈。

　　數字普惠金融快速發展的主要動力源自於政府的支持與市場的驅動。可以看到，國內越來越多的金融機構、龍頭企業、第三方平臺、科技公司主導開展供應鏈金融，這些供應鏈金融産品與服務中均應用了大數據、雲計算、區塊鏈、人工智能等信息技術。

　　當下，數字普惠金融正期望通過技術與普惠金融的融合創新，打造新模式和新業態。從行業的發展情況來看，商業銀行、小貸公司等都在發力數字普惠金融，在數字技術賦能普惠金融的過程中，主要有三個層次：一是借助數字技術為機構自身賦能；二是與科技公司等其他機構在産品、運營等方面合作賦能；三是通過機構之間、機構與政府之間的共建，為普惠金融生態賦能。

　　可以看到，以往專注小微、“三農”、弱勢群體普惠金融的非正規金融機構服務小微能力不足，通過新技術的介入，帶來模式上的變革，提升自身普惠金融的服務能力。“解決農村、農民的金融需求依然是普惠金融的重中之重，同時也是最難的部分。快速發展的數字工具以及數字普惠金融可以很好地去解決這些問題，對此我還是很有信心的。”中和農信項目管理有限公司總裁劉冬文表示，過去使用傳統的五戶聯保貸款模式成本太高，通過引進IPC微貸技術、融入ICT技術等數字技術後效率得到了明顯提升。對於機構來説，解決信貸需求難的問題，其核心就是如何利用技術來開展業務。

　　把握創新與風控的平衡點

　　需要明確的是，金融科技改變的是機構服務小微、“三農”的融資方式，為解決普惠金融的痛點提供了新的技術工具，但無法改變金融的本質。王素萍也強調，發展數字普惠金融，絕不能脫離金融這一本質。

　　金融與風險並存。宜信普惠高級副總裁、宜信普惠融資租賃總經理毛芳竹表示，在數字普惠金融領域，數字化的目的是盡可能準確地識別風險進行預防，盡可能地提高決策和服務效率。

　　在數字普惠金融發展的過程中，技術、業務、管理、風控層面的創新貫穿始終。有業內專家表示，對待金融創新與科技創新需要區別對待，過嚴的管理方式有可能會使中國的金融科技失去活力，在全球技術競爭的大背景下喪失領先地位。

　　不過，從實踐來看，儘管在數字科技成為普惠金融的核心助力後，機構的服務效率得到提高，服務成本也明顯降低。若過多地追求技術層面或金融層面的創新，業務規模容易做大，風險也會隨之而來。因此，數字普惠金融需要把握好創新與風險之間的平衡點。

　　現階段，在享受數字普惠金融所帶來紅利的同時，行業自身還需要做好自律，堅持合規底線，構建安全防範體系，切實保護好消費者權益。

　　針對消費者保護，麥子金服副總裁李曉忠提出，可推進高效合規的互聯網仲裁，通過網上訴訟的方式解決糾紛。此外，還可以加強數字貸後管理，借助人工智能等數字技術，利用24小時機器人服務，避免因人工客服的情緒引起衝動和投訴。（記者 李珮）